Definicja
Odstąpienie od umowy kredytu to ustawowe prawo konsumenta do wycofania się z umowy o kredyt hipoteczny bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia (art. 42 ustawy o kredycie hipotecznym). Wystarczy złożyć oświadczenie na adres wskazany przez bank. Jeśli kredyt został wypłacony, oddajesz go z odsetkami za czas korzystania, najpóźniej w 30 dni.
Co to oznacza dla Ciebie
Masz dwa tygodnie na zmianę zdania, np. gdy inny bank dał lepszą ofertę. Bank nie może pobrać innych opłat poza bezzwrotnymi kosztami na rzecz organów administracji publicznej. Przy zakupie mieszkania pieniądze trafiają jednak od razu do sprzedającego, więc odstąpienie ma sens głównie wtedy, gdy masz z czego oddać kapitał.
Jak odstąpić krok po kroku
- Weź wzór oświadczenia, który bank musi przekazać przy zawarciu umowy (art. 43).
- Wyślij je przed upływem 14 dni na adres wskazany przez bank, pośrednika albo agenta. Termin zachowasz, nadając list polecony albo wysyłając oświadczenie na adres do doręczeń elektronicznych przed jego upływem (art. 42 ust. 3–4).
- Jeśli kredyt został wypłacony, zwróć kapitał z odsetkami od dnia wypłaty do dnia spłaty, nie później niż 30 dni od złożenia oświadczenia (art. 44).
Jeśli umowa nie zawiera wszystkich obowiązkowych elementów z art. 29 ust. 1 i 3 ustawy, 14 dni liczy się dopiero od dnia, w którym je dostaniesz (art. 42 ust. 2).
Co z ubezpieczeniem i innymi produktami
Odstąpienie jest skuteczne także wobec umowy o usługę dodatkową związaną z kredytem, świadczoną przez bank albo przez osobę trzecią na podstawie umowy z bankiem, np. ubezpieczenia na życie (art. 45). Nie dotyczy to aktu notarialnego zakupu: umowa sprzedaży mieszkania zostaje ważna, więc cenę trzeba zapłacić z innych pieniędzy, np. z kredytu w innym banku. Odstąpienia nie myl z wcześniejszą spłatą, która jest możliwa w każdym czasie, ale przy stopie zmiennej w pierwszych 36 miesiącach może kosztować rekompensatę.
Wszystkie ustawowe prawa kredytobiorcy zebraliśmy w artykule prawa kredytobiorcy. Podstawą jest ustawa o kredycie hipotecznym.
Kiedy odstąpienie ma sens
Najczęściej wtedy, gdy po podpisaniu dostajesz wyraźnie tańszą ofertę z innego banku i zdążysz uruchomić tam kredyt na spłatę pierwszego, albo gdy kredyt nie został jeszcze wypłacony, np. przy budowie z odroczoną pierwszą transzą. Przed wysłaniem oświadczenia upewnij się, skąd weźmiesz pieniądze na zwrot w 30 dni. Brak zwrotu w terminie oznacza zaległość wobec banku.
Przykład
Kredyt 400 000 zł z oprocentowaniem 5,9% wypłacono 3 listopada. Dostajesz lepszą ofertę i 10 listopada wysyłasz oświadczenie listem poleconym. Nowy bank spłaca stary kredyt 13 listopada, po 10 dniach korzystania z pieniędzy. Odsetki do zapłaty: 400 000 zł × 5,9% × 10/365, czyli około 647 zł. Inne opłaty, np. prowizja, nie należą się bankowi, poza bezzwrotnymi kosztami na rzecz administracji publicznej.
Najczęstsze pytania
Ile dni mam na odstąpienie od umowy kredytu hipotecznego?
14 dni od zawarcia umowy, bez podania przyczyny. Liczy się data nadania listu poleconego albo wysłania oświadczenia na adres do doręczeń elektronicznych.
Czy po odstąpieniu od kredytu muszę zapłacić prowizję?
Nie. Płacisz tylko odsetki za czas od wypłaty do spłaty, a bank może zatrzymać jedynie bezzwrotne koszty poniesione na rzecz organów administracji publicznej.
Czy odstąpienie od kredytu unieważnia zakup mieszkania?
Nie. Umowa sprzedaży zawarta u notariusza obowiązuje dalej, więc cenę trzeba sfinansować w inny sposób.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Umowa kredytu i prawa kredytobiorcy”