Kredyt hipoteczny · stan na 26.10.2026 r.
BNP Paribas czy PKO Bank Polski: porównanie kredytu hipotecznego
Według dokumentów banków sprawdzonych 26.10.2026 r. BNP Paribas i PKO Bank Polski różnią się w 6 punktach: wkład własny, okres kredytu, stała stopa, wskaźnik stopy zmiennej, wcześniejsza spłata, stała stopa na 5 lat. W przykładach reprezentatywnych RRSO wynosi 8,57% w BNP Paribas i 7,93% w PKO Banku Polskim.
Redakcja KredytPolska · warunki i przykłady z dokumentów banków · jak przygotowujemy zestawienie
Oferta z przykładów reprezentatywnych
| Przykład banku |  BNP Paribas |  PKO Bank Polski |
|---|---|---|
| RRSO z przykładu banku | 8,57% | 7,93% |
| Oprocentowanie z przykładu | 7,50%stała przez 5 lat, potem zmienna | 6,57%stała przez 5 lat, potem zmienna |
| Marża | 2,50% | 2,16% |
| Kwota i okres w przykładzie | 472 775 zł, 22 lata | 400 000 zł, 25 lat |
| Warunki przyjęte w przykładzie | konto z kartą debetową · pakiet ubezpieczeń (m.in. na życie) · ubezpieczenie nieruchomości z banku | konto z wpływami min. 3 000 zł miesięcznie ·…Szczegółyubezpieczenie na życie · oferta specjalna ważna do 6.11.2026 (stała stopa niższa o 1 p.p. przez 5 lat) |
| Kalkulacja banku z dnia | 22.10.2026 r. | 5.10.2026 r. |
RRSO z przykładów nie da się wprost porównać: banki liczą je dla innych kwot, okresów i produktów dodatkowych. Pełne teksty przykładów są na stronach BNP Paribas i PKO Bank Polski.
Rata dla tej samej kwoty
Żeby porównać oprocentowanie, policzyliśmy ratę równą dla tych samych kwot przy oprocentowaniu z przykładu każdego banku.
| Kwota i okres | BNP Paribas (7,50%) | PKO Bank Polski (6,57%) | Różnica miesięcznie |
|---|---|---|---|
| 300 000 zł na 25 lat | 2217 zł | 2039 zł | 178 zł |
| 400 000 zł na 25 lat | 2956 zł | 2718 zł | 238 zł |
| 600 000 zł na 30 lat | 4195 zł | 3820 zł | 375 zł |
Rata kapitałowo-odsetkowa bez ubezpieczeń i opłat za konto. Szczegóły
Twoje oprocentowanie zależy od wkładu, dochodu i produktów dodatkowych. Policz własną kwotę w kalkulatorze raty.
Czym się różnią
- Wkład własny. PKO Bank Polski przyjmuje wkład od 10%, BNP Paribas wymaga 20%. Jeśli masz mniej niż 20% wartości mieszkania, z tej pary zostaje PKO Bank Polski (zwykle z wyższą marżą do czasu spłaty części kredytu).
- Okres kredytu. PKO Bank Polski udziela kredytu do 35 lat, BNP Paribas do 30 lat. Dłuższy okres obniża ratę i podnosi zdolność, ale zwiększa łączne odsetki.
- Stała stopa. BNP Paribas daje stałą stopę na 5 lub 10 lat, PKO Bank Polski na 5 lat. Dłuższa stała stopa to przewidywalna rata na dłużej.
- Wskaźnik stopy zmiennej. PKO Bank Polski opiera nowe kredyty o zmiennej stopie na POLSTR 1M, BNP Paribas jeszcze na WIBOR 3M. Przy POLSTR rata może zmieniać się co miesiąc.
- Wcześniejsza spłata. BNP Paribas: bez opłat przy stałej stopie; przy zmiennej 1% w pierwszych 36 miesiącach. PKO Bank Polski: bez opłat. Ważne, jeśli planujesz nadpłacać kredyt w pierwszych latach.
- Stała stopa na 5 lat. Najniższa stała stopa na 5 lat, jaką publikuje PKO Bank Polski, to 6,57%, w BNP Paribas 7,50% (różnica 0,93 p.p.). Obie stawki wymagają warunków banku (konto, ubezpieczenie, promocja), opisanych w cenniku na stronie PKO Bank Polski i BNP Paribas.
Tak samo w obu bankach: oprocentowanie zmienne od początku.
