Ile zaoszczędzisz na kredycie hipotecznym
Nadpłata, niższa marża w obecnym banku i refinansowanie na jednym ekranie. Wpisz kapitał, okres i marżę: zobaczysz, ile daje każdy sposób i ile wszystkie razem.
Twój wynik
Dopisz marżę ze swojej umowy.
Wszystko razem: mniej do zapłacenia
- Rata dziś
- Rata po zmianie marży
- Koniec spłaty
- Odsetki dziś do końca
| Sposób | Zysk do końca |
|---|
Ekspert sprawdzi, czy Twój bank obniży marżę i co dadzą oferty innych banków.
Nie teraz? Dostań sygnał, gdy marże spadną. Zapiszemy kapitał, okres i marżę w Twojej przeglądarce. W „Mój kredyt” zobaczysz ratę na bieżąco i sygnał, gdy marże w bankach spadną o 0,3 p.p. poniżej Twojej.
Co to jest?Wynik poglądowy: raty równe, wskaźnik bez zmian do końca spłaty. Marże rynkowe to marże „od” z przykładów reprezentatywnych banków (sprawdzone 26.10.2026), zwykle z kontem i ubezpieczeniem. Bank ustali marżę po ocenie zdolności. Nie jest to oferta ani decyzja kredytowa.
Policz każdy sposób dokładnie
Linki niżej otwierają kalkulatory z Twoimi liczbami.
Jak liczymy
- Niższa marża w obecnym banku. Obniżka do marży, którą Twój bank reklamuje nowym klientom, albo do typowej marży w bankach (1,78%). Bez kosztów, ale bank nie musi się zgodzić. Jak rozmawiać, opisujemy w poradniku jak negocjować marżę.
- Refinansowanie. Najniższa marża „od” innego banku (dziś 1,65%) minus koszty przeniesienia, tak jak w kalkulatorze refinansowania.
- Nadpłata. Co miesiąc i jednorazowo, z krótszym okresem spłaty, jak w kalkulatorze nadpłaty.
- Razem. Lepsza z dwóch dróg obniżenia marży i nadpłata, policzone jedną symulacją. Średnia marża rynku: średnia marża rynku 1,82% (AMRON-SARFiN, II kw. 2026).
Chcesz wiedzieć, kiedy warto wrócić do tematu? Zapisz kredyt w „Mój kredyt”: dostaniesz sygnał, gdy marże w bankach spadną poniżej Twojej. Szybki test bez liczb to czy przepłacasz za kredyt.
Pytania
Co daje więcej: nadpłata, niższa marża czy refinansowanie?
Niższa marża obniża oprocentowanie całego długu do końca spłaty, a nadpłata zmniejsza sam dług. Przy dużej różnicy marży zwykle więcej daje zmiana marży, przy małej różnicy i wolnej gotówce nadpłata. Najwięcej daje połączenie: kalkulator liczy je jedną symulacją, więc wynik „razem” jest mniejszy niż suma pozycji, bo nadpłata przy niższym oprocentowaniu oszczędza mniej odsetek.
Skąd bierzecie marżę, do której może zejść mój bank?
Jeśli wybierzesz bank, bierzemy marżę „od”, którą ten bank reklamuje dziś nowym klientom. Bez wyboru banku: typową marżę w bankach, medianę marż „od” z archiwum ofert (dziś 1,78%). To argument do rozmowy, nie obietnica: bank nie musi obniżyć marży obecnemu klientowi.
Jaką marżę zakładacie przy refinansowaniu?
Najniższą marżę „od” z przykładów reprezentatywnych innych banków niż Twój (dziś 1,65%, PKO Bank Polski). Od zysku odejmujemy koszty przeniesienia: opłatę za wcześniejszą spłatę według art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym (do 3% w pierwszych 3 latach, nie więcej niż odsetki za rok), prowizję, wycenę, notariusza i wpisy.
Czy bank pobierze opłatę za nadpłatę?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko przez pierwsze 3 lata od umowy, najwyżej 3% nadpłaconej kwoty i nie więcej niż odsetki za rok. Kalkulator dolicza ją do nadpłaty jednorazowej w tym okresie. Wiele banków jej nie pobiera, co sprawdzisz w zestawieniu wcześniejsza spłata bez opłat.
Jak dowiem się, że marże spadły i warto wrócić do tematu?
Zapisz kredyt w „Mój kredyt”. Pokażemy ratę na bieżąco i sygnał, gdy marże w bankach spadną o 0,3 p.p. poniżej Twojej.