Definicja
Wcześniejsza spłata kredytu to spłata całości lub części kredytu przed terminem z umowy. Ustawa o kredycie hipotecznym daje Ci do niej prawo w każdym czasie. Całkowity koszt kredytu maleje wtedy o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skraca się kredyt.
Co to oznacza dla Ciebie
Spłata przed terminem obniża odsetki, ale w pierwszych 36 miesiącach umowy ze zmienną stopą albo w okresie stałej stopy bank może pobrać rekompensatę. Przy sprzedaży mieszkania i refinansowaniu spłata całości jest standardowym krokiem, więc sprawdź jej koszt, zanim ustalisz termin aktu. Po spłacie zostaje jeszcze wykreślenie hipoteki i rozliczenie ubezpieczeń.
Co mówi ustawa
Zasady wcześniejszej spłaty opisują art. 38–40 ustawy o kredycie hipotecznym i dotyczą umów zawartych od 22 lipca 2017 r. Na Twój wniosek bank w ciągu 7 dni roboczych podaje na trwałym nośniku, ile wyniesie koszt wcześniejszej spłaty, ale nie może uzależniać przyjęcia spłaty od tego, czy o tę informację prosiłeś. Rekompensata przy stopie zmiennej jest możliwa tylko za spłatę w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy, maksymalnie 3% spłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie obowiązują zasady z umowy, ograniczone do kosztów banku.
Spłata całości krok po kroku
- Poproś bank o zaświadczenie o kwocie do spłaty na konkretny dzień, bo odsetki naliczają się do dnia wpłaty.
- Wpłać kwotę z niewielkim zapasem. Nadwyżka wróci, a niedopłata kilku złotych zablokuje zamknięcie kredytu.
- Odbierz zaświadczenie o spłacie i zgodę na wykreślenie hipoteki, złóż wniosek do sądu z opłatą 100 zł.
- Zakończ cesję polisy, a przy składce opłaconej z góry zapytaj o zwrot za niewykorzystany okres.
Przy sprzedaży mieszkania kredyt spłaca zwykle kupujący albo jego bank, przelewając część ceny prosto do Twojego banku. Opisujemy to w artykule sprzedaż mieszkania z kredytem.
Spłata częściowa i refinansowanie
Spłata części kredytu to nadpłata: wybierasz skrócenie okresu albo niższą ratę. Spłata całości nowym kredytem w innym banku to refinansowanie. W obu przypadkach najtańszy moment to czas po 36 miesiącach od umowy przy stopie zmiennej albo koniec okresu stałej stopy. Spłacony kredyt zostaje w BIK jako zamknięty i terminowy, co pomaga przy kolejnym wniosku.
Przykład
Sprzedajesz mieszkanie 2 lata po zawarciu umowy kredytu ze zmienną stopą. Saldo wynosi 380 000 zł, a umowa przewiduje rekompensatę. Bank może pobrać najwyżej 3% × 380 000 zł = 11 400 zł. Jeśli przesuniesz akt tak, żeby spłata nastąpiła po 36 miesiącach od umowy, rekompensaty nie będzie. Do tego dochodzi 100 zł opłaty za wykreślenie hipoteki.
Najczęstsze pytania
Czy mogę spłacić kredyt hipoteczny przed terminem?
Tak, w każdym czasie, w całości lub w części. Daje Ci to art. 38 ustawy o kredycie hipotecznym.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Przy stopie zmiennej bank może pobrać rekompensatę tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy i najwyżej 3% spłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie na zasadach z umowy, nie więcej niż koszty banku związane ze spłatą.
Czy po wcześniejszej spłacie dostanę zwrot kosztów?
Całkowity koszt kredytu maleje o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skraca się kredyt. Zwrot części składki ubezpieczenia opłaconej z góry zależy od umowy ubezpieczenia.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- Ustawa z 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (ISAP)
- Ustawa z 28 lipca 2005 r. o kosztach sądowych w sprawach cywilnych (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”