Warunki z dokumentów banków
| Warunek | BNP Paribas | PKO Bank Polski |
|---|---|---|
| Minimalny wkład własny | od 20% | od 10% |
| Najdłuższy okres kredytu | do 30 lat | do 35 lat |
| Oprocentowanie okresowo stałe | 5 lat lub 10 lat | 5 lat |
| Oprocentowanie zmienne od początku | tak | tak |
| Wskaźnik referencyjny (stopa zmienna) | WIBOR 3M | POLSTR 1M |
| Wiek w dniu spłaty ostatniej raty (maks.) | — | — |
| Opłata za wcześniejszą spłatę | bez opłat przy stałej stopieSzczegółyprzy zmiennej 1% w pierwszych 36 miesiącach | bez opłat |
| Stała stopa od (5, 7, 10 lat) | 5 lat od 7,5%; 10 lat (bez stawki) | 5 lat od 6,57% |
| Dopłata przy wkładzie poniżej 20% | — | marża +0,25 p.p. do spłaty kredytowanego wkładu |
| Prowizja za udzielenie | 0% z ubezpieczeniem na życie z banku | 0% (w taryfie od 0% do 3,5%) |
| Wycena nieruchomości | 400 zł | 400 zł mieszkanie, 700 zł dom |
Stan na 26.10.2026 r. Wiersze z kreską z lewej to różnice między bankami. Szczegóły
„—” oznacza, że nie potwierdziliśmy wartości w dokumencie banku. Cytaty i źródła każdej wartości są na stronach BNP Paribas i PKO Bank Polski.
Który wybrać?
To zależy od Twojej sytuacji: wkładu, dochodu, tego, czy wolisz stałą ratę, i od tego, jaką marżę bank zaproponuje po ocenie wniosku. Oferta indywidualna bywa niższa niż przykład z reklamy. Najpewniejszy sposób to złożyć wniosek w obu bankach i porównać formularze informacyjne (RRSO i całkowity koszt). Ekspert kredytowy zrobi to za Ciebie bez opłat, bo za pośrednictwo płaci bank.
Najczęstsze pytania
BNP Paribas czy PKO Bank Polski: który kredyt hipoteczny jest tańszy?
Tego nie da się rozstrzygnąć bez Twoich danych. W przykładach reprezentatywnych BNP Paribas podaje RRSO 8,57%, a PKO Bank Polski 7,93%, ale banki liczą je dla innych kwot, okresów i produktów dodatkowych. Przy oprocentowaniu z przykładów rata za 400 000 zł na 25 lat wynosi 2956 zł w BNP Paribas i 2718 zł w PKO Banku Polskim. Wiążące RRSO bank poda w formularzu informacyjnym.
Który bank wymaga mniejszego wkładu własnego?
PKO Bank Polski przyjmuje wkład od 10%, BNP Paribas wymaga 20% (standardowy kredyt, bez gwarancji BGK).
Czy BNP Paribas i PKO Bank Polski mają stałe oprocentowanie?
Tak. BNP Paribas: stała stopa na 5 lub 10 lat. PKO Bank Polski: na 5 lat. Po tym okresie bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienną.
Czy mogę złożyć wniosek do BNP Paribas i PKO Banku Polskiego jednocześnie?
Tak. Możesz złożyć wnioski w kilku bankach naraz, a dwie oferty dają lepszą pozycję do negocjacji marży. Każdy bank sprawdzi Twoją historię w BIK. Ekspert kredytowy złoży wnioski w obu bankach naraz i porówna formularze informacyjne.
Więcej o każdym banku
- BNP Paribas: opinie, warunki i porównanie
- Kredyt hipoteczny BNP Paribas: rata i kalkulator
- PKO Bank Polski: opinie, warunki i porównanie
- Kredyt hipoteczny PKO Bank Polski: rata i kalkulator
Inne porównania
- PKO Bank Polski czy mBank
- PKO Bank Polski czy ING Bank Śląski
- PKO Bank Polski czy Bank Pekao
- PKO Bank Polski czy Bank Millennium
- PKO Bank Polski czy Erste Bank Polska
- PKO Bank Polski czy Credit Agricole
- PKO Bank Polski czy Alior Bank
- Credit Agricole czy BNP Paribas
- BNP Paribas czy ING Bank Śląski
- BNP Paribas czy Erste Bank Polska
← Wszystkie banki w jednej tabeli · Ranking ofert po RRSO
Źródła
- BNP Paribas: Strona kredytu hipotecznego
- BNP Paribas: Karta informacyjna – kredyt hipoteczny (PDF)
- PKO Bank Polski: Zmiana oprocentowania na stałe dla obecnych klientów (strona banku, odczyt 1.11.2026)
- PKO Bank Polski: Strona kredytu hipotecznego Własny Kąt
- PKO Bank Polski: Informacje ogólne dotyczące umowy o kredyt hipoteczny (PDF)
Pokaż wszystkie źródła (7)Zwiń listę źródeł
- PKO Bank Polski: Oprocentowanie kredytu hipotecznego, tabela nr 5 (PDF, od 3.09.2026)
- PKO Bank Polski: Podstawowe opłaty związane z obsługą kredytu hipotecznego (PDF)