Definicja
Decyzja kredytowa to odpowiedź banku na wniosek o kredyt hipoteczny, w której bank określa kwotę, okres, oprocentowanie, zabezpieczenia i warunki wypłaty. Według ustawy o kredycie hipotecznym jest ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego i wiąże bank co najmniej 14 dni od przekazania. Razem z decyzją bank proponuje projekt umowy na jej warunkach.
Co to oznacza dla Ciebie
Pozytywna decyzja nie oznacza jeszcze pieniędzy: trzeba podpisać umowę i spełnić warunki wypłaty. W okresie związania ofertą bank nie może zmienić warunków na gorsze ani wymagać od Ciebie ostatecznej odpowiedzi. Gdy masz decyzje z dwóch banków, możesz je spokojnie porównać i przyjąć tylko jedną.
Kiedy przychodzi i jak długo wiąże
Ustawa wymaga przekazania decyzji w 21. dniu od otrzymania wniosku, chyba że zgodzisz się na wcześniejsze przekazanie (art. 14 ust. 2). Decyzja razem z formularzem informacyjnym wiąże bank co najmniej 14 dni. Jeśli dostałeś ją przed 21. dniem, okres związania wydłuża się o tyle dni, o ile skrócono 21-dniowy termin (art. 14 ust. 6). W praktyce banki dają dłużej, najczęściej 30–90 dni, a dokładny termin jest w dokumencie.
Co zawiera decyzja
Kwotę i okres kredytu, oprocentowanie (marżę i wskaźnik albo stałą stopę i okres jej obowiązywania), ratę, prowizję, RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty, zabezpieczenia (hipoteka, cesja polisy), produkty wymagane do utrzymania marży oraz warunki uruchomienia kredytu. Te ostatnie przeczytaj od razu, bo od nich zależy harmonogram aż do wypłaty.
Co dalej po decyzji
Przeczytaj projekt umowy kredytu i porównaj go z decyzją: kwota, okres, marża i produkty muszą się zgadzać. Podpisz umowę w terminie ważności decyzji, ustal termin aktu notarialnego, kup polisę z cesją, wpłać wkład własny i złóż dyspozycję wypłaty. Od decyzji do wypłaty mijają zwykle 2–4 tygodnie. Do wypłaty nie zmieniaj pracy i nie bierz nowych zobowiązań: bank może ponownie sprawdzić BIK i wstrzymać uruchomienie kredytu. Szczegóły w artykule decyzja kredytowa: co dalej.
Gdy masz dwie decyzje
To najlepsza sytuacja, bo porównujesz gotowe oferty, a nie zapowiedzi. Zestaw RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty, koszt produktów wymaganych do marży i zasady wcześniejszej spłaty. Sprawdź terminy ważności: jeśli lepsza decyzja przyszła później, a gorsza wygasa wcześniej, nie podpisuj niczego w pośpiechu. Decyzji, której nie przyjmiesz, nie musisz nikomu wypowiadać.
Przykład
Decyzja na 400 000 zł na 25 lat przy oprocentowaniu 6%, raty równe, bez prowizji. Rata wynosi 2 577 zł, a całkowita kwota do zapłaty około 773 000 zł (kapitał plus odsetki przy niezmiennej stopie). Jeśli bank wydał decyzję 7 dni przed upływem 21-dniowego terminu, bo się na to zgodziłeś, wiąże go ona co najmniej 21 dni zamiast 14.
Najczęstsze pytania
Jak długo ważna jest decyzja kredytowa?
Ustawowo co najmniej 14 dni od przekazania. Banki dają zwykle 30–90 dni, a dokładny termin jest w decyzji.
Czy mogę nie przyjąć pozytywnej decyzji kredytowej?
Tak. Decyzja jest ofertą banku. Jeśli jej nie przyjmiesz, nie ponosisz kosztów poza opłatami pobranymi wcześniej, np. za wycenę.
Czy bank może cofnąć decyzję kredytową?
W okresie związania nie może pogorszyć warunków. Może jednak odmówić wypłaty, jeśli przed nią istotnie zmieni się Twoja sytuacja albo nie spełnisz warunków z umowy.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, tekst jedn. Dz.U. 2025 poz. 720 (ISAP)
- Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny, tekst jedn. Dz.U. 2026 poz. 795 (ISAP)
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Wniosek, decyzja i dokumenty”