Czy przepłacasz za kredyt hipoteczny?
Siedem pytań o Twój obecny kredyt. Na końcu zobaczysz, czy warto szukać tańszej oferty i ile możesz zyskać miesięcznie. Test działa w przeglądarce i niczego nie wysyła.
Kiedy refinansowanie zwykle się opłaca
- Wysoka marża przy stopie zmiennej. Typowa marża w ofertach to dziś 1,99 p.p.. Kredyty z lat 2019–2023 mają często 2–3 p.p.
- Wysoka stała stopa z lat 2022–2025. Najniższe stałe oprocentowanie w ofertach to dziś 6,06%.
- Niski wkład przy zakupie. Po kilku latach kredyt jest często poniżej 80% wartości mieszkania, a marża dalej zawiera dopłatę za niski wkład.
- Koniec okresu stałej stopy. To dobry moment, żeby porównać nową stawkę swojego banku z ofertami innych.
- Drogie produkty dodatkowe i utrudnione nadpłaty. Liczy się całkowity koszt, nie tylko oprocentowanie.
- Zmiana sytuacji rodzinnej. Wyjście z kredytu rodziców albo byłego partnera i tak wymaga nowej umowy.
Refinansowanie ma koszty: wycenę, wpis hipoteki, czasem prowizję i rekompensatę za wcześniejszą spłatę przy stałej stopie. Dlatego ważna jest nie tylko niższa rata, ale też to, po ilu miesiącach koszty się zwrócą. Policzysz to w kalkulatorze refinansowania, a aktualne oferty znajdziesz w rankingu kredytów hipotecznych.
Pytania
Skąd wiadomo, że moja marża jest za wysoka?
Porównujemy ją z typową marżą w ofertach: medianą najniższych marż „od” banków z aktualnych przykładów reprezentatywnych, dziś 1,99 p.p. (9 banków, dane z 28.10.2026). Jeśli Twoja marża jest wyższa o 0,3 p.p. lub więcej, refinansowanie zwykle się opłaca. Marżę znajdziesz w umowie albo w aneksie, a jeśli kredyt jest na WIBOR, także w harmonogramie jako różnicę między oprocentowaniem a WIBOR-em.
A jeśli mam stałe oprocentowanie?
Porównujemy je z najniższą stałą stawką z rankingu ofert (dziś 6,06%, Bank Millennium). Kredyty ze stałą stopą z lat 2022–2025 mają często 6–9%. Przy przeniesieniu kredytu ze stałą stopą przed końcem jej okresu bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, zwykle do 3% spłacanej kwoty, więc liczymy też, kiedy zwróci się ten koszt.
Dlaczego pytacie o wkład własny przy zakupie?
Przy wkładzie poniżej 20% bank podnosi marżę albo dolicza ubezpieczenie niskiego wkładu. Po kilku latach spłaty i wzrostu cen mieszkań kredyt jest często poniżej 80% wartości nieruchomości, a stara marża zostaje. Nowy bank liczy ją od dzisiejszej relacji kredytu do wartości.
Czy test coś kosztuje albo zapisuje moje dane?
Nie. Test liczy wynik w Twojej przeglądarce i niczego nie wysyła. Dane trafiają do eksperta tylko wtedy, gdy sam wypełnisz formularz bezpłatnej analizy.
Co zrobić, jeśli wynik pokazuje, że przepłacasz?
Najpierw zapytaj swój bank o obniżkę marży, z wydrukiem tańszej oferty. Jeśli odmówi, porównaj oferty innych banków. Oszczędność i próg opłacalności policzysz w kalkulatorze refinansowania, a porównanie dla swojego kredytu przygotuje ekspert w bezpłatnej analizie.