Definicja
Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków spłaty uzgodniona z bankiem, gdy kredytobiorca ma trudności z płaceniem rat. Najczęściej polega na wydłużeniu okresu kredytu, karencji w spłacie kapitału albo czasowym zawieszeniu spłaty. Przed wypowiedzeniem umowy z powodu zaległości bank musi poinformować Cię o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację.
Co to oznacza dla Ciebie
Restrukturyzacja obniża ratę, ale niczego nie dopłaca: zmienia tylko rozkład spłaty, zwykle kosztem wyższych odsetek. Pomaga uniknąć zaległości w BIK i wypowiedzenia umowy. Bank nie musi przyjąć konkretnej propozycji, więc zgłoś się wcześnie i poproś o pisemne wyliczenie nowej raty i kosztu.
Najczęstsze rozwiązania
Wydłużenie okresu kredytowania daje stałą ulgę, ale drogo kosztuje w odsetkach. Bank sprawdzi wiek, bo kredyt zwykle musi się skończyć przed określonym wiekiem kredytobiorcy. Karencja w spłacie kapitału, czyli płacenie przez kilka lub kilkanaście miesięcy samych odsetek, pomaga przy krótkim kryzysie, np. w czasie szukania pracy. Zawieszenie spłaty to rozwiązanie umowne, na warunkach banku. Każda zmiana wymaga aneksu do umowy.
Restrukturyzacja przed wypowiedzeniem
Ustawa o kredycie hipotecznym wymaga, żeby bank przed wypowiedzeniem umowy umożliwił Ci restrukturyzację. Prawo bankowe (art. 75c) dodaje obowiązek wezwania do zapłaty z terminem co najmniej 14 dni roboczych i informacji, że w tym czasie możesz złożyć wniosek o restrukturyzację. Bank musi taki wniosek rozpatrzyć. Restrukturyzacja może być odnotowana w BIK, ale terminowa spłata po zmianie wygląda w historii dużo lepiej niż zaległości.
Restrukturyzacja czy Fundusz Wsparcia
Fundusz Wsparcia Kredytobiorców daje realną gotówkę na raty, do 3 000 zł miesięcznie przez 40 miesięcy, bez odsetek od zwrotu, ale wymaga spełnienia warunków ustawy. Przy utracie pracy zacznij od FWK. Przy przejściowym spadku dochodu lepsza bywa karencja w banku, a przy trwale za wysokiej racie wydłużenie okresu albo refinansowanie, jeśli masz zdolność. Ustawowych wakacji kredytowych w 2026 r. nie ma. Więcej w artykule wakacje kredytowe 2026 i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Przykład
Kredyt 500 000 zł przy 6%, po 5 latach saldo wynosi 465 272 zł, zostało 25 lat, rata 2 998 zł. Wydłużenie do 30 lat obniża ratę do około 2 790 zł (o 208 zł), ale odsetki rosną o około 104 900 zł. Wydłużenie do 35 lat daje ratę około 2 653 zł i około 214 900 zł więcej odsetek. Karencja w spłacie kapitału oznacza ratę około 2 326 zł, ale kapitał w tym czasie nie maleje.
Najczęstsze pytania
Czy bank musi zgodzić się na restrukturyzację kredytu?
Nie musi przyjąć konkretnej propozycji. Przed wypowiedzeniem umowy musi jednak wezwać do zapłaty i poinformować o prawie do złożenia wniosku o restrukturyzację w terminie co najmniej 14 dni roboczych, a złożony wniosek rozpatrzyć.
Czy restrukturyzacja jest widoczna w BIK?
Może zostać odnotowana. Terminowa spłata po restrukturyzacji wygląda jednak w historii kredytowej dużo lepiej niż zaległości.
Ile kosztuje restrukturyzacja kredytu?
Zależy od rozwiązania i banku. Wydłużenie okresu obniża ratę, ale podnosi łączne odsetki, często o kilkadziesiąt albo ponad sto tysięcy złotych. Opłaty za aneks określa cennik banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (ISAP)
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- Ustawa z 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”