Definicja
Kredyt walutowy to kredyt udzielony w walucie obcej, denominowany albo indeksowany do niej, którego kwota i raty zależą od kursu tej waluty. W Polsce najbardziej znane są kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich, czyli kredyty frankowe. Dziś bank może udzielić kredytu w walucie obcej, gdy większość Twoich dochodów lub aktywów jest w tej walucie.
Co to oznacza dla Ciebie
Przy kredycie walutowym spłacanym z dochodu w złotych ponosisz ryzyko kursowe: gdy złoty słabnie, rośnie i rata, i saldo kredytu w złotych. Jeśli zarabiasz w euro, kredyt w euro może zmniejszyć to ryzyko, ale ofertę mają pojedyncze banki. Przy dawnych kredytach frankowych sytuacja zależy od treści umowy i ewentualnego sporu z bankiem.
Rodzaje kredytów walutowych
- Indeksowany: bank wypłaca złote, przelicza je na walutę po kursie z dnia wypłaty, a raty ustala w walucie i pobiera w złotych.
- Denominowany: kwota jest wyrażona w walucie, ale wypłata i spłata zwykle następują w złotych.
- Walutowy w ścisłym sensie: kredyt wypłacany i spłacany w walucie.
Przy przeliczeniach banki stosowały kursy z własnych tabel, a różnica kursów kupna i sprzedaży to spread walutowy.
Przepisy dziś
Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 6 ust. 1) pozwala udzielić kredytu wyłącznie w walucie albo indeksowanego do waluty, w której konsument uzyskuje większość dochodów albo ma większość środków lub aktywów. Przy umowie w walucie obcej masz prawo spłacać raty bezpośrednio w walucie kredytu (art. 30) i prawo przewalutowania w określonych sytuacjach (art. 6 ust. 2). Rekomendacja S KNF każe bankom dopasować walutę kredytu do waluty dochodu. Prawo do spłaty w walucie dla wcześniejszych umów wprowadziła ustawa antyspreadowa z 2011 r. Szczegóły dla osób zarabiających za granicą w artykule kredyt z dochodem z zagranicy.
Kredyty frankowe w sądach
Wielu kredytobiorców kwestionuje dawne umowy frankowe w sądach. W wyroku z 3 października 2019 r. (C-260/18, Dziubak) TSUE uznał, że sąd nie może zastępować nieuczciwych zapisów kursowych ogólnymi przepisami prawa krajowego. 25 kwietnia 2024 r. pełny skład Izby Cywilnej Sądu Najwyższego podjął uchwałę III CZP 25/22 m.in. o skutkach nieważności takich umów i wzajemnych roszczeniach stron. Wynik każdej sprawy zależy od konkretnej umowy. Banki proponują też ugody. Przed decyzją skorzystaj z porady prawnika, a o pomoc w sporze możesz poprosić Rzecznika Finansowego.
Przykład
Przykład liczbowy z kursami przyjętymi do obliczeń. Rata kredytu w złotych wynosi 2 998 zł, a Ty zarabiasz w euro. Przy kursie 4,25 zł za euro rata kosztuje Cię około 705 €. Gdy złoty się umocni i kurs spadnie do 3,85 zł, ta sama rata to już około 779 €, czyli o ponad 10% więcej. Przy kredycie w walucie obcej spłacanym z pensji w złotych działa to odwrotnie: słabszy złoty podnosi ratę i saldo.
Najczęstsze pytania
Czy można dziś wziąć kredyt we frankach?
Kredyt w walucie obcej bank może udzielić, gdy większość Twoich dochodów lub aktywów jest w tej walucie. Przy dochodach w złotych dostaniesz kredyt w złotych.
Czym różni się kredyt indeksowany od denominowanego?
W indeksowanym kwota jest udzielona w złotych i przeliczona na walutę. W denominowanym kwota jest od początku wyrażona w walucie, a wypłata i spłata zwykle następują w złotych.
Co orzekł Sąd Najwyższy w sprawie kredytów frankowych?
W uchwale z 25 kwietnia 2024 r. (III CZP 25/22) SN odniósł się m.in. do skutków nieuczciwych klauzul kursowych i rozliczeń stron. Ocena konkretnej umowy należy do sądu.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym (ISAP)
- KNF: Rekomendacja S i inne rekomendacje dla banków
- Ustawa z 29 lipca 2011 r. o zmianie ustawy Prawo bankowe oraz niektórych innych ustaw (Dz.U. 2011 nr 165 poz. 984)
- Rzecznik Finansowy
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Rodzaje kredytów i programy”