Definicja
Wakacje kredytowe to zawieszenie spłaty rat kredytu na określony czas. Ustawowe wakacje kredytowe dla kredytów złotowych, bez naliczania odsetek za ten czas, obowiązywały w latach 2022–2024. W 2025 i 2026 r. ich nie ma, a bank może zaproponować własne zawieszenie na warunkach umownych.
Co to oznacza dla Ciebie
Jeśli dziś szukasz przerwy w spłacie, nie skorzystasz z ustawy, tylko z oferty swojego banku albo z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Bankowe zawieszenie zależy od zgody banku, a odsetki za ten czas zwykle są naliczane i doliczane do długu. Zgłoś się do banku przed pierwszą zaległą ratą, bo wtedy masz najwięcej możliwości.
Ustawowe wakacje 2022–2024
W 2022 i 2023 r. z wakacji mógł skorzystać prawie każdy kredytobiorca złotowy, który kupił mieszkanie na własne potrzeby. W 2024 r. dostęp ograniczono: można było zawiesić 4 raty, a warunkiem był m.in. kredyt zawarty przed 1 lipca 2022 r., kwota do 1,2 mln zł i rata powyżej 30% dochodu gospodarstwa. W 2025 r. programu nie przedłużono, a Ministerstwo Finansów jako narzędzie pomocy wskazywało Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Zawieszenie spłaty w banku
Część banków ma własne, umowne zawieszenie spłaty. To inne rozwiązanie niż wakacje ustawowe: bank decyduje, czy się zgodzi, a odsetki za czas przerwy zwykle nalicza i dolicza do długu. Zmiana wymaga aneksu i nowego harmonogramu. Inne formy pomocy to karencja w spłacie kapitału albo wydłużenie okresu w ramach restrukturyzacji. Przed podpisaniem poproś o wyliczenie nowej raty i łącznego kosztu.
Co zrobić, gdy rata ciąży
Policz budżet i sprawdź, czy rata przekracza 40% dochodu. To jeden z warunków Funduszu Wsparcia. Sprawdź polisy z pakietu kredytowego, np. od utraty pracy. Jeśli rata wzrosła po końcu okresu stałej stopy albo ma wysoką marżę, sprawdź, czy niższej raty nie da refinansowanie, póki masz dochód i zdolność. Zgłoś się do banku, zanim pojawi się zaległość: zaległości trafiają do BIK i grożą wypowiedzeniem umowy. Obie drogi opisujemy w artykule wakacje kredytowe 2026 i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Przykład
Saldo kredytu wynosi 400 000 zł, oprocentowanie 6%. Bank zgadza się zawiesić spłatę na 3 miesiące, ale nalicza odsetki. Za ten czas to około 400 000 × 6% × 3/12 = 6 000 zł, które bank dolicza do długu albo rozkłada na kolejne raty. W ustawowych wakacjach z lat 2022–2024 tych odsetek nie było.
Najczęstsze pytania
Czy w 2026 roku są wakacje kredytowe?
Nie. Ustawowe wakacje kredytowe obowiązywały w latach 2022–2024 i nie zostały przedłużone. Bank może zaproponować własne zawieszenie spłaty na warunkach umownych.
Czym różnią się bankowe wakacje od ustawowych?
Na bankowe zawieszenie bank musi się zgodzić, a odsetki za ten czas zwykle są naliczane. Ustawowe wakacje przysługiwały z mocy prawa i bez odsetek za czas zawieszenia.
Co zamiast wakacji kredytowych?
Wniosek do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, gdy jesteś bezrobotny albo rata przekracza 40% dochodu, albo restrukturyzacja kredytu w banku, np. karencja lub wydłużenie okresu.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej (ISAP)
- BGK: Fundusz Wsparcia Kredytobiorców
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”