Definicja
Okres kredytowania to czas, w którym spłacasz kredyt zgodnie z umową, liczony w miesiącach albo latach. Rekomendacja S wskazuje jako zalecany okres do 25 lat, a jako najdłuższy 35 lat. Banki oferują zwykle 30 lat, część z nich 35 lat.
Co to oznacza dla Ciebie
Dłuższy okres oznacza niższą ratę i nieco wyższą zdolność, ale znacznie więcej odsetek łącznie. Przy długich okresach różnica w racie jest mała, bo rata zbliża się do samych odsetek od salda. Okres możesz później skrócić nadpłatami, a wydłużyć tylko za zgodą banku.
Rata i odsetki przy różnych okresach
Przy 6,5% przejście z 25 na 30 lat obniża ratę kredytu 500 000 zł o 216 zł, a z 30 na 35 lat już tylko o 140 zł. Odsetki rosną w tym drugim kroku o około 131 000 zł. Na 35 lat pierwsza rata spłaca tylko około 312 zł kapitału, resztę stanowią odsetki. Rozkład widać w harmonogramie spłat.
Okres a zdolność i wiek
Bank sprawdza ratę z buforem, a przy 9% wydłużenie z 30 do 35 lat podnosi możliwą kwotę tylko o około 2,6%. Jeśli brakuje Ci 10–20 tys. zł zdolności, dłuższy okres może pomóc. Jeśli brakuje 100 tys. zł, nie pomoże.
Banki chcą, żeby kredyt został spłacony przed określonym wiekiem, zwykle od około 67 do 80 lat, zależnie od banku. Przy limicie 75 lat kredyt na 35 lat może wziąć osoba, która ma najwyżej 40 lat. Przy dwóch kredytobiorcach część banków liczy limit według starszej osoby, a część według młodszej.
Długi okres z nadpłatą
Kredyt na 35 lat z nadpłatą 355 zł miesięcznie spłacisz w 25 lat, z takimi samymi odsetkami jak kredyt od razu na 25 lat. Zyskujesz niższą obowiązkową ratę na trudniejsze miesiące. Warunek: naprawdę nadpłacasz. Przy stopie zmiennej bank może pobrać rekompensatę tylko przez pierwsze 36 miesięcy i najwyżej 3% nadpłaty. Więcej w artykule kredyt hipoteczny na 35 lat.
Przykład
Kredyt 500 000 zł, oprocentowanie 6,5%, raty równe.
| Okres | Rata | Odsetki łącznie |
|---|---|---|
| 25 lat | 3 376 zł | ok. 512 800 zł |
| 30 lat | 3 160 zł | ok. 637 700 zł |
| 35 lat | 3 021 zł | ok. 768 700 zł |
Za 140 zł niższej raty na 35 lat zamiast 30 płacisz około 131 000 zł więcej odsetek, jeśli nie nadpłacasz.
Najczęstsze pytania
Na ile lat można wziąć kredyt hipoteczny?
Najdłużej na 35 lat według Rekomendacji S, ale część banków kończy na 30 latach. Okres skraca też limit wieku na koniec spłaty.
Czy kredyt na 35 lat się opłaca?
Tylko gdy brakuje niewiele zdolności albo gdy chcesz niższą obowiązkową ratę i będziesz nadpłacać. Bez nadpłat płacisz wyraźnie więcej odsetek.
Czy można wydłużyć okres kredytu w trakcie spłaty?
Tak, aneksem, ale to decyzja banku, który zwykle ponownie ocenia zdolność i wiek. Inną drogą jest refinansowanie w innym banku.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Zdolność kredytowa i wkład własny”