Definicja
Zaświadczenie o zarobkach to dokument wystawiony przez pracodawcę, który potwierdza formę zatrudnienia, okres umowy i wysokość wynagrodzenia. Bank przyjmuje je jako dowód dochodu przy ocenie zdolności kredytowej. Banki akceptują je zwykle przez 30 dni od wystawienia i często wymagają własnego druku.
Co to oznacza dla Ciebie
Kwota z zaświadczenia trafia wprost do wyliczenia zdolności, więc błąd albo zaniżona średnia może obniżyć kwotę kredytu. Zaświadczenie zamówione za wcześnie straci ważność w trakcie analizy. Rozbieżność między zaświadczeniem a wpływami na koncie to sygnał ostrzegawczy dla analityka.
Co zawiera zaświadczenie
Wzór zależy od banku, ale zwykle obejmuje:
- dane pracodawcy i pracownika,
- rodzaj umowy (na czas nieokreślony, określony, do kiedy) i datę zatrudnienia,
- czy pracownik jest w okresie próbnym albo wypowiedzenia,
- wynagrodzenie, zwykle średnie netto i brutto z ostatnich miesięcy, czasem osobno premie,
- czy wynagrodzenie jest obciążone, np. zajęciem komorniczym,
- podpis osoby upoważnionej i dane do weryfikacji, bo bank może zadzwonić do pracodawcy.
Bank liczy dochód z umowy o pracę zwykle jako średnią netto z ostatnich 3–6 miesięcy, z zaświadczenia albo z wyciągów. Na tej podstawie wylicza zdolność kredytową i wskaźnik DSTI.
Kiedy je zamówić
Dopiero po wyborze banku i gdy reszta dokumentów jest gotowa. Zaświadczenie jest ważne zwykle 30 dni, a na decyzję czeka się 2–6 tygodni, więc przy dłuższej analizie może być potrzebne drugie. Część banków przyjmuje tylko własny druk, inne akceptują wzór pracodawcy. Przy kilku wnioskach poproś pracodawcę o kilka zaświadczeń naraz.
Czym można je zastąpić
Część banków przyjmuje zamiast zaświadczenia wyciągi z konta z wpływami wynagrodzenia, a czasem wymaga kopii umowy o pracę i PIT-11 lub PIT-37, zwłaszcza gdy dochód zawiera premie. Przy działalności gospodarczej zaświadczenia o zarobkach nie ma: bank bierze dochód z zeznania PIT i ewidencji. Przy umowie na czas określony pomaga zaświadczenie, w którym pracodawca wpisze zamiar przedłużenia, jeśli bank uwzględnia taki dokument. Szczegóły w artykule kredyt na umowę na czas określony.
Nigdy nie poprawiaj zaświadczenia ani nie proś o zawyżenie kwoty. Bank weryfikuje dane, a nieprawdziwe informacje we wniosku mogą być podstawą odmowy i późniejszych problemów z umową. Gdy zdolność nie wystarcza, lepiej rozważyć współkredytobiorcę albo dłuższy okres.
Przykład
Wynagrodzenie netto z trzech ostatnich miesięcy: 7 200 zł, 6 800 zł i 7 400 zł. Średnia wynosi 7 133 zł i tę kwotę bank zwykle przyjmie do zdolności. Jeśli w jednym z miesięcy była jednorazowa premia, bank może ją pominąć albo uwzględnić tylko, gdy premie są wypłacane regularnie, zależnie od swojej polityki.
Najczęstsze pytania
Jak długo jest ważne zaświadczenie o zarobkach do kredytu?
Najczęściej 30 dni od wystawienia. Dokładny termin zależy od banku.
Czy zaświadczenie o zarobkach musi być na druku banku?
Część banków wymaga własnego druku, inne przyjmują wzór pracodawcy. Sprawdź to przed zamówieniem, żeby nie zamawiać dwa razy.
Czy bank sprawdza zaświadczenie u pracodawcy?
Może. Banki weryfikują dane telefonicznie albo porównują je z wpływami na koncie. Rozbieżności spowalniają analizę albo kończą się odmową.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Wniosek, decyzja i dokumenty”