Kalkulator kredytu na budowę domu w transzach
Wpisz działkę, kosztorys i czas budowy, a zobaczysz kwotę kredytu, LTV, odsetki od transz w czasie budowy i pełną ratę. Przy kosztorysie 700 000 zł i 17 miesiącach budowy same odsetki to około 40 646 zł.
Z wyceny rzeczoznawcy albo cena z umowy.
Kwota z kosztorysu na formularzu banku, razem z rezerwą.
Na start średnia rynkowa: WIBOR 3M 3,88% + marża 2,00 p.p. Wpisz swoje z oferty.
Jeśli bank wlicza czas budowy do okresu kredytu, odejmij go tutaj.
W czasie budowy zapłacisz około 40 646 zł samych odsetek
Kwota kredytuLTV 74%
700 000 złPełna rata po budowie5,88%, 30 lat
4 143 złLTV 74%: mieścisz się w progu 80% z Rekomendacji S KNF.
- Wartość inwestycjidziałka + kosztorys
- 950 000 zł
- Wkład własnygotówka i własna działka
- 250 000 zł
- Rata do zdolnościoprocentowanie +2,5 p.p.
- 5 323 zł
- Odsetki w czasie budowytylko od wypłaconych transz
- 40 646 zł
Transze i odsetki miesięcznie
| Etap | Transza | Wypłacone | Odsetki/mies. |
|---|---|---|---|
| 1. Stan zerowy3 mies. | 140 000 zł | 140 000 zł | 686 zł |
| 2. Stan surowy otwarty4 mies. | 210 000 zł | 350 000 zł | 1 715 zł |
| 3. Stan surowy zamknięty3 mies. | 175 000 zł | 525 000 zł | 2 573 zł |
| 4. Instalacje i wykończenie7 mies. | 175 000 zł | 700 000 zł | 3 430 zł |
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Liczymy ratę równą, bez prowizji, inspekcji i ubezpieczeń.
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.
Jak liczymy
- Kwota kredytu: kosztorys budowy, plus cena działki, jeśli kupujesz ją na kredyt, minus Twoja gotówka. Gotówka idzie najpierw na działkę, bo bank chce zobaczyć wkład przed wypłatą kredytu.
- LTV: kredyt podzielony przez wartość działki i kosztorysu razem. Progi 80% i 90% to limity z Rekomendacji S KNF. Bank liczy od własnej wyceny, która może być niższa niż suma kosztów.
- Transze: przy 4 transzach 20%, 30%, 25% i 25% kosztorysu, jak w przykładzie z artykułu kredyt na budowę domu. Prawdziwy podział ustala harmonogram w Twojej umowie.
- Odsetki w czasie budowy: od sumy wypłaconych transz, przez miesiące danego etapu. Kapitału w tym czasie nie spłacasz (karencja).
- Pełna rata: rata równa od całej kwoty kredytu przez okres spłaty po budowie.
Kalkulator nie uwzględnia prowizji, opłat za inspekcje przed transzami, ubezpieczenia budowy ani podwyższonej marży do wpisu hipoteki, jeśli bank ją stosuje. Pełną listę kosztów i pułapek, w tym przekroczenie kosztorysu, opisujemy w artykułach kredyt na budowę domu, transze kredytu na budowę i kosztorys oraz kredyt na działkę.
Pytania
Ile odsetek zapłacę w czasie budowy domu?
W przykładzie z kredytem 700 000 zł w 4 transzach, 17 miesiącach budowy i oprocentowaniu 5,88% to około 40 646 zł. W karencji płacisz odsetki tylko od już wypłaconych transz, więc najmniej na początku, a najwięcej przed ostatnim etapem.
Czy działka może być wkładem własnym?
Tak. Bank liczy LTV od wartości działki i kosztów budowy razem. Działka za 250 000 zł i kosztorys 700 000 zł dają inwestycję za 950 000 zł, więc kredyt na cały kosztorys to LTV 74%, w granicy 80% z Rekomendacji S, bez dokładania gotówki.
Czy można wziąć jeden kredyt na działkę i budowę?
Tak, to jeden kredyt z pierwszą transzą na zakup działki przy akcie notarialnym i kolejnymi na etapy budowy. Wtedy wkład musi pochodzić z gotówki: przy działce za 250 000 zł, kosztorysie 700 000 zł i 100 000 zł gotówki kredyt wynosi 850 000 zł, czyli LTV 89%. Powyżej 80% bank zażąda dodatkowego zabezpieczenia.
Od kiedy płacę pełną ratę?
Zwykle po wypłacie ostatniej transzy albo po terminie zakończenia budowy z umowy. Do tego czasu banki dają karencję w spłacie kapitału. Zapytaj, czy czas budowy wlicza się do okresu kredytu: jeśli tak, kapitał rozkłada się na mniej rat i pełna rata jest wyższa.
Na jaką ratę bank liczy zdolność przy budowie?
Na pełną ratę po budowie, a przy zmiennej stopie z buforem co najmniej 2,5 p.p. z Rekomendacji S. W przykładzie to 5 323 zł zamiast 4 143 zł. Jeśli w czasie budowy płacisz czynsz za obecne mieszkanie, bank też go uwzględni.
Źródła
- KNF, Rekomendacja S: limity LTV 80% i 90%, bufor stopy przy ocenie zdolności.
- Ustawa z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym.