Definicja
Całkowity koszt kredytu to wszystkie koszty, które ponosisz w związku z umową kredytu: odsetki, prowizje, opłaty i koszty usług dodatkowych, w szczególności ubezpieczeń, jeśli są potrzebne do uzyskania kredytu na danych warunkach. Nie obejmuje kosztów notarialnych. Po dodaniu pożyczonego kapitału daje całkowitą kwotę do zapłaty.
Co to oznacza dla Ciebie
Całkowity koszt pokazuje w złotówkach, ile naprawdę kosztuje Cię kredyt, i jest lepszą miarą skali niż sam procent. Największą jego częścią są odsetki, więc najmocniej obniżają go niższe oprocentowanie, krótszy okres, raty malejące i nadpłaty. Bank podaje go w formularzu ESIS i w umowie, przy stopie zmiennej przy założeniu, że wskaźnik się nie zmieni.
Z czego się składa
- Odsetki, czyli największa pozycja. Liczy się je od kapitału, który został do spłaty. Więcej w haśle odsetki.
- Prowizja za udzielenie kredytu, zwykle 0–2% kwoty.
- Ubezpieczenia i inne usługi wymagane do uzyskania kredytu na danych warunkach, np. polisa na życie za niższą marżę.
- Opłaty bankowe związane z umową, np. za wycenę, jeśli pobiera ją bank.
Poza całkowitym kosztem kredytu zostają koszty notarialne. Pozostałe wydatki przy zakupie, jak PCC czy wpisy do księgi, opisujemy w haśle koszty okołokredytowe.
Całkowity koszt a kwota do zapłaty i RRSO
Całkowita kwota do zapłaty to kapitał plus całkowity koszt kredytu, czyli wszystko, co oddasz bankowi przez cały okres. RRSO wyraża ten sam koszt jako procent w skali roku. Obie liczby znajdziesz w formularzu informacyjnym. Przy zmiennym oprocentowaniu są wyliczone przy niezmienionym wskaźniku, więc realny koszt będzie inny, wyższy albo niższy.
Jak obniżyć całkowity koszt
Przy 500 000 zł na 30 lat i 6% odsetki przy ratach równych wynoszą około 579 tys. zł, a przy ratach malejących około 451 tys. zł. Rata równa na 25 lat daje odsetki około 466 tys. zł. Podobny efekt daje nadpłata kredytu: 300 zł miesięcznie obniża w tym przykładzie odsetki do około 438 tys. zł. Każda z tych dróg podnosi jednak obciążenie budżetu albo wymaga dyscypliny, a raty malejące i krótszy okres obniżają zdolność kredytową. Porównanie znajdziesz w artykule raty równe czy malejące.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6% przez cały okres, raty równe, prowizja 1%. Rata wynosi około 2 398 zł. Odsetki przez 360 miesięcy to około 463 353 zł, prowizja 4 000 zł. Całkowity koszt kredytu wynosi więc około 467 353 zł, a całkowita kwota do zapłaty około 867 353 zł. Gdyby bank wymagał polisy na życie, jej składki też weszłyby do całkowitego kosztu.
Najczęstsze pytania
Co wchodzi w całkowity koszt kredytu hipotecznego?
Odsetki, prowizje, opłaty i koszty usług dodatkowych, np. ubezpieczeń, jeśli są potrzebne do uzyskania kredytu na danych warunkach. Nie wchodzą koszty notarialne.
Czym różni się całkowity koszt od całkowitej kwoty do zapłaty?
Całkowita kwota do zapłaty to całkowity koszt kredytu plus pożyczony kapitał. Przy 400 000 zł na 30 lat i 6% z prowizją 1% to około 867 tys. zł.
Czy całkowity koszt kredytu się zmienia?
Tak, przy zmiennym oprocentowaniu zmienia się razem ze wskaźnikiem. Maleje też po nadpłacie, bo przy wcześniejszej spłacie koszt obniża się o odsetki i inne koszty przypadające na skrócony okres.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”