PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Koniec stałej stopy: ile kosztuje nicnierobienie

Kończy Ci się okres stałego oprocentowania? Wpisz saldo, datę i marżę z umowy. Porównamy propozycję banku, oprocentowanie zmienne, negocjację i przeniesienie kredytu, a do tego rozpiszemy plan z datami.

Wpisaliśmy przykładowy kredyt. Zmień saldo, datę i marżę na swoje z umowy, a wynik przeliczy się od razu.

Data jest w umowie albo harmonogramie: zwykle 5 lub 7 lat od uruchomienia kredytu albo od aneksu.

Saldo z aplikacji banku albo harmonogramu. Kilka miesięcy różnicy nie zmienia wyniku.

Rata ze stałą stopą z harmonogramu, bez ubezpieczeń. Pokażemy różnicę w złotówkach miesięcznie i za 5 lat. Możesz zostawić puste.

Wpisz stawkę z pisma banku. Jeśli jeszcze go nie masz, zostaw przykład: średnia stała stopa w bankach dziś (6,69%) plus 0,3 p.p., bo obecni klienci rzadko dostają stawkę z reklamy.

W umowie: „marża banku” na okres po stałej stopie. Bank jej nie zmieni bez Twojej zgody (art. 29 ust. 5).

Wartość z 26.10.2026. Umowy z WIBOR zostają przy WIBOR, publikowanym do końca 2036 r.

Co mówi umowa, jeśli nic nie zrobisz?

Najczęściej kredyt przechodzi na zmienną: marża plus wskaźnik. Sprawdź zapis o ustaleniu nowej stopy (art. 29 ust. 3).

Inne banki i negocjacja zmień, jeśli masz ofertę

Domyślnie: najniższa stała stopa z przykładów reprezentatywnych dziś, Bank Millennium (5 lat, przykład z 28.09.2026). Zwykle z kontem i ubezpieczeniem.

Domyślnie: najniższe zmienne z przykładów, mBank (POLSTR 1M + marża).

Wycena około 700 zł, notariusz i wpisy w księdze około 1 000 zł. Po końcu stałej stopy obecny bank zwykle nie pobiera rekompensaty za spłatę.

Przykład. Bank nie musi się zgodzić, ale z ofertą innego banku na piśmie ma powód.

Dane zostają w Twojej przeglądarce. Nie zapisujemy ich i nie sprawdzamy BIK.

Twój wynik

Uzupełnij saldo i stawki. Wynik pojawi się tutaj od razu.

Pięć dróg po końcu stałej stopy

Bank przysłał propozycjęJak ocenić nową stałą stopę i negocjować Bank nie proponuje stałejCo wtedy z ratą i jakie masz wyjścia Zmiana przed końcem okresuKiedy aneks albo refinansowanie mają sens wcześniej Odnowienie w bankachOkresy stałej stopy i stawki dziś w 13 bankach

Przykład dla salda 465 000 zł i 25 lat spłaty. Odsetki liczymy przez 5 lat od zmiany, a przy zmianie banku doliczamy 1 700 zł kosztów. Stawki innych banków to najniższe oprocentowanie z przykładów reprezentatywnych sprawdzonych do 28.10.2026.

WariantOprocentowanieRataOdsetki w 5 latRóżnica
Propozycja banku (przykład)6,99%3 284 zł155 863 zł+34 784 zł
Po negocjacji o 0,3 p.p.6,69%3 195 zł148 899 zł+27 821 zł
Zmienna z umowy: WIBOR 3M 3,90% + marża 2,005,90%2 968 zł130 640 zł+9 561 zł
Stała w innym banku (Bank Millennium)6,06%3 013 zł136 028 zł z kosztami+14 949 zł
Zmienna w innym banku (mBank)5,41%2 831 zł121 079 zł z kosztaminajtaniej

Przyjęcie pierwszej propozycji kosztuje w tym przykładzie 34 784 zł w 5 lat więcej niż najtańszy wariant. Zmienne oprocentowanie liczymy przy wskaźniku z dziś, a ono się zmieni: to cena za niższą ratę na start. Pełne omówienie opcji jest w artykule koniec okresu stałej stopy.

Plan na ostatnie 6 miesięcy

Kalkulator wyżej rozpisze te kroki na daty dla Twojego kredytu.

