Co jeśli stracę pracę? Na ile wystarczą Ci oszczędności
Wpisz ratę, wydatki i oszczędności. Zobaczysz, ile miesięcy dasz radę płacić kredyt bez pensji, kiedy najpóźniej iść do banku i ile czasu daje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Twój wynik
Oszczędności wystarczą na
- Miesięcznie ubywa Ci
- Ze wsparciem z FWK
- FWK i wydatki niższe o 10%
Bezpłatnie. Ekspert z wpisem KNF sprawdzi, czy niższą ratę da refinansowanie albo wydłużenie okresu, póki masz jeszcze dochód.
Wynik poglądowy. Zasiłek liczymy netto według stawek od 1 czerwca 2026 r., wsparcie z FWK od 3. miesiąca, do 3 000 zł raty przez 40 miesięcy, jeśli spełniasz warunki ustawy. Nie liczymy odsetek od oszczędności, inflacji ani wypłat z ubezpieczenia od utraty pracy.
Krok po kroku
Straciłeś pracę i masz kredyt. Co zrobić w jakiej kolejności
Krok 1
Zarejestruj się w urzędzie pracy od razu
Zasiłek przysługuje od dnia rejestracji, nie od dnia utraty pracy. Status bezrobotnego otwiera też drogę do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Rejestracja online przez praca.gov.pl.
Krok 2
Sprawdź polisy z pakietu kredytowego
Ubezpieczenie od utraty pracy albo na życie z ochroną dochodu może pokryć kilka rat. Zgłoś szkodę w terminie z ogólnych warunków. Uwaga: w czasie wypłat z tej polisy FWK nie przysługuje.
Krok 3
Złóż w banku wniosek o wsparcie z FWK
Do wniosku dołącz zaświadczenie z urzędu pracy i oświadczenie, że nie masz innego mieszkania. Bank ma 21 dni na sprawdzenie. BGK wpłaca do banku do 3 000 zł raty miesięcznie przez 40 miesięcy.
Krok 4
Najpóźniej przy 3 miesiącach poduszki: rozmowa o restrukturyzacji
Gdy FWK nie przysługuje albo nie wystarcza, poproś bank o karencję w spłacie kapitału, odroczenie części raty albo wydłużenie okresu. Pisemnie, przed pierwszą zaległą ratą.
Krok 5
Pilnuj terminów, jeśli pojawi się zaległość
Zanim bank wypowie umowę, musi wezwać do zapłaty i dać co najmniej 14 dni roboczych na wniosek o restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego). Wypowiedzenie zamyka drogę do FWK.
Krok 6
Gdy dochód nie wróci: sprzedaż na własnych warunkach
Sprzedaż mieszkania, póki kredyt jest spłacany, daje lepszą cenę niż egzekucja. Jeśli cena nie pokryje kredytu, FWK pożyczy do 120 000 zł na resztę, bez odsetek.
Kiedy iść do banku: zasada 3 miesięcy
Najgorszy moment na rozmowę z bankiem to dzień po pierwszej zaległej racie. Opóźnienie trafia do BIK, a bank rozmawia już jak z dłużnikiem, nie jak z klientem. Dlatego kalkulator wyznacza miesiąc, w którym na koncie zostają pieniądze na 3 miesiące wydatków. To ostatni termin na wniosek o restrukturyzację: bank potrzebuje kilku tygodni na decyzję, a Ty masz jeszcze z czego płacić raty, zanim ją dostaniesz.
Wniosek do Funduszu Wsparcia Kredytobiorców nie musi czekać tak długo. Jeśli jesteś zarejestrowany jako bezrobotny, złóż go od razu: każdy miesiąc, w którym BGK płaci ratę, zostawia na koncie nawet 3 000 zł. Wsparcie oddajesz później, bez odsetek, a jedna trzecia jest umarzana przy terminowej spłacie. Zasady opisujemy w artykule wakacje kredytowe i Fundusz Wsparcia Kredytobiorców.
