PLEN UAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt

20 sposobów na wyższą zdolność kredytową

Co zrobić na kilka miesięcy przed wnioskiem o kredyt hipoteczny: limity i raty, dochód, parametry kredytu i BIK. Przy każdym punkcie, ile to daje i dlaczego. Odhaczaj na telefonie albo wydrukuj.

Jak korzystać

Zacznij 3–6 miesięcy przed wnioskiem: limity i raty zamkniesz od ręki, staż i ciągłość umów wymagają czasu.
Odhaczaj to, co już zrobione albo Ciebie nie dotyczy.
Na koniec policz zdolność jeszcze raz w kalkulatorze.

20 sposobów

Odhaczone punkty zapamiętujemy w tej przeglądarce.

KredytPolska.pl · 20 sposobów na wyższą zdolność kredytową

Limity i inne raty

Zamknij karty kredytowe, z których nie korzystaszbank dolicza obciążenie od całego limitu: karta z limitem 10 000 zł przy 3% to ok. 37 000 zł mniej zdolności
Zamknij albo obniż limit w konciedebet bank liczy jak kartę, nawet gdy z niego nie korzystasz
Spłać drobne kredyty ratalnezwłaszcza te, którym zostało kilka rat: każda rata zmniejsza kwotę, którą bank uzna na nowy kredyt
Nie kupuj nic na raty 0% przed wnioskiemrata za telefon czy sprzęt też obniża zdolność
Policz, czy spłacić kredyt gotówkowy przed wnioskiemczasem spłata z oszczędności daje więcej zdolności, niż zabiera wkładu
Nie bierz nowych zobowiązań do wypłaty kredytunowa rata między wnioskiem a wypłatą może zmienić decyzję banku

Dochód i zatrudnienie

Nie zmieniaj pracy ani formy zatrudnienia tuż przed wnioskiemokres próbny w wielu bankach wyklucza dochód
Przy umowie na czas określony postaraj się o jej przedłużeniebanki chcą, żeby trwała jeszcze przez pewien czas po wniosku
Przy działalności gospodarczej poczekaj na 12 miesięcyto najczęstsze minimum prowadzenia firmy
Przy zleceniu i dziele zadbaj o ciągłość umówbanki wymagają zwykle 6–12 miesięcy bez przerw
Udokumentuj premie, nadgodziny i inne stałe dochodybanki liczą je różnie, ale bez dokumentu nie policzy ich żaden

Parametry kredytu

Wydłuż okres kredytu do co najmniej 25 latrata 4 000 zł przy 8,5% to ok. 461 000 zł na 20 lat i ok. 497 000 zł na 25 lat; okres skrócisz później nadpłatami
Porównaj stałą stopę na co najmniej 5 lat ze zmiennąbank liczy ratę z buforem co najmniej 2,5 pkt proc. (Rekomendacja S), a bufor różni się zależnie od stopy i banku
Dodaj współkredytobiorcę z dochodemjego zobowiązania też wejdą do wyliczenia, więc sprawdź je przed wnioskiem
Wybierz bank pod swój rodzaj dochoduprzy B2B, ryczałcie i dochodzie z zagranicy różnice między bankami są największe
Porównaj wynik w kilku bankachkoszty utrzymania, limit rat do dochodu (40–50%) i liczenie dochodu każdy bank ustala sam

BIK i przygotowanie

Pobierz raport BIK przed rozmową z bankiemsprawdzisz, czy nie ma w nim zapomnianych kart, rat albo błędów
Spłacaj wszystko w terminieopóźnienia powyżej 30 dni, zwłaszcza z ostatnich lat, mogą przekreślić wniosek niezależnie od dochodu
Złóż wnioski w 2–3 bankach, nie wszędziezapytania nie są już elementem scoringu BIK, ale bank widzi je w raporcie
Policz zdolność przed zadatkiemnajpierw kalkulator, potem wstępna analiza w kilku bankach, dopiero potem umowa przedwstępna

Zasady w liczbach

Co	Liczba albo zasada	Źródło
Bufor stopy przy liczeniu zdolności	co najmniej 2,5 pkt proc. ponad ofertę	Rekomendacja S
Raty do dochodu netto (DSTI)	zwykle 40–50%, zależnie od dochodu	Rekomendacja S
Najdłuższy okres w ocenie zdolności	25 lat, nawet przy kredycie na 30 lat	Rekomendacja S
Opóźnienia widoczne w BIK	powyżej 30 dni ważą najwięcej	praktyka banków

Podstawa: Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego (nowelizacja z 2023 r.). Koszty utrzymania, limit rat i sposób liczenia dochodu każdy bank ustala sam, więc liczby są orientacyjne.

Jak bank liczy zdolność, wyjaśniamy w artykule Zdolność kredytowa: od czego zależy i jak ją zwiększyć. Ile pożyczy Ci bank, sprawdzisz w kalkulatorze zdolności kredytowej, a raport BIK opisujemy w tekście raport BIK przed kredytem. Ile pożyczą konkretne banki, sprawdzi ekspert w ramach bezpłatnej analizy.