Bank nie proponuje nowej stałej stopy: co teraz?
Gdy po 5 latach nie przychodzi propozycja stałej stopy, kredyt zwykle przechodzi na zmienną. Sprawdź, co mówi umowa, ile wyniesie rata i które banki dają dziś stałą stopę.
Policz swój kredyt w kalkulatorze końca stałej stopy →
Najpierw sprawdź trzy rzeczy
- Czy pismo naprawdę nie przyszło. Banki wysyłają propozycje do bankowości internetowej albo listem. Zgodnie z Rekomendacją S KNF (pkt 19.7) informacja powinna przyjść najpóźniej 2 miesiące przed zmianą.
- Co mówi umowa. Art. 29 ust. 3 ustawy o kredycie hipotecznym wymaga zapisu, jak ustala się nową stopę i co, jeśli się nie porozumiecie. Zwykle to przejście na zmienną: marża z umowy plus wskaźnik.
- Czy bank oferuje stałą stopę dziś. Zadzwoń i zapytaj wprost o aneks ze stałą stopą. Brak propozycji nie zawsze oznacza brak oferty.
Co się stanie z ratą
Przy marży 2,00 p.p. i WIBOR 3M 3,90% oprocentowanie wyniesie 5,90%, a rata przy saldzie 465 000 zł na 25 lat 2 968 zł. Od tej chwili rata zmienia się co 3 albo 6 miesięcy razem ze wskaźnikiem. Każdy 1 p.p. wzrostu to około 289 zł więcej miesięcznie.
Twoje wyjścia
- Zostać przy zmiennej, jeśli budżet zniesie wzrost raty o 1–2 p.p. Wtedy nadpłata zwykle nic nie kosztuje, bo opłata przy zmiennej grozi tylko w pierwszych 36 miesiącach umowy (art. 40).
- Przenieść kredyt do banku ze stałą stopą. Stałe stopy w 9 bankach z przykładów reprezentatywnych są w tabeli niżej.
- Przenieść kredyt na niższą marżę zmienną, jeśli Twoja marża jest wysoka: sprawdź w kalkulatorze refinansowania.
| Bank | Stała stopa dziś | Na ile lat | RRSO | Przykład z |
|---|---|---|---|---|
| Bank Millennium | 6,06% | 5 lat | 6,89% | 28.09.2026 |
| PKO Bank Polski | 6,09% | 5 lat | 7,43% | 7.10.2026 |
| Bank Pekao | 6,36% | 5 lat | 6,85% | 22.10.2026 |
| Alior Bank | 6,58% | 5 lat | 6,52% | 1.10.2026 |
| Credit Agricole | 6,74% | 7 lat | 7,12% | 1.10.2026 |
| mBank | 6,77% | 5 lat | 7,04% | 19.10.2026 |
| VeloBank | 6,92% | 5 lat | 7,31% | 2.10.2026 |
| Alior Bank | 6,95% | 5 lat | 7,16% | 1.10.2026 |
| Erste Bank Polska | 6,97% | 5 lat | 7,69% | 26.09.2026 |
| BNP Paribas | 7,50% | 5 lat | 8,57% | 22.10.2026 |
Bez okresowo stałej stopy w dokumentach, które sprawdziliśmy: Bank BPS, BOŚ Bank, SGB-Bank. Pełne zestawienie w odnowieniu stałej stopy w bankach.
Uwaga przy kredytach z programów rządowych (bezpieczny kredyt 2%, Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy): przeniesienie kredytu może zakończyć dopłaty albo spłatę rodzinną. Najpierw zapytaj obecny bank.
Pytania
Co, jeśli bank nie zaproponował nowej stałej stopy?
Najpierw sprawdź, czy pismo nie przyszło do bankowości internetowej. Jeśli banku nie ma w ofercie stałej stopy albo jej nie zaproponował, kredyt przejdzie na oprocentowanie zmienne według umowy. Możesz zostać przy zmiennej albo przenieść kredyt do banku, który daje stałą stopę.
Czy bank musi zaproponować nową stałą stopę?
Ustawa wymaga, żeby umowa określała sposób ustalenia nowej stopy i skutki braku porozumienia (art. 29 ust. 3). Rekomendacja S KNF (pkt 19.7) zaleca przedstawienie oprocentowania według wszystkich formuł, które bank oferuje. Jeśli bank nie oferuje dziś stałej stopy, może jej nie zaproponować.
Jak przejść ze zmiennej na stałą w innym banku?
Przez refinansowanie: nowy bank udziela kredytu ze stałą stopą i spłaca stary. Trwa to zwykle 1–2 miesiące. Nowy bank liczy zdolność od nowa, z buforem na wzrost stóp, i wycenia nieruchomość.
O ile może wzrosnąć rata przy zmiennej?
Przy saldzie 465 000 zł na 25 lat każdy 1 p.p. wzrostu wskaźnika to około 289 zł raty miesięcznie więcej.