Definicja
Doradca kredytowy to potoczna nazwa osoby, która pomaga wybrać kredyt hipoteczny. Ustawa o kredycie hipotecznym definiuje natomiast usługi doradcze: rekomendację co najmniej jednej umowy kredytu, świadczoną jako usługa odrębna od udzielenia kredytu i od pośrednictwa. Nazwy „niezależny doradca” może używać tylko pośrednik niepowiązany albo jego agent, który nie bierze prowizji od banków.
Co to oznacza dla Ciebie
Słowo „doradca” na wizytówce nie oznacza żadnego statusu, a większość osób tak nazywanych wykonuje zwykłe pośrednictwo opłacane przez bank. Formalna rekomendacja w ramach usług doradczych jest zwykle płatna i musisz znać jej cenę z góry. Jeśli ktoś mówi o sobie „niezależny doradca”, a płaci mu bank, coś się nie zgadza.
Usługi doradcze w ustawie
Usługi doradcze mogą świadczyć tylko kredytodawca, pośrednik i agent. Przed usługą dostajesz na trwałym nośniku informację, czy rekomendacja obejmie tylko oferty z określonego zakresu, czy szerszy rynek, oraz o wysokości opłaty albo sposobie jej liczenia. Przekazujesz informacje o swojej sytuacji, potrzebach i celach. Bank, pośrednik powiązany i jego agent przedstawiają co najmniej 3 oferty ze swojego zakresu, a pośrednik niepowiązany i jego agent co najmniej 3 oferty z rynku. Rekomendację i informację o ryzyku dostajesz na trwałym nośniku.
Kto może używać słowa „doradca”
Art. 25 ustawy wprowadza dwie zasady. Jeśli usługi doradcze świadczy bank, pośrednik powiązany albo jego agent, nie mogą używać słów „doradca” ani „doradztwo” w nazwie firmy, określeniu działalności i reklamie. Określenia „niezależny doradca” może używać tylko pośrednik niepowiązany albo jego agent, który nie dostaje od kredytodawcy prowizji ani innego wynagrodzenia. Każdy z nich musi Cię poinformować, czy świadczy albo może świadczyć usługi doradcze. Szczegóły w artykule doradca kredytowy a ekspert kredytowy.
Doradca czy ekspert: co wybrać
Zwykłe pośrednictwo, w którym ekspert kredytowy porównuje oferty i prowadzi wniosek, jest dla Ciebie zwykle bezpłatne, bo prowizję płaci bank. Niezależny doradca utrzymuje się z opłat od klientów. Ma sens, gdy chcesz płatnej rekomendacji od kogoś, kto nie zarabia na prowizji. Niezależnie od nazwy sprawdź wpis w rejestrze KNF i porównuj oferty po RRSO.
Przykład
Spotykasz dwie osoby. Pierwsza ma wizytówkę „ekspert kredytowy”, numer RHA i informuje, że prowizję płaci bank, a usług doradczych nie świadczy. Druga przedstawia się jako „niezależny doradca”, ale też mówi, że wynagrodzenie płaci bank. Pierwsza sytuacja jest zgodna z ustawą. Druga budzi wątpliwość, bo niezależny doradca nie może brać prowizji od banku. Takie użycie nazwy możesz zgłosić do KNF.
Najczęstsze pytania
Czy doradca kredytowy i ekspert kredytowy to to samo?
W potocznym znaczeniu tak. Żadna z tych nazw nie jest zawodem z ustawy. Prawnie taka osoba jest pośrednikiem kredytu hipotecznego albo agentem i musi mieć wpis w rejestrze KNF.
Kto może nazywać się niezależnym doradcą kredytowym?
Tylko pośrednik niepowiązany albo jego agent, który nie otrzymuje od kredytodawcy prowizji ani innego wynagrodzenia. Płaci mu klient.
Ile kosztuje doradca kredytowy?
Zwykłe pośrednictwo przy kredycie hipotecznym jest zwykle bezpłatne, bo płaci bank. Usługi doradcze i niezależny doradca są płatne według umowy, a cenę musisz znać przed rozpoczęciem usługi.
Powiązane hasła
Więcej w poradniku
Źródła
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami (ISAP)
- KNF: Rejestr pośredników kredytu hipotecznego i agentów
Definicja jest uproszczona. W sprawach, w których liczy się każde słowo, rozstrzyga treść ustawy i Twojej umowy. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku.
Inne hasła w dziale „Instytucje i eksperci”