Najważniejsze
- WIBOR 3M: 3,90% (fixing 26.10.2026). POLSTR 1M Stopa Składana: 3,55% (27.10.2026).
- Na POLSTR przeszły m.in. PKO BP, ING, mBank, Pekao, Millennium i Erste. WIBOR 3M mają jeszcze w przykładach BNP Paribas, Alior i Credit Agricole.
- Od 1 stycznia 2027 r. nowe kredyty zmienne nie mogą być oparte na WIBOR.
- Niższy wskaźnik nie oznacza tańszego kredytu: marża 1,70% + WIBOR daje dziś 5,60%, a marża 1,86% + POLSTR 5,41%.
Ile wynoszą wskaźniki
| Wskaźnik | Wartość | Fixing |
|---|---|---|
| WIBOR 3M | 3,90% | 26.10.2026 |
| WIBOR 6M | 3,97% | 26.10.2026 |
| POLSTR 1M Stopa Składana | 3,55% | 27.10.2026 |
| POLSTR 3M Stopa Składana | 3,55% | 27.10.2026 |
Różnica bierze się z konstrukcji. WIBOR 3M to stawka, po której banki deklarują pożyczanie sobie pieniędzy na trzy miesiące naprzód, więc zawiera oczekiwania co do stóp NBP. POLSTR Stopa Składana liczy się z rzeczywistych transakcji overnight z minionego okresu. Gdy rynek spodziewa się podwyżek, jak dziś, WIBOR jest wyżej. Gdy spodziewa się obniżek, bywa odwrotnie.
Który bank na jakim wskaźniku
W nowych umowach o wyborze wskaźnika decyduje bank, nie klient. Stan z przykładów reprezentatywnych i dokumentów banków, które sprawdzamy co tydzień:
| Bank | Wskaźnik w nowych kredytach | Marża w przykładzie |
|---|---|---|
| PKO Bank Polski | POLSTR 1M (od 3 września) | 1,89% |
| ING Bank Śląski | POLSTR 1M (od 28 września) | brak przykładu |
| mBank | POLSTR 1M (od 7 października) | 1,86% |
| Bank Pekao | POLSTR 1M | 1,99% |
| Bank Millennium | POLSTR 1M | 2,10% |
| Erste Bank Polska | POLSTR 1M | 2,40% |
| VeloBank, Bank BPS | POLSTR 1M | różnie |
| Credit Agricole | WIBOR 3M | 1,70% |
| Alior Bank | WIBOR 3M | 2,05% |
| BNP Paribas | WIBOR 3M | 2,50% |
Marża po okresie stałej stopy albo w kredycie zmiennym, z przykładów reprezentatywnych z września i października 2026 r. Twoja marża zależy od wkładu, dochodu i produktów dodatkowych.
Jak porównać oferty
Porównuj pełne oprocentowanie, nie samą marżę. Przykład dla kredytu 500 000 zł na 30 lat w ratach równych:
| Wariant | Oprocentowanie | Rata |
|---|---|---|
| POLSTR 3,55% + marża 1,86% | 5,41% | 2 811 zł |
| WIBOR 3M 3,90% + marża 1,70% | 5,60% | 2 870 zł |
| WIBOR 3M 3,90% + marża 1,86% | 5,76% | 2 921 zł |
Przy tej samej marży różnica wskaźników to dziś ok. 110 zł raty miesięcznie. Oferta z niższą marżą na WIBOR wypada drożej niż oferta z wyższą marżą na POLSTR. Ta przewaga nie jest jednak stała: wskaźniki zmieniają się co dzień, a po zmianie oczekiwań co do stóp różnica może się zmniejszyć albo odwrócić.
Co wybrać
- Kredyt zmienny: wybierasz bank i marżę, a wskaźnik przychodzi z ofertą. Po 1 stycznia 2027 r. wszystkie nowe kredyty zmienne będą na POLSTR, więc wybór „WIBOR czy POLSTR” zostaje tylko do końca roku i tylko w trzech bankach.
- Stała stopa na 5 lat: przez okres stały wskaźnik nie ma znaczenia. Oprocentowanie stałe w przykładach banków to dziś od 6,06% (Millennium) do 7,50% (BNP Paribas), czyli przy 500 000 zł rata od ok. 3 017 zł. Po 5 latach kredyt przejdzie na POLSTR i marżę z umowy.
- Masz kredyt na WIBOR: nic nie musisz robić teraz. Zmianę wskaźnika w trwających umowach banki przeprowadzą na zasadach z przepisów i poinformują o niej klientów. Jeśli marża jest wysoka, policz refinansowanie.
Policz to dla siebie
Źródła
- GPW Benchmark: WIBOR i POLSTR
- WIBOR 3M, fixingi (finwire.pl)
- POLSTR 1M Stopa Składana, fixingi (finwire.pl)
- Informacja prasowa ING z 22.09.2026: kredyty hipoteczne oparte na POLSTR
- PKO Bank Polski: kredyt hipoteczny, przykład reprezentatywny
Pokaż wszystkie źródła (9)Zwiń listę źródeł
Wpis przedstawia stan na dzień publikacji. Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.
Dodaj kredytpolska.pl jako preferowane źródło w GoogleCzęściej zobaczysz nasze wpisy w „Najważniejszych artykułach”.
Więcej aktualności
Kiedy RPP zmieni stopy? Prognozy banków na 2027 r. przed posiedzeniem 3–4 listopada
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% od marca. W prognozach pięciu dużych banków na 2027 r. nie ma obniżki: to stopy bez zmian albo podwyżka do 4,00–4,50%.
Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF
Nowe limity ceny m² w kredycie bez wkładu od października 2026: gdzie wzrosły, gdzie spadły
Wojewodowie ogłosili nowe wskaźniki kosztu odtworzenia 1 m², od których zależy limit ceny w rodzinnym kredycie mieszkaniowym z gwarancją BGK. Najbardziej rosną Olsztyn i Białystok, spadają m.in. Gdańsk, Bydgoszcz i Toruń.
Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF
Od 5 listopada wyższe opłaty u notariusza: wniosek do księgi i wypisy. Co to zmienia przy zakupie mieszkania
Rozporządzenie ministra sprawiedliwości z 13 października podnosi maksymalną taksę za wniosek do księgi wieczystej i za wypisy aktu. Taksa od ceny mieszkania i od hipoteki się nie zmienia. Przy typowym zakupie z kredytem to ok. 400 zł więcej.
Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF
Rodzinny kredyt mieszkaniowy: które banki go oferują i na jakich warunkach
Kredyt bez wkładu własnego z gwarancją BGK działa do końca 2030 r. Cztery duże banki piszą o nim wprost na swoich stronach. Sprawdziliśmy warunki programu i to, co dokładają banki.
Piotr Sułkowski · ekspert kredytowy, KNF