Zmiana stałej stopy przed końcem okresu: kiedy się opłaca
Aneks z niższą stałą stopą albo przeniesienie kredytu jeszcze w okresie stałym: co dopuszcza UKNF, ile może kosztować rekompensata i kiedy lepiej poczekać.
Policz swój kredyt w kalkulatorze końca stałej stopy →
Co wolno według UKNF
Urząd KNF opisał to w stanowisku o ryzyku przedpłaty w kredytach z okresowo stałą stopą:
- Nowa, niższa stała stopa przed końcem okresu jest dopuszczalna, jeśli nowy okres stały liczy się od dnia aneksu i nie jest krótszy od pierwotnego.
- Przejście ze stałej na zmienną przed końcem okresu UKNF uznaje za nieakceptowane.
Ile to może kosztować
W okresie stałej stopy bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, czyli także za przeniesienie kredytu do innego banku. Ustawa ogranicza ją do kosztów bezpośrednio związanych ze spłatą, a sposób liczenia jest w umowie (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Kwotę policzy bank: wniosek o wyliczenie przygotujesz w wzorach pism do banku (pismo „Koszt wcześniejszej spłaty”, bank ma 7 dni roboczych).
Kiedy warto zmienić wcześniej, a kiedy poczekać
| Sytuacja | Co zwykle się opłaca |
|---|---|
| Do końca okresu zostało mniej niż 6 miesięcy | Poczekać, przygotować porównanie i zdecydować w ostatnich 2–4 miesiącach |
| Zostało kilka lat, stałe stopy w bankach wyraźnie niższe od Twojej | Zapytać obecny bank o aneks z niższą stałą (bez rekompensaty i kosztów hipoteki) |
| Bank odmawia aneksu, różnica stawek duża | Policzyć refinansowanie: oszczędność minus rekompensata minus koszty nowego kredytu |
| Planujesz sprzedaż mieszkania albo dużą nadpłatę | Zrobić to w dniu końca okresu albo sprawdzić rekompensatę przed przyjęciem nowej stałej |
Dziś najniższa stała stopa z przykładów reprezentatywnych to 6,06% (Bank Millennium, 5 lat, przykład z 28.09.2026). Pełna lista w odnowieniu stałej stopy w bankach.
Pytania
Czy mogę zmienić stałą stopę przed końcem okresu?
Tak, ale tylko na korzystniejszą. Według stanowiska UKNF aneks przed końcem okresu stałej stopy jest dopuszczalny, gdy daje niższe oprocentowanie, a nowy okres stały liczy się od dnia aneksu i nie jest krótszy od pierwotnego. Przejścia ze stałej na zmienną przed końcem okresu UKNF nie akceptuje.
Czy refinansowanie w trakcie okresu stałej stopy kosztuje?
Może. W okresie stałej stopy bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę, ograniczoną do kosztów bezpośrednio z nią związanych, na zasadach z umowy (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym). Przed decyzją poproś bank o wyliczenie: musi je podać.
Kiedy zmiana przed końcem ma sens?
Gdy stałe stopy w bankach są wyraźnie niższe niż Twoja, zostało jeszcze dużo okresu stałego, a rekompensata jest mniejsza niż oszczędność. Gdy do końca okresu zostało kilka miesięcy, zwykle taniej poczekać.
Ile wcześniej mogę złożyć wniosek o nową stałą stopę?
Zależy od banku: część przyjmuje wnioski kilka miesięcy przed końcem okresu, część czeka z propozycją do ostatnich 2 miesięcy. Zapytaj bank, a jeśli planujesz refinansowanie, zacznij 3–4 miesiące przed końcem.