Stopy NBP bez zmian (3,75%): raty i zdolność kredytowa w liczbach

1. Decyzja i tło

Rada Polityki Pieniężnej pozostawiła stopę referencyjną NBP bez zmian na poziomie 3,75%.

Stopa wynosi 3,75% od 5 marca 2026 r. Wcześniej, od 7 września 2023 r., Rada obniżyła ją 9 razy, łącznie o 3,00 pkt proc.

WIBOR 3M wynosił 3,92% (fixing 3 listopada 2026 r.), a POLSTR 3M 3,51% (3 listopada 2026 r.). Bez zmiany stopy rata kredytu zmiennego zmienia się tylko o tyle, o ile ruszy wskaźnik z umowy.

2. Rata najtańszego kredytu

Najtańszy kredyt ze zmienną stopą w rankingu KredytPolska (oferty sprawdzone 4 listopada 2026 r.) to Credit Agricole (Prosto do domu): oprocentowanie 5,24%, rata ok. 2874 zł przy 480 000 zł na 25 lat.

Najtańsza oferta ze stałą stopą (Bank Millennium, 5 lat stałego oprocentowania) ma 6,06%. To 0,82 pkt proc. więcej niż najtańsza oferta zmienna.

3. Rata za 50 m² w 20 największych miastach

Rata kredytu na używane mieszkanie 50 m² (20% wkładu, 30 lat, ok. 5,88%) zabiera od 20,3% przeciętnej pensji na rękę w Sosnowcu do 46,9% w Warszawie. W 4 z 20 miast przekracza 40% pensji, zwykłą granicę banków.

Miasto	Rata	% pensji netto	Dochód wymagany przez bank
Warszawa	3890 zł	46,9%	13 110 zł
Kraków	3500 zł	43,2%	11 800 zł
Wrocław	2990 zł	41,3%	10 080 zł
Gdańsk	3130 zł	40,1%	10 540 zł
Gdynia	2800 zł	40,0%	9430 zł
Poznań	2690 zł	36,6%	9050 zł
Białystok	2300 zł	35,3%	7730 zł
Rzeszów	2390 zł	35,0%	8050 zł
Lublin	2330 zł	35,0%	7850 zł
Toruń	2140 zł	32,8%	7210 zł
Olsztyn	2150 zł	32,3%	7250 zł
Kielce	2050 zł	31,7%	6920 zł
Szczecin	2240 zł	31,7%	7530 zł
Bydgoszcz	1860 zł	28,2%	6280 zł
Łódź	1840 zł	27,4%	6200 zł
Katowice	1920 zł	25,0%	6460 zł
Radom	1530 zł	23,6%	5160 zł
Częstochowa	1440 zł	23,6%	4860 zł
Gliwice	1600 zł	21,9%	5400 zł
Sosnowiec	1270 zł	20,3%	4280 zł

4. Co prognozowały banki przed posiedzeniem

Mediana prognoz 5 banków (mBank, ING, Credit Agricole, Millennium, Pekao): 3,75% na koniec 2026 r. i 4,00% w połowie 2027 r. (stan prognoz: 28 października 2026 r.).

Kontrakty FRA 9x12 na WIBOR 3M (28.09.2026): 5,06%, czyli rynek wycenia stopę NBP ok. 4,9% za rok, wyżej niż ekonomiści.

Rata: raty równe, oprocentowanie zmienia się o tyle, o ile stopa NBP. Szczegóły

Rata w miastach: kredyt na 80% ceny mieszkania używanego 50 m² na 30 lat; dochód wymagany przez bank: rata przy oprocentowaniu wyższym o 2,5 pkt proc., liczona na 25 lat (Rekomendacja S KNF), nie więcej niż 40% dochodu netto. Przykłady nie są ofertą banku.

Dla redakcji

Kontakt i zasady cytowania

Piotr Sułkowski, ekspert kredytowy, wpis w rejestrze pośredników kredytu hipotecznego KNF RHA0013513. Telefon 571 394 901, e-mail kontakt@kredytpolska.pl. Komentarz do decyzji albo zestawienie dla Twojego miasta przygotujemy na prośbę.

Jak cytować: źródło kredytpolska.pl, z linkiem do tej strony; ceny mieszkań podpisz: dane: wycenowo.pl. Dane można publikować bez opłat.