Jak złożyć wniosek w Twoim banku
| Bank | Jak złożyć wniosek | Strona banku |
|---|---|---|
| PKO Bank Polski | Papierowo w dowolnym oddziale albo e-mailem do pracownika banku po kontakcie z doradcą hipotecznym w oddziale. Restrukturyzację zgłosisz w iPKO. | Zasady i wniosek w PKO Bank Polski (otworzy się nowa karta) ↗ |
| mBank | W placówce na formularzu PDF ze strony banku albo w serwisie transakcyjnym. Na tej samej stronie odroczenie spłaty kapitału i restrukturyzacja. | Zasady i wniosek w mBank (otworzy się nowa karta) ↗ |
| ING Bank Śląski | Zasady, dokumenty i sposób złożenia wniosku opisuje strona „Pomoc dla kredytobiorców”. W razie wątpliwości infolinia albo oddział. | Zasady i wniosek w ING Bank Śląski (otworzy się nowa karta) ↗ |
| Bank Pekao | Strona „Pomoc w spłacie zadłużenia”: FWK, odroczenie części raty kapitałowej i wniosek o restrukturyzację (oddział, poczta albo deklaracja spłaty w Pekao24). | Zasady i wniosek w Bank Pekao (otworzy się nowa karta) ↗ |
| Bank Millennium | Millenet: Moje finanse → Kredyty i pożyczki → Kredyt hipoteczny → Szczegóły → Wniosek o wsparcie z FWK. Także w placówce. | Zasady i wniosek w Bank Millennium (otworzy się nowa karta) ↗ |
| BNP Paribas | GOonline: Moje Finanse → Kredyty → Szczegóły → Wnioski → Wniosek o wsparcie z FWK. Umowę podpisujesz w oddziale. | Zasady i wniosek w BNP Paribas (otworzy się nowa karta) ↗ |
| Alior Bank | Alior Online: Moje sprawy → Dyspozycje, opinie i potwierdzenia → Złóż nowy wniosek → wniosek FWK. Także w oddziale. | Zasady i wniosek w Alior Bank (otworzy się nowa karta) ↗ |
| VeloBank | Wniosek PDF ze strony banku: wypełniony i podpisany wysyłasz formularzem na stronie albo na FWK-wniosek@velobank.pl, albo składasz w placówce. | Zasady i wniosek w VeloBank (otworzy się nowa karta) ↗ |
Wniosek o FWK zawsze składasz w banku, w którym masz kredyt. Formularz jest jeden, określony rozporządzeniem, ale kanały różnią się między bankami. Inny bank? Zapytaj na infolinii o „wniosek o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców” i o restrukturyzację.
Wakacje kredytowe: co mówi art. 73
Ustawowe wakacje kredytowe wprowadził art. 73 ustawy z 7 lipca 2022 r. o finansowaniu społecznościowym dla przedsięwzięć gospodarczych i pomocy kredytobiorcom. Przepis dawał kredytobiorcy prawo do zawieszenia spłaty kredytu hipotecznego w złotych, zaciągniętego na własne potrzeby mieszkaniowe:
- Ile rat: w latach 2022–2023 osiem miesięcy (po dwa w III i IV kwartale 2022 r., po jednym w każdym kwartale 2023 r.), w 2024 r. cztery miesiące.
- Na jakich zasadach: w czasie zawieszenia nie płacisz ani kapitału, ani odsetek, a okres kredytu wydłuża się o czas zawieszenia. Bank nie mógł pobrać za to opłat, poza składkami za ubezpieczenia.
- Dla kogo: w 2022 i 2023 r. dla każdego, kto spłacał kredyt na jedno mieszkanie. W 2024 r. tylko dla umów sprzed 1 lipca 2022 r., do 1,2 mln zł, gdy rata przekraczała 30% dochodu gospodarstwa albo w domu było co najmniej troje dzieci.
- Jak: wniosek w banku, który potwierdzał zawieszenie w ciągu 21 dni.
W 2026 r. ustawowe wakacje kredytowe nie obowiązują. Przepis nie został przedłużony na 2025 r., a Ministerstwo Finansów jako pomoc wskazuje Fundusz Wsparcia Kredytobiorców. Jeśli bank proponuje dziś „wakacje kredytowe”, to jego własne, umowne zawieszenie spłaty: bank decyduje, czy się zgodzi, a odsetki za ten czas zwykle są naliczane i doliczane do długu. Przed podpisaniem aneksu poproś o wyliczenie nowej raty i kosztu.
Czym wakacje różnią się od FWK i restrukturyzacji, pokazujemy na przykładzie w artykule o Funduszu Wsparcia. Jeśli stracisz dochód na stałe, przeczytaj też, jak przebiega sprzedaż mieszkania z kredytem.
