Definicja
Cesja praw z polisy to przeniesienie na bank prawa do odszkodowania lub świadczenia z ubezpieczenia, najczęściej z polisy na nieruchomość. Gdy dojdzie do szkody, pieniądze do wysokości długu trafiają najpierw do banku. Cesja jest częścią zabezpieczenia kredytu hipotecznego.
Co to oznacza dla Ciebie
Bez cesji bank zwykle nie wypłaci kredytu, a jej brak w trakcie spłaty może podnieść marżę zgodnie z umową. Przy każdym odnowieniu albo zmianie ubezpieczyciela musisz dostarczyć bankowi nową cesję. Po spłacie kredytu trzeba ją zakończyć, żeby odszkodowanie trafiało do Ciebie.
Jak zrobić cesję
Kupujesz polisę na nieruchomość, a potem zawierasz z bankiem umowę cesji albo wypełniasz formularz cesji ubezpieczyciela. Ubezpieczyciel potwierdza, że przyjął cesję do wiadomości, a Ty dostarczasz potwierdzenie do banku przed wypłatą kredytu. Przy polisie kupionej w banku cesja zwykle dzieje się automatycznie. Bank musi przyjąć polisę innego ubezpieczyciela, jeśli spełnia wymagany zakres. Cesja dotyczy też polisy na życie, gdy bank przyjmuje ją jako zabezpieczenie, np. przy ubezpieczeniu na życie za niższą marżę.
Szkoda w czasie spłaty
Przy cesji ubezpieczyciel wypłaca odszkodowanie bankowi albo, za jego zgodą, Tobie, np. na remont po zalaniu. Przy mniejszych szkodach banki często zgadzają się na wypłatę bezpośrednio do właściciela. Zanim zgłosisz szkodę, zapytaj bank o procedurę. Przy całkowitym zniszczeniu bank pokrywa z odszkodowania dług, a nadwyżka trafia do Ciebie.
Zmiana polisy i koniec kredytu
- Zmiana ubezpieczyciela: możesz co roku kupić polisę gdzie indziej. Nowa polisa ma zaczynać się w dniu końca starej, a cesja trafić do banku przed tym terminem.
- Spłata kredytu: poproś bank o zaświadczenie o spłacie i przekaż je ubezpieczycielowi. Złóż też wniosek o wykreślenie hipoteki.
Więcej w artykule ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym.
Przykład
Masz kredyt z saldem 350 000 zł i polisę na mieszkanie z cesją na bank. Pęka rura i zalewa kuchnię, szkoda wynosi 8 000 zł. Zgłaszasz ją ubezpieczycielowi i prosisz bank o zgodę na wypłatę odszkodowania na Twoje konto. Po zgodzie pieniądze trafiają do Ciebie i finansujesz z nich remont. Gdyby mieszkanie spłonęło, a odszkodowanie wyniosło 500 000 zł, bank wziąłby 350 000 zł na spłatę kredytu, a 150 000 zł trafiłoby do Ciebie.
Najczęstsze pytania
Co to jest cesja polisy?
To przelew na bank praw do odszkodowania z polisy. Jeśli nieruchomość zostanie zniszczona, odszkodowanie do wysokości długu trafia do banku, a nadwyżka do Ciebie.
Czy cesję trzeba odnawiać co roku?
Tak, jeśli co roku kupujesz nową polisę. Każda nowa polisa wymaga nowej cesji i dostarczenia potwierdzenia do banku przed końcem poprzedniej.
Co z cesją po spłacie kredytu?
Traci sens. Przekaż ubezpieczycielowi zaświadczenie banku o spłacie, żeby odszkodowanie trafiało do Ciebie.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Nieruchomość i zabezpieczenia”