Kredyt 2% po 5 latach: jaka będzie rata
Po 60 ratach bank ustala nową stałą stopę, a BGK liczy dopłatę od nowego wskaźnika W. Pierwsze kredyty z 2023 r. czeka to od lipca 2028 r. Wpisz dane z umowy, a policzymy ratę po zmianie.
Twój wynik
Uzupełnij dane. Wynik pojawi się tutaj od razu.
Rata od 61. raty
- Płacisz w 60. racie
- Płacisz od 61. raty
- Dopłata BGK po zmianie
- Po 10 latach, bez dopłat
Wynik poglądowy według wzoru dopłaty z ustawy. Bank może zaokrąglać inaczej i liczyć odsetki według dni w miesiącu. Ratę po 10 latach liczymy przy tej samej stopie co po zmianie, a w 11. roku będzie inna.
W skrócie
Po 5 latach dopłaty się nie kończą, zmienia się oprocentowanie. Twoja rata zależy od tego, o ile nowa stopa banku przekroczy wskaźnik W: dopłata pokrywa odsetki ponad 2%, ale tylko do wysokości W. W przykładzie 450 000 zł na 30 lat przy stopie 7,00% płacisz w 60. racie 1 877 zł, a po zmianie, przy średniej stałej stopie z dziś (6,63%) i szacowanym W 5,97%, 2 081 zł.
Co zmienia się po 60 ratach
- Nowa stała stopa na kolejne 5 lat. Oprocentowanie Bezpiecznego kredytu 2% jest stałe przez 60 miesięcy, potem bank ustala je na nowo (art. 9a ust. 7 ustawy).
- Nowy wskaźnik W. Dopłata to kapitał do spłaty × (W − 2%) / 12, a W bierze się z dnia nowego ustalenia oprocentowania (art. 9b). W to 0,9 średniej ważonej stopy nowych kredytów mieszkaniowych ze stałą stopą, ogłaszanej przez BGK co kwartał.
- Kapitał bez zmian. Przez 10 lat spłacasz kapitał w równych częściach (art. 9a ust. 8), więc w 30-letnim kredycie na 450 000 zł to 1 250 zł co miesiąc, przed i po zmianie.
- Dopłata trwa dalej. Obejmuje 120 rat. Pełną ratę bez dopłaty zapłacisz od 121. raty, w przykładzie od października 2033 r.
Ile kosztuje każdy punkt ponad W
Przykład: 450 000 zł na 30 lat, pierwsza rata w październiku 2023 r., nowa stopa od października 2028 r. Wskaźnik W po zmianie: 5,97% (szacunek z dzisiejszych stawek). W 60. racie płacisz 1 877 zł.
| Nowa stopa banku | Oprocentowanie | Płacisz od 61. raty | Zmiana raty |
|---|---|---|---|
| równa W | 5,97% | 1 875 zł | −2 zł |
| 0,30 p.p. powyżej W | 6,27% | 1 969 zł | +92 zł |
| 0,50 p.p. powyżej W | 6,47% | 2 031 zł | +154 zł |
| 1,00 p.p. powyżej W | 6,97% | 2 188 zł | +310 zł |
Gdy stopa banku jest równa W, płacisz jak przy 2% i rata się prawie nie zmienia. Każde 0,1 p.p. ponad W to około 31 zł miesięcznie. Dlatego propozycję banku porównuj z W, a nie z ratą sprzed zmiany.
A jeśli stopy na rynku spadną albo wzrosną
Jeśli bank zaproponuje średnią stopę z rynku, a W wyniesie 0,9 tej średniej, poziom stóp mało zmienia ratę w okresie dopłat. Zmienia za to ratę po 10 latach, gdy dopłata się skończy.
| Średnia stała stopa na rynku | Wskaźnik W (0,9 średniej) | Płacisz od 61. raty | Rata od 121. raty, bez dopłaty |
|---|---|---|---|
| 5,50% | 4,95% | 2 047 zł | 2 064 zł |
| 6,50% | 5,85% | 2 078 zł | 2 237 zł |
| 7,50% | 6,75% | 2 109 zł | 2 417 zł |
Co zrobić przed zmianą
- Sprawdź datę 61. raty w harmonogramie. Kalkulator wyżej liczy ją z miesiąca pierwszej raty.
- Poczekaj na propozycję banku i porównaj ją ze wskaźnikiem W z ostatniego komunikatu BGK.
- Negocjuj. Aneks z nową stopą jest bezpłatny (art. 29 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym). Oferty innych banków pokażą, czy propozycja jest rynkowa, choć sama zmiana banku w okresie dopłat zwykle się nie opłaca.
- Pomyśl o 121. racie. Wtedy dopłata znika i rata rośnie najbardziej. Jak się przygotować, piszemy w poradniku Bezpieczny kredyt 2%: dopłaty i rata po 10 latach.
Nie chcesz pilnować daty? Zapisz się na przypomnienie: mail 6 i 3 miesiące przed zmianą stopy. Kalkulator sam wpisze miesiąc i rok.
Pytania
Co się stanie z ratą Bezpiecznego kredytu 2% po 5 latach?
Bank ustali nową stałą stopę na kolejne 5 lat, a dopłata będzie liczona od wskaźnika W z dnia tej zmiany (art. 9a ust. 7 i art. 9b ustawy). Rata zależy głównie od tego, o ile nowa stopa banku przekroczy W. W naszym przykładzie (450 000 zł, 30 lat) przy średniej stałej stopie z dziś rata rośnie z 1 877 zł do 2 081 zł.
Czy po 5 latach kończą się dopłaty?
Nie. Dopłaty obejmują 120 rat, czyli 10 lat. Po 5 latach zmienia się tylko oprocentowanie i wskaźnik W, od którego liczy się dopłatę. Pełną ratę bez dopłaty zapłacisz od 121. raty.
Czy mogę negocjować nową stopę?
Tak. Bank przedstawia propozycję nowej stałej stopy, a aneks z nią jest bezpłatny (art. 29 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym). Każde 0,1 p.p. stopy banku ponad wskaźnik W to w naszym przykładzie około 31 zł raty miesięcznie, więc warto porównać propozycję z ofertami innych banków.
Czy opłaca się przenieść kredyt 2% do innego banku po 5 latach?
Zwykle nie w okresie dopłat. Spłata kredytu nowym kredytem kończy dopłaty, a żaden bank nie da oprocentowania bliskiego 2%. Przeniesienie ma sens dopiero po 120 ratach, gdy płacisz pełną ratę.
Skąd wziąć wskaźnik W?
BGK ogłasza go co kwartał, do 45 dni po jego końcu. Dla Twojej umowy obowiązuje W z dnia ustalenia oprocentowania. Najprościej odczytać go z harmonogramu: wpisz w kalkulator dopłatę z pierwszej raty, a policzymy W.