Konto Mieszkaniowe 2026: kalkulator premii mieszkaniowej

Policz, ile dopisze państwo do Twoich oszczędności na pierwsze mieszkanie. Zasady po zmianach z 1 stycznia 2026 r.: wpłata od 300 zł, bez limitu wieku, premia co najmniej 4% rocznie.

W skrócie

Konto Mieszkaniowe to rachunek, na który przez 3–10 lat wpłacasz co miesiąc od 300 zł do 2 000 zł, a państwo dopisuje premię mieszkaniową: wyższą z inflacji i wzrostu cen mieszkań, od 4% do 15% rocznie od Twoich wpłat. Za 2025 r. wskaźnik wyniósł 6,8%. Przy 1 000 zł miesięcznie przez 5 lat to ok. 10 370 zł premii, a odsetki są bez podatku Belki. Pieniądze trzeba wydać na pierwsze mieszkanie albo dom, także jako wkład własny do kredytu. Od 1 stycznia 2026 r. konto założy każdy od 13 lat, bez górnej granicy wieku.

Wpisaliśmy przykładowe dane. Zmień je na swoje, a wynik przeliczy się od razu.

Wpłata co miesiąc (zł)

Od 300 zł do 2 000 zł miesięcznie (od 1 stycznia 2026 r.).

Ile lat oszczędzasz (lat)

Od 3 do 10 lat. Premia należy się po co najmniej 3 naliczeniach.

Założenia zmień, jeśli chcesz

Wskaźnik premii co roku (%)

Wyższa z dwóch wartości: inflacja albo wzrost ceny 1 m² według GUS. Od 2026 r. najmniej 4%, najwięcej 15%. Za 2025 r. BGK ogłosił 6,8%.

Oprocentowanie konta w banku (%)

Odsetki banku, zwolnione z podatku Belki. W przykładzie 0,5% rocznie, wpisz stawkę ze swojego banku.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Uzupełnij dane. Wynik pojawi się tutaj od razu.

Rok po roku

Premia liczy się od sumy Twoich wpłat na koniec każdego miesiąca. Odsetki i wcześniejsze premie jej nie powiększają.

Rok	Wpłaty narastająco	Premia za rok	Premia narastająco

Jak liczy się premia mieszkaniowa

Co miesiąc bank zapisuje sumę wszystkich Twoich wpłat. Premia za rok to suma tych 12 kwot pomnożona przez wskaźnik premii i podzielona przez 12. Odsetki i wcześniej naliczone premie nie powiększają podstawy. Wskaźnik to wyższa z dwóch wartości: średnioroczna inflacja albo zmiana ceny 1 m² budynku mieszkalnego ogłaszana przez GUS, przycięta do przedziału 4–15%. BGK ogłasza go do 10 marca następnego roku, a bank nalicza premię 15 marca.

Rok oszczędzania	Wskaźnik premii	Premia przy 1 000 zł miesięcznie w tym roku
2023	15%	975 zł
2024	14,1%	917 zł
2025	6,8%	442 zł
od 2026	4–15%	260 zł–975 zł

Pierwszy rok oszczędzania, wpłaty od stycznia. Wskaźniki: BGK (ogłoszenie do 10 marca roku następnego), zestawienie: Bank Pekao, strona Konta Mieszkaniowego, odczyt 28.10.2026. Dolna granica 4% od 2026 r.: ustawa z 25 lipca 2025 r. (Dz.U. 2025 poz. 1077), art. 13, w życiu od 1 stycznia 2026 r..

Wpłata miesięcznie	Okres	Twoje wpłaty	Premia przy 6,8%
300 zł	3 lat	10 800 zł	1 132 zł
500 zł	5 lat	30 000 zł	5 185 zł
1 000 zł	5 lat	60 000 zł	10 370 zł
2 000 zł	10 lat	240 000 zł	82 280 zł

Ten sam wskaźnik w każdym roku, bez odsetek banku. Najwyższa możliwa premia (2 000 zł przez 10 lat przy 15%) to około 181 500 zł.

Kto może założyć Konto Mieszkaniowe

Możesz, jeśli

masz co najmniej 13 lat (górny limit 45 lat zniknął 1 stycznia 2026 r.)
nie masz i nie miałeś mieszkania ani domu na własność ani spółdzielczego prawa do lokalu
masz odziedziczony udział do 50% w mieszkaniu albo domu: to nie przeszkadza
wychowujesz dzieci i masz małe mieszkanie: do 50 m² przy dwojgu dzieci, 75 m² przy trojgu, 90 m² przy czworgu, bez limitu przy pięciorgu
chcesz oszczędzać na remont odziedziczonego mieszkania (od 2026 r.)

Nie możesz, jeśli

masz albo miałeś mieszkanie lub dom, poza wyjątkami z listy obok
masz już inne Konto Mieszkaniowe albo lokatę mieszkaniową (nowe po 24 miesiącach od zamknięcia, jeśli nie wypłacono premii)
chcesz wypłacić pieniądze przed upływem 3 lat
chcesz pokryć z konta notariusza, podatek albo prowizję: to nie są cele z ustawy

Na co można wydać pieniądze z premią

zakup mieszkania albo domu, także jako wkład własny do kredytu
budowa albo wykończenie domu jednorodzinnego i zakup działki pod dom
wkład do spółdzielni mieszkaniowej albo kooperatywy mieszkaniowej
partycypacja w kosztach budowy mieszkania w SIM
remont albo przebudowa mieszkania nienadającego się do zamieszkania albo odziedziczonego

Pieniądze wydajesz w ciągu 5 lat od zakończenia oszczędzania. Nie pokryjesz z nich notariusza, podatku PCC ani innych kosztów zakupu: te opłacasz osobno, ile wynoszą, pokaże kalkulator kosztów zakupu.

