Definicja
Produkty dodatkowe to konto, karta, ubezpieczenia i inne usługi, które bank oferuje razem z kredytem w zamian za niższą marżę lub prowizję. Taka sprzedaż łączona jest dozwolona, jeśli ten sam kredyt jest dostępny także bez pakietu. Bank musi wtedy przekazać formularz informacyjny także dla oferty bez produktów.
Co to oznacza dla Ciebie
Pakiet obniża ratę, ale tylko dopóki spełniasz warunki. Opłaca się, gdy obniżka raty jest większa niż koszt produktów. Konto i karta, z których i tak korzystasz, zwykle się opłacają, a droga polisa potrafi zjeść całą obniżkę.
Co zwykle jest w pakiecie
| Produkt | Typowy warunek | Na co uważać |
|---|---|---|
| Konto osobiste | wpływ wynagrodzenia, często minimalna kwota | opłata, gdy wpływ jest za niski |
| Karta | transakcje na określoną kwotę lub liczbę | limit karty kredytowej obniża przyszłą zdolność |
| Ubezpieczenie na życie z banku | przez kilka lat albo cały kredyt | składka od salda, porównaj z polisą zewnętrzną |
| Ubezpieczenie od utraty pracy | zwykle kilka pierwszych lat | wyłączenia i karencja |
Co mówi ustawa
Ustawa o kredycie hipotecznym (art. 9) zakazuje sprzedaży wiązanej, czyli uzależnienia kredytu od innego produktu, z wyjątkami z ustawy. Dozwolona jest sprzedaż łączona: kredyt z pakietem na lepszych warunkach. Masz prawo poprosić o ofertę bez pakietu i porównać obie. Koszty produktów niezbędnych do uzyskania kredytu na danych warunkach wchodzą do RRSO.
Jak policzyć opłacalność
- Poproś o dwie oferty: z pakietem i bez.
- Policz różnicę rat. Przy 500 000 zł na 30 lat każde 0,1 pkt proc. marży to około 32 zł miesięcznie.
- Policz miesięczny koszt produktów, polisę od salda na start.
- Sprawdź, jak długo trzeba je utrzymać i o ile wzrośnie marża po rezygnacji.
Z produktów możesz zrezygnować w trakcie spłaty. Bank nie wypowie z tego powodu kredytu, ale podniesie marżę zgodnie z umową. Gdy pakiet przestanie się opłacać, rozważ refinansowanie. Więcej w artykule produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym.
Przykład
Kredyt 500 000 zł na 30 lat. Bez pakietu oprocentowanie 6,4% i rata 3 128 zł. Konto z wpływem i karta obniżają marżę o 0,2 pkt proc.: rata 3 062 zł, czyli 65 zł mniej przy zerowym koszcie, co daje około 3 900 zł w 5 lat. Polisa na życie z banku obniża marżę o kolejne 0,2 pkt proc. (rata 2 998 zł), ale kosztuje 0,035% salda, czyli 175 zł miesięcznie na start. Po 5 latach jesteś na niej stratny około 6 300 zł. Próg opłacalności polisy to składka około 65 zł miesięcznie.
Najczęstsze pytania
Czy opłaca się brać produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym?
Opłaca się, gdy obniżka raty jest większa niż koszt produktów. Konto i karta, z których i tak korzystasz, zwykle tak. Polisa na życie tylko wtedy, gdy składka jest niższa niż obniżka raty albo gdy i tak chcesz takiej ochrony.
Co się stanie, gdy zrezygnuję z produktów dodatkowych?
Bank podniesie marżę zgodnie z umową, ale nie może z tego powodu wypowiedzieć kredytu. Przed rezygnacją poproś o wyliczenie nowej raty.
Czy bank może wymagać konta przy kredycie hipotecznym?
Może wymagać bezpłatnego rachunku służącego tylko do spłaty i obsługi kredytu. Konta z wpływem wynagrodzenia nie może narzucić jako warunku kredytu, ale może dać za nie niższą marżę.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- UOKiK, serwis finanse.uokik.gov.pl: kredyty hipoteczne
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Koszty kredytu i ubezpieczenia”