Kończy mi się stała stopa, a bank proponuje nową na 5 lat. Brać, przejść na zmienną czy refinansować?

Jeśli wzrost raty byłby trudny dla domowego budżetu, skłaniałbym się ku stałej stopie. Przed podpisaniem aneksu porównaj jednak ofertę swojego banku z refinansowaniem w dwóch innych bankach. Jeśli masz zapas w budżecie, policz też wariant ze zmienną stopą.

Stała stopa daje przewidywalną ratę przez pięć lat. Sprawdź opłatę za aneks i czy warunki przewidują rekompensatę za nadpłatę lub wcześniejszą spłatę w nowym okresie stałej stopy.

Przy zmiennej stopie sprawdź marżę i wskaźnik stosowany przez bank. Poproś o symulację raty przy obecnym oprocentowaniu oraz przy jego wzroście o 1 i 2 punkty procentowe. Sprawdź też w umowie, co się stanie, jeśli nie podpiszesz aneksu.

Refinansowanie ma sens, jeśli oszczędność na odsetkach pokryje koszty zmiany banku w czasie, przez który planujesz spłacać kredyt. Uwzględnij wycenę, opłaty sądowe, prowizję, wymagane ubezpieczenia i ewentualną rekompensatę za wcześniejszą spłatę. Porównuj oferty przy tym samym saldzie i pozostałym okresie spłaty, bo wydłużenie kredytu może obniżyć ratę i jednocześnie podnieść łączny koszt.

Co dalej?

Sprawdź termin ważności propozycji banku. Poproś o saldo do spłaty, harmonogram po przyjęciu nowej stopy i wyliczenie kosztu całkowitej spłaty na koniec obecnego okresu stałego oprocentowania. Z tymi danymi porównaj odsetki i opłaty przez najbliższe pięć lat.