Współkredytobiorca: co to jest i za co odpowiada

Definicja

Współkredytobiorca to osoba, która razem z Tobą podpisuje umowę kredytu i odpowiada za całą spłatę długu. Współkredytobiorcy są dłużnikami solidarnymi (art. 366 Kodeksu cywilnego), więc bank może żądać całej raty od każdego z nich. O tym, kogo zaakceptuje jako współkredytobiorcę, decyduje bank.

Co to oznacza dla Ciebie

Dochód współkredytobiorcy podnosi zdolność kredytową, ale jego raty i historia w BIK też wchodzą do oceny. Kredyt obciąża zdolność i raport BIK każdej osoby w umowie. Z kredytu nie wyjdziesz bez zgody banku, dlatego plan na później ustal przed podpisaniem.

Kto może być współkredytobiorcą

Najczęściej małżonek, partner w związku nieformalnym, rodzice albo rodzeństwo. Przy wspólności majątkowej bank zwykle chce, żeby małżonek był w kredycie albo przynajmniej wyraził zgodę. Każda osoba przechodzi pełną ocenę: dochód, zobowiązania, historię w BIK. Banki często ograniczają liczbę kredytobiorców do kilku osób.

Współkredytobiorca to nie to samo co współwłaściciel. Banki zwykle chcą, żeby każdy właściciel był też kredytobiorcą albo zgodził się na hipotekę. Odwrotnie nie musi być: w wielu bankach rodzic może być w kredycie, nie mając udziału w mieszkaniu dziecka. Odpowiada wtedy za cały dług bez praw do nieruchomości.

Co to oznacza dla drugiej osoby

Zdolność: przy własnym kredycie bank zwykle uwzględni ratę hipoteki.
BIK: opóźnienia jednej osoby obciążają historię wszystkich.
Majątek: bank może prowadzić egzekucję z wynagrodzenia, emerytury i innego majątku każdego współkredytobiorcy.
Wiek: część banków ustala okres kredytowania według wieku starszej osoby.

Poręczenie to co innego: dochód poręczyciela zwykle nie podnosi zdolności.

Jak wyjść z kredytu

Są trzy drogi: aneks w obecnym banku, w którym bank zwalnia jedną osobę z długu po sprawdzeniu zdolności pozostałej, refinansowanie w innym banku na jedną osobę albo sprzedaż mieszkania. Wyjście z kredytu nie zmienia własności: przeniesienie udziału to osobna umowa u notariusza. Szczegóły w artykule współkredytobiorca: kredyt z rodzicami.

Przykład

Syn zarabia 6 000 zł netto. Bank liczy ratę przy 8,5% i limicie 50% dochodu, bez innych zobowiązań. Sam dostanie na 30 lat około 390 000 zł. Z ojcem, który ma 58 lat i 4 000 zł netto, łączny dochód to 10 000 zł. Jeśli bank liczy okres według wieku syna, kwota rośnie do około 650 000 zł. Jeśli przy limicie wieku 75 lat okres skraca się do 17 lat, wychodzi około 539 000 zł, a rata przy 6% wynosi około 4 218 zł.

Kalkulator zdolności kredytowej

Najczęstsze pytania

Czy współkredytobiorca odpowiada za połowę kredytu?

Nie. Współkredytobiorcy odpowiadają solidarnie, więc bank może żądać całego długu od każdego z nich, niezależnie od ustaleń w rodzinie.

Jak wypisać współkredytobiorcę z kredytu?

Aneksem w banku, który zwalnia tę osobę z długu po sprawdzeniu, że pozostały kredytobiorca ma samodzielną zdolność, albo przez refinansowanie kredytu w innym banku na jedną osobę.

Czy rodzic może być współkredytobiorcą bez bycia współwłaścicielem?

W wielu bankach tak. Rodzic odpowiada wtedy za cały dług, ale nie ma udziału w mieszkaniu. Zasady zależą od banku.

Powiązane hasła

Więcej w poradniku

Współkredytobiorca: kredyt hipoteczny z rodzicami i wyjście z kredytuKredyt hipoteczny z rodzicami: kto może być współkredytobiorcą, współwłasność, zdolność i BIK rodziców, wiek, wyjście z kredytu i różnica wobec poręczenia.Poradnik · Zdolność kredytowa i dochody Czytaj →Kredyt hipoteczny dla pary bez ślubu: udziały, rozstanie, śmierćWspólny kredyt w związku nieformalnym: jak ustalić udziały w mieszkaniu, co przy rozstaniu, co po śmierci partnera, testament, podatek od spadku i polisa.Poradnik · Prawo i formalności Czytaj →

Źródła

Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.

Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”