Kredyt hipoteczny · stan na 26.10.2026 r.
PKO Bank Polski czy Bank Pekao: porównanie kredytu hipotecznego
Według dokumentów banków sprawdzonych 26.10.2026 r. PKO Bank Polski i Bank Pekao różnią się w 4 punktach: okres kredytu, wcześniejsza spłata, stała stopa na 5 lat, wkład poniżej 20%. W przykładach reprezentatywnych RRSO wynosi 7,43% w PKO Banku Polskim i 5,99% w Banku Pekao.
Sprawdził Piotr Sułkowski, ekspert kredytowy z wpisem KNF RHA0013513 · warunki i przykłady z dokumentów banków · jak przygotowujemy zestawienie
Oferta z przykładów reprezentatywnych
| Przykład banku |  PKO Bank Polski |  Bank Pekao |
|---|---|---|
| RRSO z przykładu banku | 7,43% | 5,99% |
| Oprocentowanie z przykładu | 6,09%stała przez 5 lat, potem zmienna | 5,55%zmienne |
| Marża | 1,65% | 1,99% |
| Kwota i okres w przykładzie | 400 000 zł, 25 lat | 393 729 zł, 22 lat i 11 mies. |
| Warunki przyjęte w przykładzie | konto z wpływami min. 3 000 zł miesięcznie · ubezpieczenie na życie · promocja jesienna (stała stopa niższa o 1 p.p. przez 5 lat) | konto z wpływami min. 3 000 zł miesięcznie · ubezpieczenie na życie · karta debetowa |
| Kalkulacja banku z dnia | 7.10.2026 r. | 1.10.2026 r. |
RRSO z przykładów nie da się wprost porównać: banki liczą je dla innych kwot, okresów i produktów dodatkowych. Pełne teksty przykładów są na stronach PKO Bank Polski i Bank Pekao.
Rata dla tej samej kwoty
Żeby porównać oprocentowanie, policzyliśmy ratę równą dla tych samych kwot przy oprocentowaniu z przykładu każdego banku. Uwaga: przykład PKO Banku Polskiego dotyczy stałej stopy na 5 lat, potem zmiennej, a Banku Pekao zmiennej stopy, więc raty zmienią się inaczej, gdy zmienią się stopy.
| Kwota i okres | PKO Bank Polski (6,09%) | Bank Pekao (5,55%) | Różnica miesięcznie |
|---|---|---|---|
| 300 000 zł na 25 lat | 1949 zł | 1851 zł | 98 zł |
| 400 000 zł na 25 lat | 2599 zł | 2468 zł | 131 zł |
| 600 000 zł na 30 lat | 3632 zł | 3426 zł | 206 zł |
Rata kapitałowo-odsetkowa bez ubezpieczeń i opłat za konto. Twoje oprocentowanie zależy od wkładu, dochodu i produktów dodatkowych. Policz własną kwotę w kalkulatorze raty.
Czym się różnią
- Okres kredytu. PKO Bank Polski udziela kredytu do 35 lat, Bank Pekao do 30 lat. Dłuższy okres obniża ratę i podnosi zdolność, ale zwiększa łączne odsetki.
- Wcześniejsza spłata. PKO Bank Polski: bez opłat. Bank Pekao: bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej do 3% w pierwszych 36 miesiącach. Ważne, jeśli planujesz nadpłacać kredyt w pierwszych latach.
- Stała stopa na 5 lat. Najniższa stała stopa na 5 lat, jaką publikuje PKO Bank Polski, to 6,09%, w Banku Pekao 6,36% (różnica 0,27 p.p.). Obie stawki wymagają warunków banku (konto, ubezpieczenie, promocja), opisanych w cenniku na stronie PKO Bank Polski i Bank Pekao.
- Wkład poniżej 20%. Dopłata do oprocentowania przy niskim wkładzie: PKO Bank Polski marża +0,25 p.p. do spłaty kredytowanego wkładu, Bank Pekao marża +0,40 p.p., stała stopa +0,20 p.p. do czasu, gdy LTV spadnie do 80%.
Tak samo w obu bankach: minimalny wkład własny, oprocentowanie okresowo stałe, oprocentowanie zmienne od początku, wskaźnik referencyjny (stopa zmienna).