Jak liczymy
- Co miesiąc od oszczędności (powiększonych o odprawę) odejmujemy ratę i wydatki, a dodajemy zasiłek i inne dochody. Wynik to liczba pełnych miesięcy, zanim pieniądze się skończą.
- Zasiłek netto według stawek od 1 czerwca 2026 r.: wyższy przez pierwsze 3 miesiące, niższy przez kolejne, przez tyle miesięcy, ile wpiszesz.
- Moment na bank to pierwszy miesiąc, w którym na koncie zostaje mniej niż 3 miesiące obecnych wydatków razem z ratą (pomniejszonych o zasiłek i dochody).
- Wariant z FWK: od 3. miesiąca BGK płaci ratę do 3 000 zł przez 40 miesięcy. Wymaga spełnienia warunków ustawy, m.in. statusu bezrobotnego i braku innego mieszkania.
Pytania
Na ile miesięcy powinienem mieć poduszkę finansową przy kredycie hipotecznym?
Zwykle radzi się 3–6 miesięcy wszystkich wydatków razem z ratą. Przy jednym dochodzie w domu, umowie na czas określony albo pracy w branży, w której szuka się pracy dłużej, bezpieczniej mieć 6–12 miesięcy. Kalkulator pokazuje, ile wychodzi to w złotówkach przy Twojej racie.
Czy w 2026 roku są wakacje kredytowe?
Nie. Ustawowe wakacje kredytowe z art. 73 ustawy z 7 lipca 2022 r. obowiązywały w latach 2022–2024 i nie zostały przedłużone. Dziś po utracie pracy możesz złożyć wniosek o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców albo poprosić bank o restrukturyzację, np. karencję lub odroczenie części raty.
Ile wynosi zasiłek dla bezrobotnych w 2026 roku?
Od 1 czerwca 2026 r. 1 783,90 zł brutto (1 623,35 zł netto) przez pierwsze 90 dni i 1 400,90 zł brutto (1 274,82 zł netto) później. Przy stażu pracy co najmniej 20 lat 120% tych kwot: 1 948,02 zł i 1 529,76 zł netto. Zasiłek przysługuje zwykle przez 6 miesięcy.
Czy po utracie pracy bank może wypowiedzieć kredyt hipoteczny?
Sama utrata pracy nie jest powodem wypowiedzenia, jeśli raty są płacone. Bank może wypowiedzieć umowę przy zaległościach, ale najpierw musi wezwać do zapłaty i dać co najmniej 14 dni roboczych, w których możesz złożyć wniosek o restrukturyzację (art. 75c Prawa bankowego).
Kto może dostać pomoc z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców?
Kredytobiorca z kredytem mieszkaniowym, który jest zarejestrowany jako bezrobotny, ma ratę wyższą niż 40% dochodu gospodarstwa albo po zapłacie raty zostaje mu niewiele (2 525 zł w gospodarstwie jednoosobowym, 2 057,50 zł na osobę w większym). Nie może mieć innego mieszkania, a umowa kredytu nie może być wypowiedziana. Wsparcie nie przysługuje, jeśli sam wypowiedziałeś umowę o pracę albo zostałeś zwolniony dyscyplinarnie.
Czy wsparcie z FWK trzeba oddać?
Tak, ale bez odsetek. Spłata zaczyna się 2 lata po ostatniej wypłacie i trwa 200 rat. Jeśli 134 raty spłacisz w terminie, resztę BGK umarza, czyli około jednej trzeciej pomocy.
Kiedy zgłosić się do banku po utracie pracy?
Jak najwcześniej, a najpóźniej wtedy, gdy oszczędności wystarczają już tylko na 3 miesiące. Wniosek do FWK możesz złożyć zaraz po rejestracji w urzędzie pracy. Restrukturyzację łatwiej uzgodnić, zanim pojawi się pierwsza zaległa rata, bo opóźnienia trafiają do BIK.
Zanim zabraknie
Zanim dojdzie do tego momentu, porozmawiaj z ekspertem.
Póki masz pracę albo poduszkę, masz też wybór: niższą ratę w innym banku, dłuższy okres albo karencję uzgodnioną na spokojnie. Ekspert z wpisem KNF przejrzy Twój kredyt i powie, co możesz zrobić już teraz. Bezpłatnie i bez zobowiązań.