Definicja
Wypłata, czyli uruchomienie kredytu, to przekazanie przez bank pieniędzy z kredytu na rachunki wskazane w umowie: sprzedającego, jego banku, dewelopera albo Twój przy budowie. Następuje po podpisaniu umowy kredytu, aktu notarialnego i spełnieniu warunków wypłaty. Od dnia wypłaty bank nalicza odsetki od wypłaconej kwoty.
Co to oznacza dla Ciebie
Do wypłaty nie zmieniaj pracy i nie bierz nowych zobowiązań, bo bank może ponownie sprawdzić Twoją sytuację i wstrzymać uruchomienie. Każdy niespełniony warunek, np. polisa bez cesji, przesuwa wypłatę i denerwuje sprzedającego. Przy transzach płacisz odsetki tylko od wypłaconej części.
Warunki przed wypłatą
- podpisana umowa kredytu,
- wpłacony wkład własny, potwierdzony przelewem albo zapisem w akcie,
- akt notarialny z wnioskiem o wpis hipoteki na rzecz banku,
- polisa nieruchomości z cesją praw na bank,
- produkty wymagane do marży, jeśli są warunkiem,
- przy rynku wtórnym zaświadczenie banku sprzedającego o kwocie do spłaty, gdy mieszkanie jest obciążone jego hipoteką,
- dyspozycja wypłaty z numerami rachunków.
Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje, że opłaty pobrane przed zawarciem umowy wracają do Ciebie niezwłocznie, jeśli umowa nie zostanie zawarta albo bank nie wypłaci kredytu w terminie wskazanym w umowie (art. 15).
Wypłata jednorazowa i w transzach
Przy rynku wtórnym bank wypłaca zwykle całą kwotę po akcie, często na dwa rachunki: część do banku sprzedającego na spłatę jego kredytu, resztę sprzedającemu. Od dewelopera pieniądze trafiają na rachunek powierniczy, często w transzach według harmonogramu budowy, a przy budowie domu kolejne transze idą po inspekcji postępu prac. Do czasu wypłaty całości umowa może przewidywać karencję, czyli spłatę samych odsetek.
Po wypłacie
Bank przesyła harmonogram spłat albo informację o pierwszej racie, która bywa niepełna. Do wpisu hipoteki bank często stosuje wyższą marżę albo ubezpieczenie pomostowe, a ten koszt po wpisie wraca do Ciebie albo jest zaliczany na spłatę, na warunkach z umowy. Pierwsza rata bywa niepełna albo składa się z samych odsetek za kilka dni, bo zależy od dnia wypłaty i dnia spłaty z umowy. Sprawdź, czy rachunek do spłaty jest zasilony, i ustaw stały przelew, jeśli bank nie pobiera raty sam. Od decyzji do wypłaty mijają zwykle 2–4 tygodnie. Kolejność kroków opisujemy w artykule decyzja kredytowa: co dalej.
Przykład
Kredyt 500 000 zł na mieszkanie od dewelopera, oprocentowanie 6%. Pierwsza transza wynosi 150 000 zł. Do wypłaty kolejnej płacisz odsetki tylko od tej kwoty: 150 000 zł × 6% / 12 = 750 zł miesięcznie. Po wypłacie całości same odsetki wyniosłyby 2 500 zł miesięcznie, a po zakończeniu karencji zaczynasz spłacać też kapitał.
Najczęstsze pytania
Ile trwa uruchomienie kredytu hipotecznego?
Od decyzji do wypłaty zwykle 2–4 tygodnie. Od kompletu dokumentów po akcie do przelewu zwykle kilka dni, zależnie od banku.
Czy bank może odmówić wypłaty kredytu po podpisaniu umowy?
Tak, jeśli nie spełnisz warunków wypłaty albo przed nią istotnie zmieni się Twoja sytuacja, np. stracisz pracę lub weźmiesz nowy kredyt.
Czy kredyt wypłaca się przed wpisem hipoteki?
Tak, to standard. Do czasu wpisu bank zabezpiecza się wyższą marżą albo ubezpieczeniem pomostowym.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Wniosek, decyzja i dokumenty”