Kalkulator RRSO kredytu hipotecznego
Wpisz oprocentowanie i koszty z oferty banku. Policzymy RRSO, całkowity koszt z podziałem na odsetki, prowizję, ubezpieczenia i konto, a także czy opłaca się zrezygnować z ubezpieczenia, gdy bank podnosi za to marżę. Przykład: kredyt 500 000 zł na 30 lat przy 5,88% i typowych kosztach daje RRSO 6,58%.
Z oferty: marża + WIBOR albo stała stopa. Domyślnie średnia rynkowa z października 2026 (5,88%).
Koszty z oferty przykładowe, wpisz swoje z formularza informacyjnego
Czy zrezygnować z ubezpieczenia na życie?
RRSO Twojej oferty
6,58%
- Odsetki
- Prowizja i opłaty jednorazowe
- Ubezpieczenia
- Konto, karta, inne
- Całkowity koszt kredytu
- Rata z dodatkami
Bezpłatnie, bez zapytania w BIK. Marżę z oferty ocenisz też w narzędziu Sprawdź ofertę banku.
Wynik to wyliczenie, nie oferta. RRSO liczymy jak banki w przykładzie reprezentatywnym: oprocentowanie bez zmian do końca spłaty, raty równe co miesiąc, wszystkie wpisane koszty przez cały okres. Przy oprocentowaniu zmiennym rzeczywisty koszt zmieni się razem z WIBOR-em albo POLSTR-em.
W skrócie
RRSO to cały koszt kredytu w jednym procencie. Różnica między RRSO a oprocentowaniem to cena dodatków, które wymaga bank. Najwięcej kosztują zwykle prowizja i ubezpieczenie na życie liczone od salda. Porównuj RRSO z formularzy informacyjnych dla tej samej kwoty i okresu, a nie z reklam.
Ile każdy dodatek dokłada do RRSO
Kredyt 500 000 zł na 30 lat, oprocentowanie 5,88% (średnia rynkowa z października 2026), raty równe. Każdy wiersz dodaje jeden koszt do samego kredytu.
| Koszt | RRSO | Wzrost RRSO | Całkowity koszt |
|---|---|---|---|
| Sam kredyt, bez kosztów | 6,04% | – | 565 343 zł |
| + prowizja 2% | 6,24% | +0,20 p.p. | 575 343 zł |
| + wycena i opłaty 700 zł | 6,05% | +0,01 p.p. | 566 043 zł |
| + ubezpieczenie na życie 0,035% salda | 6,49% | +0,44 p.p. | 605 725 zł |
| + ubezpieczenie nieruchomości 300 zł rocznie | 6,12% | +0,08 p.p. | 574 343 zł |
| + konto 15 zł miesięcznie | 6,09% | +0,05 p.p. | 570 743 zł |
| Wszystko razem | 6,84% | +0,80 p.p. | 630 825 zł |
Wyliczenie poglądowe. Koszty w wierszach to typowe wartości z formularzy informacyjnych, w Twojej ofercie mogą być inne.
Jak czytać wynik
- RRSO a oprocentowanie. Jeśli różnica przekracza ok. 0,5 p.p., dodatki są drogie. Zapytaj bank, które z nich są obowiązkowe i jak zmieni się marża bez nich.
- Ubezpieczenie na życie. Liczone od salda maleje razem z kredytem, ale przez pierwsze lata to często kilkaset złotych miesięcznie. Kalkulator pokazuje, czy taniej wyjdzie wyższa marża bez polisy.
- Prowizja. Płacisz ją raz, ale przy wcześniejszej spłacie lub refinansowaniu po kilku latach jej koszt rozkłada się na krótszy okres, więc realnie boli bardziej, niż pokazuje RRSO.
- Porównanie ofert. RRSO z reklamy liczone jest dla przykładowej kwoty i okresu. Do porównania bierz formularze informacyjne z kilku banków dla swojej kwoty. Marżę z oferty ocenisz w narzędziu Sprawdź ofertę banku, a aktualne RRSO z przykładów banków są w rankingu kredytów hipotecznych.
Pytania
Co to jest RRSO kredytu hipotecznego?
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania: całkowity koszt kredytu wyrażony jednym procentem w skali roku. Obejmuje odsetki i wszystkie koszty, które bank wymaga przy kredycie: prowizję, ubezpieczenia, konto, kartę, wycenę. Bank musi ją podać w reklamie (przykład reprezentatywny) i w formularzu informacyjnym, dlatego to najlepsza liczba do porównania ofert.
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie?
Bo oprocentowanie pokazuje tylko odsetki, a RRSO dolicza resztę kosztów. Różnica między nimi mówi, ile kosztują dodatki. Przy kredycie bez prowizji i ubezpieczeń RRSO jest wyższe od oprocentowania tylko o efekt miesięcznej kapitalizacji (ok. 0,1–0,2 p.p.).
Czy niższe RRSO zawsze oznacza tańszy kredyt?
Przy tej samej kwocie i okresie zwykle tak. Pułapka: RRSO zakłada, że oprocentowanie zmienne nie zmieni się do końca spłaty, a w przykładach reprezentatywnych banki liczą je dla różnych kwot i okresów. Dlatego porównuj RRSO z formularzy informacyjnych przygotowanych dla Twojej kwoty i okresu.
Czy można zrezygnować z ubezpieczenia na życie?
Ubezpieczenie oferowane przez bank jest zwykle dobrowolne, ale bez niego bank często podnosi marżę. Wpisz w kalkulatorze, o ile wzrośnie marża, a zobaczysz, który wariant jest tańszy przez cały okres. Masz też prawo przedstawić własną polisę z innego towarzystwa, jeśli spełnia wymagania banku.
Skąd wziąć liczby do kalkulatora?
Z formularza informacyjnego, który bank musi dać przed podpisaniem umowy (część „Koszty”), albo z oferty wstępnej. Ubezpieczenie na życie banki podają zwykle jako procent salda miesięcznie albo kwotę składki. Jeśli masz kwotę, wpisz ją w polu „Konto, karta, inne”, a ubezpieczenie na życie ustaw na 0.
Czy wpisane dane gdzieś trafiają?
Nie. Kalkulator liczy w Twojej przeglądarce. Dane wyślesz nam tylko wtedy, gdy sam wypełnisz formularz bezpłatnej analizy.