Definicja
Zdolność kredytowa to najwyższa kwota kredytu, jaką bank uzna, że spłacisz z dochodu w całym okresie umowy. Bank odejmuje od dochodu netto koszty utrzymania i raty innych zobowiązań, a ratę nowego kredytu liczy przy oprocentowaniu podwyższonym o bufor. Każdy bank ma własny model, więc ta sama osoba dostaje w różnych bankach różne kwoty.
Co to oznacza dla Ciebie
Zdolność wyznacza górną granicę ceny mieszkania, na jakie Cię stać razem z wkładem własnym. Obniżają ją limity na kartach, raty 0%, liczba osób na utrzymaniu i krótki okres kredytu. Podnosi ją drugi kredytobiorca z dochodem, dłuższy okres i w części banków stała stopa na co najmniej 5 lat. Sprawdź ją przed umową przedwstępną i wpłatą zadatku.
Jak bank liczy zdolność krok po kroku
Model każdego banku przechodzi przez podobne etapy:
- Dochód. Bank ustala dochód netto, który uzna: z umowy o pracę zwykle średnią z 3–6 miesięcy, z działalności dochód z PIT za rok lub dwa lata.
- Koszty życia. Odejmuje koszty utrzymania wszystkich osób w gospodarstwie domowym.
- Inne zobowiązania. Odejmuje raty kredytów i leasingu oraz obciążenie od limitów na kartach i w koncie, nawet niewykorzystanych.
- Test raty. Liczy ratę przy stopie wyższej o bufor stopy procentowej, co najmniej 2,5 pkt proc. przy oprocentowaniu zmiennym, i sprawdza, czy suma rat nie przekroczy limitu DSTI, zwykle 40% albo 50% dochodu netto.
Najwyższa kwota, przy której te warunki są spełnione, to Twoja zdolność. Osobnym filtrem jest historia w BIK: poważne opóźnienia mogą zamknąć drogę do kredytu niezależnie od dochodu.
Co jest wspólne, a co ustala bank
Ramy wyznacza Rekomendacja S KNF i stanowisko UKNF o buforze. Resztę każdy bank ustala sam: kwoty kosztów utrzymania na osobę, sposób liczenia dochodu z B2B, premii czy najmu, własny limit DSTI w ramach rekomendacji, maksymalny okres kredytowania i wiek na koniec spłaty. Dlatego wyniki tego samego klienta w kilku bankach potrafią różnić się o dziesiątki, a czasem setki tysięcy złotych. Szerzej opisujemy to w artykule zdolność kredytowa: od czego zależy.
Jak podnieść zdolność
- Zamknij zbędne karty kredytowe i limity w koncie.
- Spłać drobne raty przed wnioskiem i nie bierz nowych.
- Wydłuż okres kredytu, a potem skracaj go nadpłatami.
- Dodaj współkredytobiorcę z dochodem.
- Rozważ stałą stopę, jeśli bank liczy ją z niższym buforem.
- Wybierz bank, który najlepiej liczy Twój rodzaj dochodu.
Przykład
Singiel zarabia 8 000 zł netto, nie ma innych rat. Bank przyjmuje limit DSTI 50%, więc rata do testu może wynieść 4 000 zł. Bank liczy ją przy 8,5% na 30 lat: taka rata pozwala pożyczyć około 520 000 zł. Gdyby bank liczył bez bufora, przy 6%, ta sama rata dałaby około 667 000 zł. Rata z umowy dla 520 000 zł przy 6% to około 3 118 zł. Karta z limitem 10 000 zł, od której bank liczy 3% miesięcznie, zabiera 300 zł z raty, czyli około 39 000 zł zdolności.
Kalkulator zdolności kredytowej
Najczęstsze pytania
Jak obliczyć zdolność kredytową?
Od dochodu netto odejmij koszty utrzymania i raty innych zobowiązań. To, co zostaje, ograniczone limitem 40–50% dochodu, to najwyższa rata. Bank przelicza ją na kwotę kredytu przy stopie wyższej o bufor co najmniej 2,5 pkt proc.
Dlaczego w każdym banku wychodzi inna zdolność?
Wspólne są tylko zasady nadzorcze, takie jak bufor i Rekomendacja S. Koszty utrzymania, sposób liczenia dochodu, limit DSTI i maksymalny okres każdy bank ustala sam.
Czy karta kredytowa, z której nie korzystam, obniża zdolność?
Tak. Bank dolicza miesięczne obciążenie od całego limitu, zwykle kilka procent, nawet przy zerowym saldzie. Zamknięcie zbędnej karty przed wnioskiem podnosi zdolność.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- KNF: Rekomendacja S
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (ISAP)
- Biuro Informacji Kredytowej
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”