Kiedy tracisz premię

wypłacisz pieniądze przed upływem 3 lat albo premia zostanie naliczona mniej niż 3 razy
kupisz mieszkanie w trakcie oszczędzania inaczej niż przez spadek: środki trafią na zwykły rachunek, bez premii
po 3 latach przestaniesz wpłacać albo wypłacisz część pieniędzy: konto zmieni się w lokatę mieszkaniową
wydasz pieniądze na cel spoza ustawy albo sprzedasz kupione mieszkanie w określonym czasie: premię trzeba zwrócić

Jak założyć Konto Mieszkaniowe

Krok 1
Wybierz bank z umową z BGK
Konto prowadzą banki, które podpisały umowę z BGK. Listę publikuje BGK. Bank nie może pobierać opłat za konto.
Krok 2
Podpisz umowę i złóż oświadczenie
Oświadczasz, że nie masz mieszkania ani domu. Dziecko od 13 lat podpisuje umowę za zgodą rodziców.
Krok 3
Wpłacaj co miesiąc
Od 300 zł do 2 000 zł, kwota może się zmieniać. W jednym miesiącu w roku możesz nie wpłacić bez konsekwencji.
Krok 4
Odbierz premię przy zakupie
Po co najmniej 3 latach wypłacasz pieniądze na cel mieszkaniowy, np. na wkład własny przy akcie notarialnym. Bank przelewa je razem z premią, najczęściej sprzedającemu albo deweloperowi.

Konto Mieszkaniowe a kredyt hipoteczny

Konto ma sens, gdy kupujesz za 3 lata lub później. Oszczędności z premią mogą być wkładem własnym: przy 20% ceny dostaniesz kredyt na zwykłych warunkach, przy 10% zwykle z ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jeśli wkładu wciąż brakuje, rodzinny kredyt mieszkaniowy pozwala uzupełnić go gwarancją BGK. Kiedy uzbierasz potrzebną kwotę w swoim mieście, sprawdzisz w planie wkładu własnego, a ile pożyczy Ci bank, w kalkulatorze zdolności.

Pytania

Ile wynosi premia na Koncie Mieszkaniowym?

Wskaźnik premii to wyższa z dwóch wartości: średnioroczna inflacja albo wzrost ceny 1 m² budynku mieszkalnego według GUS, od 2026 r. najmniej 4% i najwięcej 15%. Liczy się go od sumy wpłat na koniec każdego miesiąca, dzielonej przez 12. Wskaźniki: 2023 r. 15%, 2024 r. 14,1%, 2025 r. 6,8%. Przy 1 000 zł miesięcznie przez 5 lat i wskaźniku 6,8% premia wynosi około 10 370 zł.

Ile minimalnie trzeba wpłacać na Konto Mieszkaniowe?

Od 1 stycznia 2026 r. co najmniej 300 zł miesięcznie (wcześniej 500 zł), najwyżej 2 000 zł. W jednym miesiącu w roku można nie wpłacić.

Czy jest limit wieku na Konto Mieszkaniowe?

Od 1 stycznia 2026 r. nie ma górnego limitu wieku (wcześniej 45 lat). Konto może założyć osoba, która ukończyła 13 lat.

Czy można założyć Konto Mieszkaniowe dla dziecka?

Tak, od 13 roku życia. Wpłacać mogą rodzice albo dziadkowie, a premia przysługuje dziecku przy zakupie jego pierwszego mieszkania. Oszczędzać można najdłużej 10 lat, a pieniądze wydać w ciągu 5 lat od końca oszczędzania.

Czy pieniądze z Konta Mieszkaniowego mogą być wkładem własnym do kredytu?

Tak. Zakup mieszkania lub domu, także na kredyt, jest celem z ustawy. Pieniądze z premią możesz przeznaczyć na wkład własny, a resztę ceny sfinansować kredytem hipotecznym albo rodzinnym kredytem mieszkaniowym. Nie można z nich zapłacić notariusza ani podatków.

Czy Konto Mieszkaniowe się opłaca?

Przy obecnym minimalnym wskaźniku 4% i odsetkach bez podatku Belki zwykle wypada lepiej niż zwykłe oszczędności, ale wymaga regularnych wpłat przez co najmniej 3 lata i zakupu pierwszego mieszkania. Jeśli kupujesz w ciągu roku albo masz już mieszkanie, z premii nie skorzystasz.

Źródła: ustawa z 26 maja 2023 r. o pomocy państwa w oszczędzaniu na cele mieszkaniowe (tekst jednolity Dz.U. 2026 poz. 1210), gov.pl: Konto Mieszkaniowe, BGK, wskaźniki premii. Sprawdzone 28.10.2026 r.