Definicja
Rekompensata za wcześniejszą spłatę to opłata, którą bank może pobrać, gdy spłacasz kredyt hipoteczny w całości lub części przed terminem. Przy oprocentowaniu zmiennym jest dozwolona tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy i do 3% spłacanej kwoty. Przy okresowo stałej stopie obowiązują zasady z umowy, ograniczone do kosztów banku.
Co to oznacza dla Ciebie
Rekompensata może być największym kosztem nadpłaty, sprzedaży mieszkania albo refinansowania w pierwszych latach kredytu. Jeśli możesz, zaplanuj dużą spłatę po 36 miesiącach od umowy ze zmienną stopą albo po końcu okresu stałej stopy. Przed podpisaniem umowy sprawdź, czy rekompensata w ogóle jest w niej przewidziana.
Limity z ustawy
Zasady określa art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym, dla umów zawartych od 22 lipca 2017 r.
| Oprocentowanie zmienne | Okresowo stałe | |
|---|---|---|
| kiedy wolno pobrać | za spłatę w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy | w okresie obowiązywania stałej stopy |
| ile najwyżej | 3% spłacanej kwoty i nie więcej niż odsetki od tej kwoty za rok | według umowy, bez limitu procentowego w ustawie |
| w każdym przypadku | nie więcej niż koszty banku bezpośrednio związane ze spłatą, i tylko gdy umowa ją przewiduje | |
Rekompensata przy stałej stopie
Przy stałej stopie bank ponosi koszt zabezpieczenia oprocentowania na kilka lat, dlatego ustawa pozwala mu pobrać rekompensatę przez cały okres stałej stopy, na zasadach z umowy. KNF wydał w tej sprawie stanowisko dotyczące ryzyka przedpłaty w takich umowach. Część banków pozwala nadpłacać bez opłaty do określonej kwoty. Po końcu okresu stałej stopy przy przejściu na stopę zmienną rekompensata zwykle już nie grozi, bo 36 miesięcy od umowy dawno minęło. Jeśli przyjmiesz nową stałą stopę, w jej okresie rekompensata znów jest możliwa.
Jak jej uniknąć
- sprawdź zapis o rekompensacie przed podpisaniem umowy; wiele banków nie pobiera jej przy stopie zmiennej wcale,
- poproś bank o informację o koszcie spłaty: musi ją podać w 7 dni roboczych,
- dużą nadpłatę, sprzedaż albo refinansowanie zaplanuj po 36 miesiącach albo po końcu okresu stałej stopy,
- przy refinansowaniu pamiętaj, że nowa umowa ma swoje 36 miesięcy.
Więcej w artykule nadpłata kredytu hipotecznego.
Przykład
Kredyt ze zmienną stopą 6%, umowa przewiduje rekompensatę. W drugim roku nadpłacasz 50 000 zł. Limit 3% to 1 500 zł, a odsetki od 50 000 zł za rok to 3 000 zł, więc bank może pobrać najwyżej 1 500 zł, i to tylko jeśli tyle wynoszą jego koszty. Ta sama nadpłata po 36 miesiącach od umowy jest bezpłatna z mocy ustawy.
Najczęstsze pytania
Ile wynosi rekompensata za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Przy stopie zmiennej najwyżej 3% spłacanej kwoty i tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy. Przy okresowo stałej stopie według umowy, ale nie więcej niż koszty banku związane ze spłatą.
Czy po 3 latach nadpłata jest bezpłatna?
Przy oprocentowaniu zmiennym tak, z mocy ustawy. Przy okresowo stałej stopie rekompensata jest możliwa przez cały okres stałej stopy, jeśli umowa ją przewiduje.
Czy bank musi podać koszt wcześniejszej spłaty?
Tak. Na Twój wniosek w ciągu 7 dni roboczych, na trwałym nośniku. Nie może jednak uzależniać przyjęcia spłaty od złożenia takiego wniosku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- KNF, Stanowisko UKNF dotyczące ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”