Definicja
Bezpieczny Kredyt 2% to rządowy program dopłat do rat kredytu na pierwsze mieszkanie, wprowadzony w 2023 r. do ustawy o rodzinnym kredycie mieszkaniowym. BGK dopłaca do 120 pierwszych rat, tak że przy oprocentowaniu równym wskaźnikowi BGK płacisz odsetki efektywnie według 2%. Banki nie przyjmują nowych wniosków od 2 stycznia 2024 r., ale dopłaty do udzielonych kredytów trwają.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli masz taki kredyt, przez około 10 lat płacisz ratę niższą niż w zwykłym kredycie, a potem pełną według oprocentowania z umowy. Dopłaty możesz stracić wcześniej, np. po wynajmie, sprzedaży mieszkania, zakupie innego albo zmianie stopy na zmienną. Przed nadpłatą lub refinansowaniem sprawdź, jak wpłyną na dopłatę.
Jak liczona jest dopłata
Dopłata do każdej raty to kapitał do spłaty pomnożony przez różnicę między wskaźnikiem średniej kwartalnej stopy procentowej a 2%, podzielony przez 12. Wskaźnik ogłasza BGK co kwartał. Jeśli bank ma oprocentowanie wyższe niż wskaźnik, różnicę płacisz sam. Oprocentowanie jest stałe przez 60 miesięcy, a w okresie dopłat kapitał spłacasz w równych częściach, więc rata lekko maleje.
Kiedy dopłaty wygasają
Ustawa wymienia zdarzenia, po których dopłaty wygasają z końcem miesiąca: sprzedaż mieszkania, wynajem lub użyczenie, także części, zakup innego mieszkania, wyprowadzka na co najmniej 12 miesięcy, zmiana stopy ze stałej na zmienną i nadpłata w pierwszych 3 latach ponad limity z ustawy. Refinansowanie też kończy dopłaty, bo znika kredyt, do którego były przypisane. O zdarzeniu masz 30 dni na poinformowanie banku. Wcześniejszych dopłat nie oddajesz.
Co po 120 ratach
Po 10 latach płacisz pełną ratę równą według oprocentowania z umowy. Jeśli pierwsza rata bez dopłaty jest wyższa niż pierwsza rata z dopłatą, możesz wnioskować o wydłużenie okresu najwyżej o 5 lat. Nie dotyczy to m.in. sytuacji, gdy młodszy kredytobiorca ma w dniu wygaśnięcia dopłat ukończone 50 lat. Wyliczenia i scenariusze opisujemy w artykule Bezpieczny kredyt 2%: dopłaty i rata po 10 latach. Następcy programu nie ma: projekt Kredyt Na Start wycofano.
Przykład
Kredyt 450 000 zł na 30 lat, oprocentowanie i wskaźnik BGK po 7%. Dopłata do pierwszej raty to 450 000 × 5% / 12 = 1 875 zł. Rata bez dopłaty wynosi 3 875 zł (1 250 zł kapitału i 2 625 zł odsetek), więc płacisz 2 000 zł. Po 120 ratach zostaje 300 000 zł kapitału na 20 lat. Przy 6,5% pełna rata wyniesie około 2 237 zł.
Najczęstsze pytania
Czy można jeszcze złożyć wniosek o Bezpieczny Kredyt 2%?
Nie. Banki nie przyjmują wniosków od 2 stycznia 2024 r., a od 22 sierpnia 2025 r. ustawa pozwala udzielić tego kredytu tylko na wniosek złożony wcześniej.
Jak długo trwają dopłaty?
Dopłaty obejmują 120 pierwszych rat spłacanych zgodnie z harmonogramem, czyli około 10 lat. Potem płacisz pełną ratę według oprocentowania z umowy.
Czy nadpłata odbiera dopłaty?
Nie, jeśli nadpłacasz po 3 latach od udzielenia kredytu. Wcześniej nadpłata nie odbiera dopłat m.in. wtedy, gdy razem z wkładem własnym nie przekracza 200 000 zł albo dotyczy części objętej gwarancją BGK.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (ISAP)
- Ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (ISAP)
- BGK: Rodzinny kredyt mieszkaniowy
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Rodzaje kredytów i programy”