Definicja
Aneks do umowy kredytu to pisemne porozumienie banku i kredytobiorcy, które zmienia wybrane warunki obowiązującej umowy. Najczęściej dotyczy oprocentowania, okresu kredytowania, rodzaju rat, wskaźnika referencyjnego albo składu kredytobiorców. Pozostałe zapisy umowy obowiązują bez zmian.
Co to oznacza dla Ciebie
Aneks pozwala zmienić kredyt bez przenoszenia go do innego banku, np. obniżyć ratę albo przejść na stałą stopę. Bank może pobrać za niego opłatę według tabeli opłat, a przy zmianach wymagających zdolności ponownie ją ocenia. Przy ustaleniu nowej stałej stopy po co najmniej 5-letnim okresie bank nie może pobierać opłat.
Najczęstsze aneksy
- Zmiana oprocentowania: przejście ze zmiennego na stałe na warunkach bieżącej oferty albo nowa stała stopa po końcu okresu stałej stopy.
- Zmiana wskaźnika: np. z WIBOR na POLSTR. Aneks jest dobrowolny, a kredyt bez aneksu przejdzie na wskaźnik zastępczy według zapisów umowy.
- Okres i raty: wydłużenie okresu, zmiana rat równych na malejące albo odwrotnie.
- Nowa stała stopa w trakcie okresu stałego: KNF dopuszcza zastąpienie stałej stopy nową, niższą, jeśli nowy okres stały liczy się od dnia aneksu i nie jest krótszy od pierwotnego.
- Marża: obniżka po spadku LTV albo w negocjacjach.
- Kredytobiorcy: zwolnienie współkredytobiorcy z długu, np. po rozwodzie, gdy osoba, która zostaje, sama ma zdolność.
- Zabezpieczenie i transze: zmiana harmonogramu budowy, zwolnienie dodatkowej hipoteki.
Koszt i formalności
Opłatę za aneks określa tabela opłat banku i umowa. Wyjątek z ustawy: przy umowie ze stałą stopą przez co najmniej 5 lat bank nie może pobierać opłat za ustalenie nowej stopy na kolejny okres ani za zmianę umowy z tym związaną (art. 29 ust. 4). Wydłużenie okresu, zmiana rat równych na malejące albo zwolnienie dłużnika zwykle wymagają nowej oceny zdolności. Przy zmianie kredytobiorców bank zwykle żąda też dokumentów o podziale majątku albo umowy majątkowej. Aneks przeczytaj tak jak umowę: sprawdź, czy nie zmienia czegoś, o co nie prosiłeś.
Gdy bank nie chce podpisać aneksu na dobrych warunkach, alternatywą jest refinansowanie w innym banku. Porównanie opisujemy w artykule refinansowanie kredytu hipotecznego.
Przykład
Saldo 300 000 zł, do końca 15 lat, oprocentowanie 6%, rata 2 532 zł. Aneksem wydłużasz okres do 25 lat. Rata spada do 1 933 zł, czyli o 599 zł, ale odsetki do końca spłaty rosną z około 155 700 zł do około 279 900 zł przy niezmiennej stopie. Bank przed podpisem sprawdzi Twoją zdolność i wiek na koniec spłaty.
Kalkulator refinansowania kredytu
Najczęstsze pytania
Ile kosztuje aneks do umowy kredytu?
Zależy od tabeli opłat banku. Za ustalenie nowej stopy po okresie stałej stopy trwającym co najmniej 5 lat bank nie może pobrać opłaty.
Czy muszę podpisać aneks zmieniający WIBOR na POLSTR?
Nie, aneks jest dobrowolny. Bez niego kredyt przejdzie na wskaźnik zastępczy według zapisów umowy.
Czy aneksem można obniżyć marżę?
Tak, jeśli bank się zgodzi, np. po spadku LTV albo przy groźbie przeniesienia kredytu. Alternatywą jest refinansowanie w innym banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Umowa kredytu i prawa kredytobiorcy”