Koszty okołokredytowe: co to jest i ile wynoszą

Definicja

Koszty okołokredytowe to wydatki związane z kredytem i zakupem nieruchomości, które nie są ratą. Należą do nich wycena, prowizja, ubezpieczenia, taksa notarialna, podatek PCC i opłaty sądowe za wpisy do księgi wieczystej. Część wchodzi do RRSO, część nie.

Co to oznacza dla Ciebie

Większość tych kosztów płacisz z własnych pieniędzy, ponad wkład własny, i to przed wypłatą kredytu albo w dniu aktu. Przy mieszkaniu z rynku wtórnego trzeba na nie odłożyć zwykle około 3% ceny, a z biurem nieruchomości 5–6%. Brak tej gotówki potrafi opóźnić albo zablokować transakcję.

Co płacisz bankowi

Wycena nieruchomości: operat szacunkowy kosztuje przy mieszkaniu zwykle około 400–1 000 zł.
Prowizja: 0–2% kwoty kredytu.
Ubezpieczenia: nieruchomości zawsze, czasem na życie, pomostowe do wpisu hipoteki i niskiego wkładu przy wkładzie poniżej 20%.

Co płacisz notariuszowi, sądowi i urzędowi

Taksa notarialna: przy umowie sprzedaży mieszkania maksymalnie połowa stawki z rozporządzenia, plus 23% VAT.
PCC: 2% ceny na rynku wtórnym, chyba że przysługuje zwolnienie przy pierwszym mieszkaniu, oraz 19 zł od hipoteki.
Opłaty sądowe: 200 zł za wpis własności i 200 zł za wpis hipoteki, przy nowej księdze dodatkowo 100 zł.
Wypisy aktu i wniosek do księgi: zwykle kilkaset złotych.

Do tego może dojść prowizja biura nieruchomości, często 2–3% ceny plus VAT. Ekspert kredytowy z wpisem KNF zwykle nie pobiera opłat od klienta, bo jego wynagrodzenie płaci bank.

Kiedy potrzebujesz gotówki

Wycenę płacisz przed decyzją. Polisę z cesją i ewentualną prowizję przed wypłatą. Najwięcej pieniędzy idzie w dniu aktu: taksa, PCC i opłaty sądowe. Notariusz pobiera je przed podpisaniem, a bank nie wypłaci kredytu, dopóki ich nie uregulujesz. Pełną listę z kwotami znajdziesz w artykule koszty okołokredytowe.

Przykład

Mieszkanie z rynku wtórnego za 600 000 zł, kredyt 480 000 zł bez prowizji, kupujący bez prawa do zwolnienia z PCC. Wycena 700 zł, polisa na mieszkanie 400 zł, koszt do wpisu hipoteki 1 200 zł, maksymalna taksa z VAT około 1 950 zł, wypisy i wniosek 500 zł, PCC 12 000 zł, PCC od hipoteki 19 zł, wpisy w księdze 400 zł. Razem około 17 169 zł, czyli 2,9% ceny. Z biurem nieruchomości (2% plus VAT, 14 760 zł) wychodzi około 31 929 zł. To samo mieszkanie od dewelopera kosztuje w tym przykładzie około 5 269 zł, bo odpada PCC od ceny.

Kalkulator kosztów zakupu mieszkania

Najczęstsze pytania

Ile wynoszą koszty okołokredytowe?

Przy mieszkaniu z rynku wtórnego zwykle około 3% ceny bez biura nieruchomości i 5–6% z biurem. Na rynku pierwotnym mniej, bo nie płacisz PCC od ceny.

Czy koszty okołokredytowe można doliczyć do kredytu?

Zwykle tylko część, np. prowizję banku. PCC, taksę notarialną i opłaty sądowe w większości banków płacisz z własnych pieniędzy.

Czy koszty okołokredytowe wliczają się do RRSO?

Tylko te, które są częścią całkowitego kosztu kredytu, np. prowizja i wymagane ubezpieczenia. Koszty notarialne nie wchodzą do RRSO.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Koszty okołokredytowe: pełna lista opłat przy kredycie hipotecznymIle kosztuje kredyt poza ratą: wycena, prowizja, ubezpieczenia, notariusz, PCC, wpisy do księgi wieczystej i biuro. Tabela dla mieszkania za 600 000 zł.Poradnik · Koszty i oprocentowanie Czytaj →Koszty notariusza i PCC przy zakupie mieszkania w 2026Ile kosztuje notariusz i podatek PCC przy zakupie mieszkania za 300, 500 i 700 tys. zł: taksa maksymalna, VAT, wypisy, opłaty sądowe i zwolnienie z PCC.Poradnik · Prawo i formalności Czytaj →

Źródła

Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”