Definicja
Mieszkaniowy rachunek powierniczy to rachunek bankowy prowadzony dla inwestycji dewelopera, na który kupujący wpłaca pieniądze za mieszkanie, także z kredytu. Deweloper dostaje je dopiero po zakończeniu etapów budowy albo po przeniesieniu własności, zależnie od rodzaju rachunku. Zasady określa ustawa z 20 maja 2021 r., stosowana od 1 lipca 2022 r.
Co to oznacza dla Ciebie
Twoje wpłaty i transze kredytu nie trafiają bezpośrednio do dewelopera, więc w razie kłopotów firmy łatwiej je odzyskać. Wpłaty z otwartego rachunku chroni dodatkowo Deweloperski Fundusz Gwarancyjny. Rachunek wskazujesz bankowi w dyspozycji wypłaty, a jego numer jest w umowie deweloperskiej.
Otwarty czy zamknięty rachunek
| Otwarty | Zamknięty | |
|---|---|---|
| kiedy deweloper dostaje pieniądze | po zakończeniu każdego etapu budowy, sprawdzonego przez bank | jednorazowo, po przeniesieniu na Ciebie własności |
| składka na DFG płacona przez dewelopera | 0,45% wpłat | 0,1% wpłat |
| jak często | większość inwestycji | rzadziej, deweloper finansuje budowę sam |
Przy rachunku otwartym bank prowadzący rachunek wypłaca pieniądze deweloperowi dopiero po sprawdzeniu, że etap z harmonogramu jest zakończony. Gdy stwierdzi nieprawidłowości, wstrzymuje wypłatę. Koszty prowadzenia rachunku ponosi deweloper.
Rodzaj rachunku i jego numer znajdziesz w prospekcie informacyjnym, który deweloper musi Ci bezpłatnie doręczyć przed umową rezerwacyjną i deweloperską. Bank kredytujący też poprosi o prospekt, bo ocenia nie tylko Twoją zdolność, ale i samą inwestycję: pozwolenie na budowę, księgę wieczystą gruntu i zgodę banku finansującego dewelopera na wyodrębnienie lokalu bez obciążeń.
Deweloperski Fundusz Gwarancyjny
DFG prowadzi Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny. Fundusz zwraca wpłaty z otwartego rachunku w sytuacjach opisanych w ustawie, przede wszystkim przy upadłości dewelopera i przy odstąpieniu od umowy, gdy deweloper nie odda pieniędzy w terminie. To realna ochrona, ale nie zastępuje sprawdzenia dewelopera i prospektu informacyjnego. Upadłość oznacza lata postępowania i rozwiązywanie umowy kredytu.
Rachunek powierniczy a kredyt
Na rynku pierwotnym bank wypłaca kredyt w transzach na rachunek powierniczy, zgodnie z harmonogramem z umowy deweloperskiej. Od każdej wypłaconej transzy płacisz odsetki, a do ostatniej transzy większość banków proponuje karencję w spłacie kapitału. Sprawdź, czy terminy wpłat u dewelopera pasują do terminów wypłat z banku. Więcej w artykule kredyt na mieszkanie od dewelopera.
Przykład
Mieszkanie za 600 000 zł, wkład 120 000 zł i kredyt 480 000 zł w trzech transzach. Wszystkie wpłaty idą na otwarty rachunek powierniczy inwestycji. Od Twoich wpłat deweloper odprowadza na DFG 0,45%, czyli 600 000 × 0,45% = 2 700 zł. Przy rachunku zamkniętym składka wyniosłaby 600 zł. Składkę płaci deweloper, nie Ty.
Najczęstsze pytania
Co to jest rachunek powierniczy przy zakupie mieszkania?
Rachunek bankowy inwestycji, na który wpłacasz pieniądze za mieszkanie od dewelopera. Deweloper dostaje je po zakończeniu etapów budowy albo po przeniesieniu własności.
Czy pieniądze na rachunku powierniczym są bezpieczne?
Są chronione lepiej niż przy wpłacie bezpośrednio do dewelopera. Wpłaty z otwartego rachunku zabezpiecza dodatkowo Deweloperski Fundusz Gwarancyjny, głównie na wypadek upadłości dewelopera.
Kto płaci za rachunek powierniczy?
Koszty prowadzenia rachunku i składki na DFG ponosi deweloper.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 20 maja 2021 r. o ochronie praw nabywcy lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego oraz o Deweloperskim Funduszu Gwarancyjnym (ISAP)
- Rozporządzenie z 21 czerwca 2022 r. w sprawie stawek składek na DFG (Dz.U. 2022 poz. 1341)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Nieruchomość i zabezpieczenia”