Definicja
Prowizja to jednorazowa opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu, najczęściej jako procent jego kwoty. W kredytach hipotecznych wynosi zwykle 0–2%. Wlicza się do całkowitego kosztu kredytu i do RRSO.
Co to oznacza dla Ciebie
Prowizja podnosi koszt na starcie, ale często idzie w parze z niższą marżą. Opłaca się, gdy zostaniesz z kredytem dłużej, niż wynosi okres jej zwrotu. Jeśli doliczysz ją do kredytu, nie płacisz jej z góry, ale płacisz od niej odsetki przez cały okres.
Ile wynosi i jak się ją płaci
Banki pobierają prowizję zwykle w przedziale 0–2% kwoty kredytu. Przy 480 000 zł to od 0 do 9 600 zł. Możesz zapłacić ją z własnych pieniędzy przed wypłatą albo, w wielu bankach, doliczyć do kwoty kredytu. Druga opcja chroni gotówkę na koszty okołokredytowe, ale podnosi ratę i LTV.
Prowizja czy wyższa marża
Oferta bez prowizji ma zwykle wyższą marżę. To wymiana: niższy koszt na start za wyższą ratę przez lata. Kluczowe pytanie brzmi, jak długo zostaniesz z tym kredytem. W przykładzie dla 500 000 zł na 30 lat prowizja 2% za marżę niższą o 0,3 pkt proc. zwraca się po około 6 latach i 9 miesiącach. Jeśli wcześniej sprzedasz mieszkanie albo przeprowadzisz refinansowanie, wygra oferta bez prowizji. RRSO tego nie pokaże, bo rozkłada prowizję na cały okres umowy.
Prowizja a wcześniejsza spłata
Ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje, że przy wcześniejszej spłacie całkowity koszt kredytu maleje o odsetki i inne koszty przypadające na okres, o który skraca się kredyt. Czy i w jakiej części obejmuje to prowizję pobraną z góry, zależy od umowy i bywa przedmiotem sporów. Przed podpisaniem zapytaj bank, jak rozlicza prowizję przy spłacie przed terminem. Pamiętaj też, że prowizja to nie to samo co rekompensata za wcześniejszą spłatę. Szczegóły w artykule RRSO i koszty kredytu.
Przykład
Kredyt 400 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 6%, prowizja 2%, czyli 8 000 zł. Jeśli zapłacisz ją z góry, rata wynosi około 2 398 zł. Jeśli doliczysz ją do kredytu, pożyczasz 408 000 zł, a rata rośnie do około 2 446 zł, czyli o około 48 zł. Przez 30 lat oddasz za te 8 000 zł około 17 267 zł, czyli ponad dwa razy więcej.
Najczęstsze pytania
Ile wynosi prowizja za kredyt hipoteczny?
Zwykle 0–2% kwoty kredytu. Wiele ofert ma prowizję 0%, ale wtedy najczęściej wyższą marżę.
Czy opłaca się wziąć kredyt bez prowizji?
Tak, jeśli planujesz spłacić albo przenieść kredyt przed upływem okresu zwrotu prowizji. W przykładzie dla 500 000 zł prowizja 2% za marżę niższą o 0,3 pkt proc. zwraca się po około 6 latach i 9 miesiącach.
Czy prowizję można doliczyć do kredytu?
W wielu bankach tak. Wtedy nie płacisz jej z góry, ale płacisz od niej odsetki przez cały okres kredytu.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”