Definicja
Transza to część kwoty kredytu wypłacana w określonym momencie, np. po zakończeniu etapu budowy albo zgodnie z harmonogramem płatności dewelopera. Kredyt na mieszkanie w budowie lub na budowę domu bank wypłaca zwykle w kilku transzach. Odsetki płacisz tylko od wypłaconej części.
Co to oznacza dla Ciebie
Transze obniżają Twoje koszty na starcie, bo nie płacisz odsetek od pieniędzy, które jeszcze nie zostały wypłacone. Każda kolejna transza wymaga jednak spełnienia warunków, np. inspekcji budowy, a opóźnienie etapu wstrzymuje wypłatę. Odsetki z czasu budowy to dodatkowy koszt, który ponosisz często razem z czynszem za wynajem.
Kiedy kredyt wypłaca się w transzach
- Mieszkanie od dewelopera: transze idą na rachunek powierniczy zgodnie z harmonogramem z umowy deweloperskiej.
- Budowa domu: zwykle 3–5 transz według kosztorysu i harmonogramu, przed każdą kolejną inspektor banku potwierdza zaawansowanie prac.
- Zakup z hipoteką sprzedającego: jedna transza idzie na spłatę jego banku, druga do sprzedającego.
Przy jednorazowej wypłacie kredytu na gotowe mieszkanie transz zwykle nie ma.
Odsetki i karencja w czasie wypłat
Od każdej wypłaconej transzy bank nalicza odsetki. Do wypłaty ostatniej transzy większość banków proponuje karencję w spłacie kapitału, więc płacisz same odsetki. Pełne raty z kapitałem zaczynają się zwykle po ostatniej transzy. Zapytaj, czy czas karencji wlicza się do okresu kredytowania, bo wtedy rata po niej wyjdzie trochę wyższa.
Na co uważać
Inspekcja przed transzą jest zwykle płatna według cennika banku, a część banków przyjmuje zdjęcia i wpisy z dziennika budowy. Przy budowie w systemie gospodarczym niektóre banki wymagają rozliczenia poprzedniej transzy fakturami. Jeśli zabraknie pieniędzy na dokończenie etapu, bank może wstrzymać kolejną wypłatę. Zmiana pracy albo nowy kredyt między decyzją a ostatnią transzą też może ją wstrzymać, bo część banków ponownie sprawdza sytuację klienta. Przykłady harmonogramów znajdziesz w artykułach kredyt na budowę domu i kredyt na mieszkanie od dewelopera.
Przykład
Mieszkanie od dewelopera za 600 000 zł, wkład 120 000 zł, kredyt 480 000 zł przy 6%, trzy transze co 6 miesięcy, w tym czasie karencja.
| Etap | Wypłacono łącznie | Odsetki miesięcznie | Za 6 miesięcy |
|---|---|---|---|
| 1. transza | 180 000 zł | 900 zł | 5 400 zł |
| 2. transza | 360 000 zł | 1 800 zł | 10 800 zł |
| 3. transza | 480 000 zł | 2 400 zł | 14 400 zł |
Razem w czasie budowy 30 600 zł odsetek. Potem, przy 30 latach spłaty, rata równa wynosi około 2 878 zł.
Najczęstsze pytania
Co to jest transza kredytu?
Część kwoty kredytu wypłacana w określonym terminie, np. po zakończeniu etapu budowy. Odsetki płacisz tylko od wypłaconych transz.
Ile transz ma kredyt na budowę domu?
Zwykle 3–5, zależnie od banku i harmonogramu. Kolejne transze bank wypłaca po potwierdzeniu zakończenia etapu.
Od kiedy płaci się pełne raty przy kredycie w transzach?
Zwykle po wypłacie ostatniej transzy, jeśli umowa przewiduje karencję. Wcześniej płacisz odsetki od wypłaconej części.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz o Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym (ISAP)
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”