Definicja
Ubezpieczenie na życie do kredytu to polisa, która spłaca kredyt albo jego część, gdy kredytobiorca umrze, a w szerszych wariantach także przy trwałej niezdolności do pracy. Zwykle nie jest warunkiem kredytu, ale wiele banków daje za nie niższą marżę. Ustawa pozwala kupić polisę u dowolnego ubezpieczyciela, jeśli spełnia wymagania banku.
Co to oznacza dla Ciebie
Polisa chroni Twoją rodzinę: bez niej dług przechodzi na współkredytobiorcę albo do spadku razem z mieszkaniem. Kosztuje zwykle procent salda albo raty miesięcznie, więc przy dużym kredycie to nawet kilkaset złotych miesięcznie na start. Opłaca się jako sposób na tańszy kredyt tylko wtedy, gdy składka jest niższa niż obniżka raty.
Czy bank może jej wymagać
Bank może wymagać ubezpieczenia związanego z kredytem i cesji praw z polisy, ale musi przyjąć polisę innego ubezpieczyciela o wymaganym zakresie (art. 9 ustawy o kredycie hipotecznym). Nie może Cię zmusić do kupna polisy u siebie. Może za to dać niższą marżę za polisę z banku. To sprzedaż łączona, dozwolona, jeśli kredyt jest dostępny także bez polisy. Gdy polisa jest potrzebna do uzyskania kredytu na danych warunkach, jej koszt wchodzi do RRSO.
Polisa z banku czy indywidualna
- Polisa grupowa z banku: wygodna, składka zwykle jako procent salda, suma ubezpieczenia maleje razem z długiem. Często wygasa razem z kredytem.
- Polisa indywidualna: kupiona samodzielnie, ze stałą sumą, z cesją na bank albo bez niej. Przy młodym wieku i dobrym zdrowiu bywa wyraźnie tańsza.
Przy kredycie z współkredytobiorcą ustal, kogo i na jaką część długu obejmuje polisa. Współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie, więc po śmierci jednego drugi spłaca całość.
Na co uważać
Przeczytaj ogólne warunki ubezpieczenia: wyłączenia odpowiedzialności, okres karencji i zapisy o chorobach istniejących przed zawarciem umowy. Sprawdź, jak długo musisz utrzymać polisę, żeby zachować niższą marżę, i o ile marża wzrośnie po rezygnacji. Jeśli w ciągu 14 dni odstąpisz od umowy kredytu, odstąpienie obejmuje też ubezpieczenie zawarte przez bank. Więcej w artykule ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym.
Przykład
Kredyt 480 000 zł na 30 lat. Bez polisy oprocentowanie wynosi 6,2%, a rata około 2 940 zł. Z polisą z banku 6,0% i rata około 2 878 zł, czyli o około 62 zł mniej. Składka 0,035% salda miesięcznie to 168 zł na start i około 2 005 zł w pierwszym roku. Jako sposób na tańszy kredyt polisa się tu nie opłaca: płacisz około 106 zł miesięcznie za samą ochronę. Jeśli potrzebujesz ochrony dla rodziny, porównaj tę kwotę z ceną polisy indywidualnej o podobnej sumie.
Najczęstsze pytania
Czy ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym jest obowiązkowe?
Zwykle nie. Większość banków daje za nie niższą marżę, ale kredyt jest dostępny także bez tej polisy, tylko drożej.
Czy mogę kupić ubezpieczenie na życie poza bankiem?
Tak. Bank musi przyjąć polisę innego ubezpieczyciela, jeśli spełnia wymagany zakres. Obniżka marży może jednak dotyczyć tylko polisy z banku.
Co się dzieje z kredytem po śmierci kredytobiorcy z polisą?
Jeśli polisa ma cesję na bank, świadczenie trafia do banku na spłatę kredytu do wysokości sumy ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może odmówić wypłaty przy wyłączeniach z ogólnych warunków.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- Rzecznik Finansowy
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”