Bank zaproponował nową stałą stopę: przyjąć czy nie?
Co powinno być w piśmie banku, jak porównać propozycję ze stałymi stopami w 9 bankach i jak negocjować. Aneks jest bezpłatny, a decyzja należy do Ciebie.
Policz swój kredyt w kalkulatorze końca stałej stopy →
Co powinno być w piśmie banku
Według Rekomendacji S KNF (pkt 19.7) bank najpóźniej 2 miesiące przed zmianą formuły powinien przedstawić oprocentowanie według wszystkich formuł, które oferuje: nową stałą stopę (często na kilka okresów do wyboru) i oprocentowanie zmienne. Informacja ma być jasna i kompletna, tak żeby dało się świadomie wybrać. Sprawdź w piśmie:
- nową stawkę i okres, na jaki obowiązuje (5, 7 albo 10 lat);
- ratę po zmianie dla obu formuł i saldo, od którego ją liczono;
- termin i sposób przyjęcia propozycji (aneks w aplikacji, w oddziale, wniosek);
- warunki: czy stawka wymaga konta, karty albo ubezpieczenia, i co się stanie po ich utracie;
- opłaty: za aneks żadnych, bo zakazuje ich art. 29 ust. 4 ustawy o kredycie hipotecznym.
Porównaj z rynkiem w 3 krokach
- Ze stałymi stopami w innych bankach. Poniżej najniższe stałe stopy z przykładów reprezentatywnych banków. To stawki dla nowych klientów, zwykle z kontem i ubezpieczeniem, ale dobrze pokazują poziom rynku.
- Z oprocentowaniem zmiennym z umowy. Marża z umowy plus wskaźnik z dziś (WIBOR 3M 3,90%). Przy marży 2,00 p.p. to 5,90%.
- Z kosztem przejścia. Zmiana banku to około 1 700 zł (wycena, notariusz, wpisy), więc niższa stawka musi je zwrócić. Kalkulator końca stałej stopy policzy to za Ciebie.
| Bank | Stała stopa dziś | Na ile lat | RRSO | Przykład z |
|---|---|---|---|---|
| Bank Millennium | 6,06% | 5 lat | 6,89% | 28.09.2026 |
| PKO Bank Polski | 6,09% | 5 lat | 7,43% | 7.10.2026 |
| Bank Pekao | 6,36% | 5 lat | 6,85% | 22.10.2026 |
| Alior Bank | 6,58% | 5 lat | 6,52% | 1.10.2026 |
| Credit Agricole | 6,74% | 7 lat | 7,12% | 1.10.2026 |
| mBank | 6,77% | 5 lat | 7,04% | 19.10.2026 |
| VeloBank | 6,92% | 5 lat | 7,31% | 2.10.2026 |
| Alior Bank | 6,95% | 5 lat | 7,16% | 1.10.2026 |
| Erste Bank Polska | 6,97% | 5 lat | 7,69% | 26.09.2026 |
| BNP Paribas | 7,50% | 5 lat | 8,57% | 22.10.2026 |
Każdy 0,1 p.p. przy saldzie 465 000 zł na 25 lat to około 30 zł raty miesięcznie i 1 776 zł w 5 lat.
Jak negocjować
- Zdobądź pisemną ofertę innego banku (albo zestawienie od eksperta) dla swojego salda i okresu.
- Zadzwoń albo napisz do banku: „Mam ofertę stałej stopy X% na 5 lat. Czy możecie zaproponować podobne warunki, żebym nie przenosił kredytu?”.
- Zapytaj o inny okres stałej stopy i o stawkę bez produktów dodatkowych, żeby porównać całość.
- Ustal termin odpowiedzi. Jeśli bank odmówi, masz gotową ofertę do refinansowania.
Czego unikać: dużej nadpłaty tuż po przyjęciu nowej stałej stopy. W okresie stałej stopy bank może pobrać rekompensatę za wcześniejszą spłatę na zasadach z umowy (art. 40). Jeśli planujesz nadpłatę albo sprzedaż mieszkania, zrób to w dniu zmiany. Szczegóły w zmianie przed końcem okresu.
Pytania
Czy muszę przyjąć propozycję nowej stałej stopy?
Nie. Możesz ją odrzucić i przejść na oprocentowanie zmienne według umowy, negocjować albo przenieść kredyt do innego banku. Aneks z nową stopą wymaga Twojej zgody.
Jak sprawdzić, czy propozycja banku jest dobra?
Porównaj ją z najniższą stałą stopą z przykładów reprezentatywnych banków (dziś 6,06%, Bank Millennium) i z ratą przy oprocentowaniu zmiennym z Twojej umowy. Różnica 0,1 p.p. przy 465 000 zł na 25 lat to około 30 zł raty miesięcznie.
Czy bank obniży stawkę, jeśli pokażę ofertę konkurencji?
Nie musi, ale często woli obniżyć stawkę niż stracić kredyt spłacany terminowo, bo pozyskanie nowego klienta kosztuje go więcej. Najlepiej działa oferta innego banku na piśmie, z kwotą i okresem jak Twój kredyt.
Do kiedy mam czas na decyzję?
Termin jest w piśmie banku i w umowie. Jeśli chcesz przenieść kredyt, zacznij co najmniej 2 miesiące przed końcem okresu, bo refinansowanie trwa zwykle 1–2 miesiące. Po końcu okresu też możesz odejść, zwykle bez opłaty dla starego banku.