Definicja
Wypowiedzenie umowy kredytu to jednostronne zakończenie umowy przez bank, po którym cały pozostały dług staje się wymagalny. Według ustawy o kredycie hipotecznym bank może wypowiedzieć umowę, gdy nie dotrzymujesz warunków udzielenia kredytu albo tracisz zdolność kredytową, a termin wypowiedzenia wynosi 30 dni. Wcześniej bank musi wezwać do zapłaty i umożliwić restrukturyzację zadłużenia.
Co to oznacza dla Ciebie
Po upływie wypowiedzenia musisz spłacić całe saldo naraz, a bank może dochodzić go z hipoteki. Zanim do tego dojdzie, masz ustawowe okna: 14 dni roboczych na wniosek o restrukturyzację, 30 dni wypowiedzenia i co najmniej 6 miesięcy na samodzielną sprzedaż nieruchomości po nieudanej restrukturyzacji. Najgorsze, co możesz zrobić, to nie odpowiadać na pisma z banku.
Jak przebiega krok po kroku
- Wezwanie do zapłaty: przy opóźnieniu bank wyznacza termin co najmniej 14 dni roboczych i informuje o możliwości złożenia w tym samym terminie wniosku o restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego). Odmowę restrukturyzacji bank musi wyjaśnić na piśmie.
- Restrukturyzacja przed wypowiedzeniem: bank powinien ją umożliwić, jeśli uzasadnia to ocena Twojej sytuacji (art. 37 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym). W okresie restrukturyzacji nie może wypowiedzieć umowy z powodu utraty zdolności, chyba że jej nie realizujesz.
- Wypowiedzenie: 30 dni, a przy zagrożeniu upadłością konsumenta 7 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy termin (art. 37 ust. 2).
- Sprzedaż nieruchomości: po odrzuceniu wniosku o restrukturyzację albo jej bezskuteczności, przed odzyskiwaniem należności, bank umożliwia sprzedaż nieruchomości w okresie nie krótszym niż 6 miesięcy (art. 37 ust. 7).
Jeśli ze sprzedaży zostanie dług, bank umożliwia spłatę reszty w ratach dostosowanych do Twojej sytuacji i zgadza się na wykreślenie hipoteki, choć może żądać innego zabezpieczenia (art. 37 ust. 8).
Kiedy bank nie może wypowiedzieć
Bank nie może rozwiązać ani zmienić umowy na Twoją niekorzyść z powodu własnego błędu w ocenie zdolności kredytowej, chyba że celowo ukryłeś informacje albo podałeś nieprawdziwe (art. 22). Niekompletne informacje przed zawarciem umowy nie są podstawą do wypowiedzenia. Sprawdź też w umowie, jakie inne zdarzenia uznaje ona za naruszenie, np. brak polisy z cesją. Po wypowiedzeniu bank może skorzystać z hipoteki i z oświadczenia o poddaniu się egzekucji, jeśli je złożyłeś. Od zaległych kwot nalicza odsetki za opóźnienie według umowy.
Gdy rata zaczyna ciążyć, nie czekaj na wezwanie. Napisz do banku o restrukturyzację i sprawdź Fundusz Wsparcia Kredytobiorców: do 3 000 zł miesięcznie przez 40 miesięcy. Szczegóły w artykule wakacje kredytowe i FWK.
Przykład
Rata wynosi 2 577 zł (400 000 zł na 25 lat przy 6%). Nie płacisz dwóch rat, więc zaległość to 5 154 zł plus odsetki za opóźnienie. Bank wysyła wezwanie z terminem 14 dni roboczych. Jeśli w tym czasie złożysz wniosek o restrukturyzację, np. wydłużenie okresu, bank ocenia Twoją sytuację. Gdy wniosek zostanie odrzucony i zaległość dalej rośnie, bank może wypowiedzieć umowę z 30-dniowym terminem, a przed odzyskiwaniem długu z nieruchomości musi dać Ci co najmniej 6 miesięcy na jej sprzedaż.
Najczęstsze pytania
Po ilu niezapłaconych ratach bank wypowiada kredyt hipoteczny?
Przepisy nie podają liczby rat. Bank musi najpierw wezwać do zapłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i umożliwić restrukturyzację. Konkretne warunki wypowiedzenia określa umowa.
Jaki jest termin wypowiedzenia umowy kredytu hipotecznego?
30 dni, a przy zagrożeniu upadłością konsumenta 7 dni, chyba że umowa przewiduje dłuższy termin.
Czy po wypowiedzeniu kredytu bank od razu zabierze mieszkanie?
Nie. Po odrzuceniu wniosku o restrukturyzację albo jej bezskuteczności bank musi umożliwić Ci sprzedaż nieruchomości w okresie co najmniej 6 miesięcy, zanim zacznie odzyskiwać należność.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, tekst jedn. Dz.U. 2025 poz. 720 (ISAP)
- Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, tekst jedn. Dz.U. 2026 poz. 38 (ISAP)
- Rzecznik Finansowy
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Umowa kredytu i prawa kredytobiorcy”