PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Kalkulator odsetek ustawowych za opóźnienie 2026

Ile odsetek naliczy się od spóźnionej raty kredytu albo innej zaległości. Liczymy dzień po dniu, osobno dla każdej stopy NBP od 2016 r. Dziś odsetki ustawowe za opóźnienie to 9,25% rocznie.

Wpisaliśmy przykładową ratę spóźnioną o 30 dni. Zmień kwotę i daty na swoje, a wynik przeliczy się od razu.

Na przykład niezapłacona rata kredytu albo czynsz.

Odsetki liczymy od następnego dnia po terminie zapłaty.

Do tego dnia włącznie. Przy płatności dziś zostaw dzisiejszą datę.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

W skrócie

Odsetki ustawowe za opóźnienie to stopa referencyjna NBP plus 5,5 punktu procentowego, dziś 9,25% rocznie. Maksymalne odsetki za opóźnienie są dwa razy wyższe: 18,5%. Rata 3 000 zł spóźniona o 30 dni to ok. 22,81 zł odsetek ustawowych.

Ile odsetek za spóźnienie

ZaległośćDniOdsetki ustawoweMaksymalne
3 000 zł3022,81 zł45,62 zł
3 000 zł9068,42 zł136,85 zł
10 000 zł3076,03 zł152,05 zł
10 000 zł180456,16 zł912,33 zł

Przy dzisiejszej stawce 9,25% rocznie, rok 365 dni. Maksymalne: dwukrotność odsetek ustawowych za opóźnienie.

Odsetki ustawowe za opóźnienie od 2016 r.

Od dniaStopa referencyjna NBPOdsetki ustawoweMaksymalne
5.03.20263,75%9,25%18,5%
4.12.20254%9,5%19%
6.11.20254,25%9,75%19,5%
9.10.20254,5%10%20%
4.09.20254,75%10,25%20,5%
3.07.20255%10,5%21%
8.05.20255,25%10,75%21,5%
5.10.20235,75%11,25%22,5%
7.09.20236%11,5%23%
8.09.20226,75%12,25%24,5%
8.07.20226,5%12%24%
9.06.20226%11,5%23%

Ostatnie 12 zmian. Kalkulator uwzględnia wszystkie okresy od 1.01.2016 r.

Jak liczymy

  • Stawka. Odsetki ustawowe za opóźnienie to suma stopy referencyjnej NBP i 5,5 punktu procentowego (art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego). Maksymalne odsetki za opóźnienie to ich dwukrotność (art. 481 § 2¹).
  • Dni. Od dnia po terminie zapłaty do dnia zapłaty włącznie. Rok liczymy jako 365 dni, także w latach przestępnych.
  • Zmiany stopy. Gdy w czasie opóźnienia RPP zmieniła stopę, każdy okres liczymy osobno z jego stawką.
  • Kredyt hipoteczny. Bank nalicza odsetki według umowy, zwykle podwyższone oprocentowanie od zaległego kapitału. Nie mogą przekroczyć odsetek maksymalnych.

Co zrobić, gdy brakuje na ratę, opisujemy w artykule problemy ze spłatą kredytu hipotecznego. Czy BGK przejmie raty, sprawdzisz w kalkulatorze Funduszu Wsparcia Kredytobiorców. Gdy rata jest za wysoka na stałe, sprawdź refinansowanie kredytu.

Pytania

Ile wynoszą odsetki ustawowe za opóźnienie?

Od 5.03.2026 r. 9,25% rocznie: stopa referencyjna NBP 3,75% plus 5,5 punktu procentowego (art. 481 § 2 Kodeksu cywilnego). Zmieniają się razem ze stopą referencyjną po decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Ile wynoszą maksymalne odsetki za opóźnienie?

Dwa razy tyle co odsetki ustawowe za opóźnienie, czyli dziś 18,5% rocznie (art. 481 § 2¹ Kodeksu cywilnego). Bank ani inny wierzyciel nie może zastrzec w umowie wyższych odsetek za opóźnienie.

Ile zapłacę za ratę kredytu spóźnioną o miesiąc?

Przy racie 3 000 zł i 30 dniach opóźnienia odsetki ustawowe wynoszą ok. 22,81 zł, a maksymalne ok. 45,62 zł. Bank liczy je według umowy, zwykle od zaległego kapitału. Do tego może doliczyć opłatę za upomnienie z tabeli opłat.

Czy spóźniona rata trafi do BIK?

Bank przekazuje do BIK informację o każdej racie, także spóźnionej. Opóźnienie powyżej 60 dni może zostać w historii do 5 lat po spłacie, jeśli bank wcześniej wyśle pismo z uprzedzeniem. Kilka dni spóźnienia zwykle nie zamyka drogi do kredytu, ale powtarzające się opóźnienia już tak.

Co zrobić, gdy nie mam na ratę?

Zadzwoń do banku przed terminem. Banki mają odroczenie rat, wydłużenie okresu kredytu i restrukturyzację. Przy utracie pracy albo racie powyżej 40% dochodu możesz wnioskować o wsparcie z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Źródła