Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu
Wpisz kapitał, okres i obecne oprocentowanie, a zobaczysz ratę po zmianie stóp albo po końcu stałej stopy. Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat każde 0,25 p.p. to około 61 zł raty miesięcznie.
Saldo kredytu z ostatniego harmonogramu albo kwota, którą chcesz pożyczyć.
Wskaźnik plus marża z umowy. Na start średnia rynkowa: WIBOR 3M 3,88% + marża 2,00 p.p.
Decyzja RPP o 0,25 p.p. zmienia WIBOR i POLSTR mniej więcej o tyle samo. Koniec stałej stopy: wpisz różnicę między nową stawką a obecną.
Przy +0,5 p.p. rata wzrośnie o 123 zł miesięcznie
Rata dziś5,88%
2 548 złRata po zmianie6,38%
2 671 zł- Różnica miesięcznie
- Różnica w roku
- Odsetki do końca spłatydziś → po zmianie
Rata przy innych zmianach
| Zmiana | Oprocentowanie | Rata | Różnica |
|---|
Bezpłatnie i bez zapytania w BIK. Liczymy ratę równą, bez prowizji i ubezpieczeń.
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Stopy dziś i najbliższa decyzja RPP
- Stopa referencyjna NBP: 3,75%, bez zmian od 5.03.2026.
- WIBOR 3M: 3,89% (fixing 23.10.2026; styczeń 2025: 5,85%).
- POLSTR 3M: 3,55% (fixing 23.10.2026; o 0,34 pkt niżej niż WIBOR).
- Najbliższe posiedzenie RPP: 3–4 listopada 2026, z listopadową projekcją inflacji NBP.
Rata kredytu 400 000 zł na 25 lat przy zmianie stóp
Punkt wyjścia: 5,88%, czyli średni WIBOR 3M z października 2026 plus marża 2,00 p.p. Rata dziś: 2 548 zł.
| Zmiana | Oprocentowanie | Rata | Różnica miesięcznie |
|---|---|---|---|
| −1 p.p. | 4,88% | 2 310 zł | −237 zł |
| −0,5 p.p. | 5,38% | 2 428 zł | −120 zł |
| −0,25 p.p. | 5,63% | 2 488 zł | −60 zł |
| +0,25 p.p. | 6,13% | 2 609 zł | +61 zł |
| +0,5 p.p. | 6,38% | 2 671 zł | +123 zł |
| +1 p.p. | 6,88% | 2 797 zł | +249 zł |
| +2 p.p. | 7,88% | 3 056 zł | +508 zł |
Kiedy zmieni się Twoja rata
- Oprocentowanie zmienne: bank aktualizuje je co 3 albo 6 miesięcy według wskaźnika z umowy (WIBOR 3M, WIBOR 6M albo POLSTR). Nowa rata obowiązuje od kolejnego okresu.
- Okresowo stała stopa: rata nie zmienia się do końca okresu, zwykle 5 lat. Na kilka tygodni przed końcem bank przysyła propozycję nowej stawki: porównasz ją z rynkiem w kalkulatorze końca stałej stopy.
- Marża: stała przez cały kredyt. Obniżysz ją tylko aneksem albo refinansowaniem.
Kalkulator nie uwzględnia nadpłat, prowizji ani ubezpieczeń. Swój kredyt możesz zapisać w Mój kredyt.
Pytania
O ile wzrośnie rata, gdy RPP podniesie stopy o 0,25 p.p.?
Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat i oprocentowaniu 5,88% rata wzrośnie o około 61 zł miesięcznie. WIBOR 3M i POLSTR reagują na decyzję RPP od razu, ale Twoja rata zmieni się dopiero przy najbliższej aktualizacji oprocentowania w umowie, zwykle co 3 miesiące.
Kiedy jest najbliższe posiedzenie RPP?
Najbliższa decyzja w sprawie stóp: 3–4 listopada 2026 (z listopadową projekcją inflacji NBP). Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75%, bez zmian od 5.03.2026. Kalendarz opisujemy w artykule o stopach procentowych NBP.
Co się stanie z ratą po końcu okresu stałej stopy?
Bank zaproponuje nową stałą stopę na kolejne lata albo przejście na oprocentowanie zmienne. Wpisz w polu „Zmiana oprocentowania” różnicę między nową stawką a obecną, a zobaczysz nową ratę. Masz prawo odrzucić propozycję i przejść na zmienne.
Czy WIBOR i POLSTR zmieniają się o tyle samo co stopy NBP?
W przybliżeniu tak, ale nie co do setnej. WIBOR 3M wynosi dziś 3,89%, a POLSTR 3M 3,55%. Rynek wycenia oczekiwane decyzje wcześniej, więc wskaźniki często ruszają przed posiedzeniem RPP.
Jak chronić się przed wzrostem raty?
Możesz przejść na okresowo stałą stopę (aneks albo refinansowanie), nadpłacać kredyt, żeby obniżyć saldo, albo zostawić w budżecie zapas na ratę wyższą o 2,5 p.p., czyli tyle, ile bank zakłada przy liczeniu zdolności.