Definicja
Bufor stopy procentowej to dodatkowe punkty procentowe, które bank dolicza do oprocentowania kredytu przy badaniu zdolności kredytowej, żeby sprawdzić, czy udźwigniesz wyższą ratę. Przy oprocentowaniu zmiennym nadzór oczekuje bufora co najmniej 2,5 pkt proc. zgodnie ze stanowiskiem UKNF z 2023 r. Przy stałej stopie na co najmniej 5 lat część banków stosuje niższy bufor albo liczy zdolność według samej stałej stopy.
Co to oznacza dla Ciebie
Bufor nie zmienia raty, którą płacisz, ale obniża kwotę, jaką bank może Ci pożyczyć, mniej więcej o jedną piątą. Jeśli brakuje Ci zdolności, stała stopa w banku, który liczy ją bez pełnego bufora, może dać wyraźnie wyższą kwotę. Pamiętaj jednak, że po okresie stałej stopy rata może wzrosnąć.
Jak działa bufor
Bank bierze oprocentowanie z oferty, na przykład 6,5%, i dodaje co najmniej 2,5 pkt proc. Ratę do testu zdolności liczy więc przy 9%. Ta wyższa rata musi zmieścić się w limicie DSTI i w dochodzie po odjęciu kosztów utrzymania. Bufor działa tak samo niezależnie od wskaźnika: dotyczy kredytów opartych na WIBOR i na POLSTR. To element Rekomendacji S, która każe bankom sprawdzać odporność klienta na wzrost stóp.
W okresie szybkiego wzrostu stóp nadzór oczekiwał bufora wyższego, a potem wrócił do 2,5 pkt proc.
Bufor przy stałej stopie
Przy oprocentowaniu stałym na co najmniej 5 lat ryzyko wzrostu stóp w tym czasie ponosi bank. Dlatego część banków liczy wtedy zdolność z niższym buforem albo bez niego. Zasady różnią się między bankami. Po 5 latach bank zaproponuje nową stopę, która może być wyższa, dlatego kwotę maksymalną traktuj jako granicę, a nie cel. Więcej w artykule Rekomendacja S KNF: bufor stopy, DSTI, LTV.
Co bufor oznacza w praktyce
Bufor jest zabezpieczeniem także dla Ciebie. Jeśli zdolność wychodzi tylko przy stałej stopie bez bufora, rata po końcu okresu stałego może okazać się trudna do udźwignięcia, gdy stopy wzrosną. Zanim weźmiesz maksymalną kwotę, sprawdź, czy poradzisz sobie z ratą policzoną przy stopie o 2,5 pkt proc. wyższej. Zostaw też zapas na kilka miesięcy rat, na wypadek spadku dochodu.
Przykład
Singiel z dochodem 7 000 zł netto, bez innych rat, limit DSTI 50%, 30 lat. Na ratę testową może przeznaczyć 3 500 zł.
| Oferta | Stopa do testu | Kwota kredytu |
|---|---|---|
| Zmienna 6,5% | 9% | ok. 435 000 zł |
| Stała 6,2%, z pełnym buforem | 8,7% | ok. 447 000 zł |
| Stała 6,2%, bez bufora | 6,2% | ok. 571 000 zł |
Rata z umowy dla 435 000 zł przy 6,5% to około 2 749 zł, ale bank sprawdza, czy stać Cię na około 3 500 zł.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Ile wynosi bufor KNF przy kredycie hipotecznym?
Przy oprocentowaniu zmiennym co najmniej 2,5 pkt proc. ponad oprocentowanie z oferty, zgodnie ze stanowiskiem UKNF. Przy ofercie 6,5% bank liczy ratę przy 9%.
Czy przy stałej stopie bank dolicza bufor?
Zależy od banku. Przy stałej stopie na co najmniej 5 lat część banków liczy zdolność z niższym buforem albo według samej stałej stopy, co daje wyższą kwotę kredytu.
Czy bufor podnosi moją ratę?
Nie. Bufor służy tylko do liczenia zdolności. Płacisz ratę według oprocentowania z umowy.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”