  1. 6 miesięcy przed końcemZnajdź w umowie datę końca okresu, zapis o ustaleniu nowej stopy i marżę na część zmienną. Sprawdź saldo.
  2. 4–5 miesięcy przedPorównaj oferty innych banków dla swojego salda. Refinansowanie trwa zwykle 1–2 miesiące, więc to ostatni spokojny moment.
  3. Najpóźniej 2 miesiące przedBank powinien przysłać oprocentowanie we wszystkich formułach, które oferuje (Rekomendacja S KNF, pkt 19.7). Nie dostałeś pisma? Zadzwoń i poproś.
  4. Miesiąc przedDecyzja: aneks z nową stałą, przejście na zmienną albo złożony wniosek w innym banku. Z ofertą konkurencji na piśmie negocjuj.
  5. Dzień zmianyPobierz nowy harmonogram i sprawdź oprocentowanie i ratę. To też dobry dzień na nadpłatę: w nowym okresie stałej stopy może kosztować rekompensatę.

Swój kredyt z datą końca stałej stopy zapiszesz w Mój kredyt: przy każdej wizycie zobaczysz, ile zostało i jaka będzie rata po zmianie.

Twoje prawa

  • Umowa musi mówić, co po okresie stałym: jak ustala się nową stopę i co, jeśli się nie porozumiecie (art. 29 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym).
  • Aneks z nową stopą jest bezpłatny (art. 29 ust. 4), a pozostałe warunki, w tym marża na część zmienną, się nie zmieniają (ust. 5).
  • Informacja z wyprzedzeniem: według Rekomendacji S KNF (pkt 19.7) bank najpóźniej 2 miesiące przed zmianą powinien pokazać oprocentowanie we wszystkich formułach, które oferuje.
  • Odejście do innego banku po końcu okresu stałego zwykle nic nie kosztuje w starym banku: opłatę przy oprocentowaniu zmiennym można pobrać tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy (art. 40).

Co zrobimy, jeśli poprosisz o pomoc

  • Sprawdzimy też ofertę Twojego banku. Jeśli propozycja jest dobra na tle rynku, powiemy to wprost i nie będziemy namawiać na zmianę.
  • Sprawdzimy, czy możesz odejść bez opłat. Po końcu okresu stałej stopy zwykle tak; przeczytamy z Tobą zapis o rekompensacie w umowie.
  • Policzymy wszystkie koszty zmiany, nie tylko ratę: wycenę, notariusza, wpisy w księdze i produkty, których wymaga nowy bank.
  • Bez opłat po Twojej stronie. Ekspert dostaje wynagrodzenie od banku, który udzieli nowego kredytu; jeśli zostajesz w swoim banku, nie płacisz nic.

Pytania

Co się stanie, jeśli nic nie zrobię po końcu stałej stopy?

Kredyt pójdzie dalej według umowy. Najczęściej przechodzi na oprocentowanie zmienne: marża z umowy plus wskaźnik (WIBOR albo POLSTR). W części umów domyślnie obowiązuje nowa stała stopa według propozycji banku. Zapis znajdziesz w umowie, bo art. 29 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym wymaga, żeby go zawierała.

Ile kosztuje przyjęcie pierwszej propozycji banku?

Zależy od różnicy stawek. W naszym przykładzie (saldo 465 000 zł, 25 lat) propozycja 6,99% kosztuje w 5 lat o 34 784 zł więcej odsetek niż najtańszy wariant z porównania (Zmienna w innym banku (mBank), po doliczeniu kosztów). Twoje liczby policzysz w kalkulatorze wyżej.

Kiedy bank musi przedstawić propozycję nowej stopy?

Ustawa nie podaje terminu: określa go umowa. Rekomendacja S KNF (pkt 19.7) zaleca, żeby bank najpóźniej 2 miesiące przed zmianą formuły przedstawił na piśmie albo elektronicznie oprocentowanie według wszystkich formuł, które oferuje.

Czy za aneks z nową stałą stopą płacę?

Nie. Art. 29 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym zakazuje opłat za ustalenie nowej stopy na kolejny okres i za związaną z tym zmianę umowy.

Czy po końcu stałej stopy mogę bez opłat przenieść kredyt?

Zwykle tak. Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać opłatę za wcześniejszą spłatę tylko w ciągu 36 miesięcy od zawarcia umowy (art. 40), a ten czas zwykle dawno minął. Zostają koszty nowego kredytu: wycena, notariusz, wpisy w księdze.

Stała czy zmienna po końcu okresu?

Zmienna jest dziś niższa od przykładowej propozycji stałej (5,90% wobec 6,99%), ale jej rata zmienia się co 3 lub 6 miesięcy. Każdy 1 p.p. wzrostu wskaźnika to przy 465 000 zł na 25 lat około 289 zł raty więcej. Wybierz według tego, jaki wzrost raty zniesie budżet.