Definicja
Kapitał kredytu to kwota, którą pożyczasz od banku, bez odsetek i innych kosztów. Oddajesz go w częściach kapitałowych rat, a od kapitału, który został do spłaty, bank liczy odsetki. Kapitał pozostały do spłaty w danym momencie to saldo kredytu.
Co to oznacza dla Ciebie
Im szybciej spłacasz kapitał, tym mniej odsetek zapłacisz. W racie równej na początku spłacasz go bardzo mało, dlatego po kilku latach dług jest wyższy, niż podpowiada intuicja. Każda nadpłata trafia w całości na kapitał i obniża odsetki do końca kredytu.
Kapitał w racie
Każda rata ma dwie części: kapitałową i odsetkową. W racie równej cała rata jest stała, więc gdy odsetki spadają, część kapitałowa rośnie. W racie malejącej część kapitałowa jest stała: kwota kredytu podzielona przez liczbę rat.
Przy kredycie 500 000 zł na 30 lat i 6% w pierwszej racie równej 2 998 zł na kapitał idzie tylko 498 zł. Część kapitałowa przewyższa odsetkową od 223. raty, a połowę kapitału masz spłaconą po 252 ratach, czyli po 21 latach. Przy ratach malejących kapitał to zawsze około 1 389 zł miesięcznie.
Kapitał a kwota kredytu i całkowity koszt
Kapitał to nie to samo co całkowita kwota do zapłaty. Na nią składa się kapitał i całkowity koszt kredytu: odsetki, prowizja, ubezpieczenia. Przy 500 000 zł na 30 lat i 6% w ratach równych oddasz 500 000 zł kapitału i 579 191 zł odsetek. Gdy prowizję doliczasz do kredytu, kapitał rośnie i od niej też płacisz odsetki.
Jak szybciej spłacić kapitał
- nadpłata ze skróceniem okresu: w całości zmniejsza kapitał, a kolejne raty spłacają go więcej,
- raty malejące zamiast równych,
- krótszy okres kredytowania.
Niższy kapitał to też niższe LTV, co może zakończyć ubezpieczenie niskiego wkładu albo pomóc w negocjacji marży. Liczby w artykule nadpłata kredytu hipotecznego.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat przy 6%, rata równa 2 398 zł. W pierwszej racie odsetki to 400 000 × 0,5% = 2 000 zł, a kapitał 398 zł. Po 5 latach do spłaty zostaje około 372 200 zł kapitału, po 10 latach około 334 700 zł. Przez pierwsze 10 lat wpłacisz bankowi 287 760 zł, a kapitał zmniejszy się o około 65 300 zł.
Najczęstsze pytania
Co to jest kapitał kredytu?
Kwota pożyczona od banku, bez odsetek i kosztów. Spłacasz go w częściach kapitałowych rat, a od pozostałego kapitału bank liczy odsetki.
Dlaczego kapitał spada tak wolno?
W racie równej na początku większość raty to odsetki od wysokiego salda. Przy 500 000 zł na 30 lat i 6% w pierwszej racie na kapitał idzie tylko 498 zł z 2 998 zł.
Czy nadpłata idzie na kapitał?
Tak. Bank rozlicza najpierw odsetki naliczone do dnia wpłaty, a resztę nadpłaty zalicza na kapitał. Pamiętaj, by złożyć dyspozycję nadpłaty, a nie tylko wpłacić pieniądze.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Spłata, nadpłata i zmiany w kredycie”