Definicja
Spread walutowy to różnica między kursem sprzedaży a kursem kupna waluty w tabeli banku. W kredytach indeksowanych i denominowanych do waluty obcej bank przeliczał wypłatę kredytu po kursie kupna, a raty po kursie sprzedaży, więc spread był dodatkowym kosztem kredytobiorcy. Dotyczy to głównie dawnych kredytów we frankach szwajcarskich.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli masz kredyt w walucie obcej, spread podnosi każdą ratę płaconą w złotych po kursie banku. Od 26 sierpnia 2011 r. możesz spłacać raty bezpośrednio w walucie kredytu i kupować ją taniej, np. w kantorze. Kredyt hipoteczny w złotych, z dochodem w złotych, spreadu nie ma.
Jak spread działał w kredytach walutowych
W kredycie indeksowanym bank wypłacał złote, ale przeliczał kwotę na franki po kursie kupna z własnej tabeli. Raty wyliczone we frankach pobierał w złotych po kursie sprzedaży. Kredytobiorca płacił więc różnicę kursów dwa razy: przy wypłacie i przy każdej racie. Wiele starszych umów nie określało, jak bank ustala kursy w swojej tabeli. Przy kredycie na kilkaset tysięcy złotych i kilkuset ratach spread sumował się do znaczących kwot, niezależnie od zmian samego kursu franka.
Co zmieniła ustawa antyspreadowa
Ustawa antyspreadowa z 29 lipca 2011 r. dodała do Prawa bankowego dwa obowiązki. Umowa kredytu indeksowanego lub denominowanego musi określać szczegółowe zasady ustalania kursu wymiany walut. Kredytobiorca może spłacać raty, a także całość lub część kredytu przed terminem, bezpośrednio w walucie kredytu. Bank nie może za to pobierać dodatkowych kosztów ani zmuszać do kupna waluty od określonego podmiotu. Przepisy objęły też umowy zawarte wcześniej, w części, która pozostała do spłaty.
Spread a spory sądowe
Zapisy kursowe w dawnych umowach są przedmiotem wielu spraw sądowych. Ocena konkretnej umowy należy do sądu i zależy od jej treści. Przed decyzją o pozwie albo ugodzie skorzystaj z porady prawnika. Skargę na bank możesz złożyć w trybie reklamacji, a potem zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Opisujemy to w artykule reklamacja w banku i Rzecznik Finansowy.
Przykład
Przykład liczbowy z kursami przyjętymi do obliczeń, nie notowaniami. Rata kredytu wynosi 1 000 CHF. Kurs sprzedaży franka w tabeli banku to 4,80 zł, a kurs kupna 4,60 zł, czyli spread 0,20 zł. Spłacając ratę w złotych, płacisz 4 800 zł. Gdyby kurs rynkowy wynosił 4,70 zł, a Ty kupił franki taniej i spłacił ratę bezpośrednio w walucie, zapłaciłbyś około 4 700 zł. Różnica 100 zł miesięcznie to 1 200 zł rocznie.
Najczęstsze pytania
Co to jest spread w kredycie frankowym?
Różnica między kursem sprzedaży a kupna franka w tabeli banku. Bank wypłacał kredyt po kursie kupna, a raty pobierał po kursie sprzedaży.
Czy mogę spłacać kredyt frankowy bezpośrednio we frankach?
Tak. Od 26 sierpnia 2011 r. Prawo bankowe pozwala spłacać raty kredytu indeksowanego lub denominowanego bezpośrednio w walucie, bez dodatkowych kosztów.
Czy kredyt w złotych ma spread?
Nie. Spread dotyczy przeliczeń walut. Kredyt w złotych spłacany z dochodu w złotych nie wymaga przewalutowania.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984)
- Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (ISAP)
- Rzecznik Finansowy
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Umowa kredytu i prawa kredytobiorcy”