Warunki z dokumentów banków
| Warunek | PKO Bank Polski | Bank Pekao |
|---|---|---|
| Minimalny wkład własny | od 10% | od 10% |
| Najdłuższy okres kredytu | do 35 lat | do 30 lat |
| Oprocentowanie okresowo stałe | 5 lat | 5 lat |
| Oprocentowanie zmienne od początku | tak | tak |
| Wskaźnik referencyjny (stopa zmienna) | POLSTR 1M | POLSTR 1M |
| Wiek w dniu spłaty ostatniej raty (maks.) | — | — |
| Opłata za wcześniejszą spłatę | bez opłat | bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej do 3% w pierwszych 36 miesiącach |
| Stała stopa od (5, 7, 10 lat) | 5 lat od 6,09% | 5 lat od 6,36% |
| Dopłata przy wkładzie poniżej 20% | marża +0,25 p.p. do spłaty kredytowanego wkładu | marża +0,40 p.p., stała stopa +0,20 p.p. do czasu, gdy LTV spadnie do 80% |
| Prowizja za udzielenie | 0% (w taryfie od 0% do 3,5%) | 0% w ofercie specjalnej, 1,99% bez ubezpieczenia z banku, 2,99% w ofercie standardowej |
| Wycena nieruchomości | 400 zł mieszkanie, 700 zł dom | — |
| Czas decyzji (eksperci i klienci) | zbieramy dane (0 z 5 odpowiedzi) | zbieramy dane (0 z 5 odpowiedzi) |
| Opinie klientów | brak opinii | brak opinii |
Stan na 26.10.2026 r. Wiersze z kreską z lewej to różnice między bankami. „—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Cytaty i źródła każdej wartości są na stronach PKO Bank Polski i Bank Pekao. Czas decyzji: jak zbieramy dane.
Który wybrać?
To zależy od Twojej sytuacji: wkładu, dochodu, tego, czy wolisz stałą ratę, i od tego, jaką marżę bank zaproponuje po ocenie wniosku. Oferta indywidualna bywa niższa niż przykład z reklamy. Najpewniejszy sposób to złożyć wniosek w obu bankach i porównać formularze informacyjne (RRSO i całkowity koszt). Ekspert kredytowy zrobi to za Ciebie bez opłat, bo za pośrednictwo płaci bank.
Najczęstsze pytania
PKO Bank Polski czy Bank Pekao: który kredyt hipoteczny jest tańszy?
Tego nie da się rozstrzygnąć bez Twoich danych. W przykładach reprezentatywnych PKO Bank Polski podaje RRSO 7,43%, a Bank Pekao 5,99%, ale banki liczą je dla innych kwot, okresów i produktów dodatkowych. Przy oprocentowaniu z przykładów rata za 400 000 zł na 25 lat wynosi 2599 zł w PKO Banku Polskim i 2468 zł w Banku Pekao. Wiążące RRSO bank poda w formularzu informacyjnym.
Który bank wymaga mniejszego wkładu własnego?
Oba banki wymagają wkładu od 10% wartości nieruchomości (standardowy kredyt, bez gwarancji BGK).
Czy PKO Bank Polski i Bank Pekao mają stałe oprocentowanie?
Tak. PKO Bank Polski: stała stopa na 5 lat. Bank Pekao: na 5 lat. Po tym okresie bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienną.
Czy mogę złożyć wniosek do PKO Banku Polskiego i Banku Pekao jednocześnie?
Tak. Możesz złożyć wnioski w kilku bankach naraz, a dwie oferty dają lepszą pozycję do negocjacji marży. Każdy bank sprawdzi Twoją historię w BIK. Ekspert kredytowy złoży wnioski w obu bankach naraz i porówna formularze informacyjne.
Więcej o każdym banku
- PKO Bank Polski: opinie, warunki i porównanie
- Kredyt hipoteczny PKO Bank Polski: rata i kalkulator
- Bank Pekao: opinie, warunki i porównanie
- Kredyt hipoteczny Bank Pekao: rata i kalkulator
Inne porównania
- PKO Bank Polski czy mBank
- PKO Bank Polski czy ING Bank Śląski
- PKO Bank Polski czy Bank Millennium
- PKO Bank Polski czy Erste Bank Polska
- Bank Pekao czy mBank
- ING Bank Śląski czy Bank Pekao
- Bank Pekao czy Bank Millennium
- PKO Bank Polski czy Credit Agricole
- PKO Bank Polski czy Alior Bank
← Wszystkie banki w jednej tabeli · Ranking ofert po RRSO
Źródła
- PKO Bank Polski: Strona kredytu hipotecznego Własny Kąt
- PKO Bank Polski: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny (PDF)
- PKO Bank Polski: Oprocentowanie kredytu hipotecznego, tabela nr 5 (PDF, od 3.09.2026)
- PKO Bank Polski: Podstawowe opłaty związane z obsługą kredytu hipotecznego (PDF)
- Bank Pekao: Strona kredytu hipotecznego