Definicja
Zabezpieczenie kredytu to prawo, które pozwala bankowi odzyskać pieniądze, gdy kredytobiorca przestaje spłacać. Przy kredycie hipotecznym podstawą jest hipoteka na nieruchomości, a obok niej cesja praw z polisy ubezpieczenia nieruchomości. Do czasu wpisu hipoteki bank stosuje zabezpieczenie przejściowe.
Co to oznacza dla Ciebie
Zabezpieczenia wpływają na Twój koszt: każde oznacza polisę, opłatę albo wyższą marżę na jakiś czas. Bank opisuje je w decyzji kredytowej i w umowie, więc porównuj je między ofertami tak samo jak marżę. Przy wkładzie poniżej 20% bank zażąda dodatkowego zabezpieczenia części kredytu ponad 80% wartości nieruchomości.
Jakie zabezpieczenia stosują banki
| Zabezpieczenie | Kiedy | Co oznacza dla Ciebie |
|---|---|---|
| hipoteka | zawsze | wpis 200 zł i 19 zł PCC |
| cesja praw z polisy nieruchomości | praktycznie zawsze | składka i obowiązek odnawiania polisy |
| zabezpieczenie przejściowe | do wpisu hipoteki | wyższa marża albo ubezpieczenie pomostowe |
| ubezpieczenie niskiego wkładu | gdy LTV przekracza 80% | dodatkowy koszt do spłaty części kapitału |
| polisa na życie z cesją | w części banków, często jako warunek marży | składka, ochrona rodziny przy śmierci kredytobiorcy |
Część banków wymaga też oświadczenia o poddaniu się egzekucji w formie aktu notarialnego. Poręczenia przy kredytach hipotecznych banki stosują rzadko, bo głównym zabezpieczeniem jest hipoteka.
Zabezpieczenie przejściowe
Bank wypłaca kredyt zwykle po złożeniu wniosku o wpis hipoteki, ale sąd rozpoznaje go od kilku tygodni do kilku miesięcy. Na ten czas umowa może przewidywać podwyższoną marżę albo ubezpieczenie pomostowe. Od 17 września 2022 r. ten koszt po wpisie hipoteki wraca do Ciebie albo jest zaliczany na spłatę kredytu, na warunkach z umowy. Pilnuj, żeby bank dostał informację o wpisie.
Wartość zabezpieczenia i niski wkład
Bank ocenia nieruchomość na podstawie operatu szacunkowego i liczy LTV od niższej z dwóch kwot: ceny albo wyceny. Według Rekomendacji S kredyt może wynieść do 80% wartości, a do 90%, gdy część ponad 80% ma dodatkowe zabezpieczenie. W Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym brakujący wkład zastępuje gwarancja BGK. Przegląd polis wymaganych przy kredycie znajdziesz w artykule ubezpieczenia przy kredycie hipotecznym.
Przykład
Kredyt 480 000 zł na mieszkanie za 600 000 zł, czyli LTV 80%. Bank wymaga hipoteki, polisy mieszkania z cesją i do czasu wpisu hipoteki podnosi marżę o 1 pkt proc. Sąd wpisuje hipotekę po 3 miesiącach, więc przejściowy koszt wynosi 480 000 × 1% / 12 × 3 = 1 200 zł i po wpisie wraca do Ciebie albo idzie na spłatę. Przy kredycie 510 000 zł (LTV 85%) bank zażądałby dodatkowo zabezpieczenia kwoty 30 000 zł ponad próg 80%.
Najczęstsze pytania
Jakie jest zabezpieczenie kredytu hipotecznego?
Przede wszystkim hipoteka na nieruchomości i cesja praw z polisy jej ubezpieczenia. Do czasu wpisu hipoteki bank stosuje zabezpieczenie przejściowe, a przy niskim wkładzie dodatkowe zabezpieczenie części kredytu.
Czy można dać jako zabezpieczenie inne mieszkanie?
Część banków przyjmuje hipotekę na drugiej nieruchomości, np. mieszkaniu rodziców, jako dodatkowe zabezpieczenie albo zamiast części wkładu. Właściciel tej nieruchomości musi się zgodzić, a bank ją wycenia.
Czy zabezpieczenie przejściowe jest zwracane?
Od 17 września 2022 r. koszt pobierany do wpisu hipoteki po wpisie wraca do Ciebie albo jest zaliczany na spłatę kredytu, na warunkach z umowy.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- KNF: Rekomendacja S
- Ustawa z 6 lipca 1982 r. o księgach wieczystych i hipotece (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Nieruchomość i zabezpieczenia”