Kalkulator raty za rok i za 2 lata
Czy będzie Cię stać na ratę, gdy zmienią się stopy? Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat rata wynosi dziś 2 509 zł. Według mediany prognoz banków za rok wyniesie 2 569 zł, a gdy stopy wzrosną do 4,50%, 2 692 zł.
Saldo z ostatniego harmonogramu albo kwota kredytu, który planujesz.
Fixingi GPW Benchmark z 27.10.2026. Od 2027 r. nowe kredyty zmienne będą na POLSTR.
Z umowy. Na start średnia marża rynku 1,82% (AMRON-SARFiN, II kw. 2026).
Wpisz ratę z banku, a przeliczymy scenariusze od niej (z ubezpieczeniem w racie albo inną datą spłaty wynik i tak będzie bliżej Twojego).
Według mediany prognoz banków za rok rata wzrośnie o 60 zł miesięcznie
Rata dziś5,72%
2 509 złZa rok, scenariusz bazowy5,97%
2 569 złRata w trzech scenariuszach stóp NBP
| Scenariusz | Za rok | Za 2 lata |
|---|---|---|
| Stopy bez zmianNBP 3,75% przez dwa lata | 2 509 złbez zmian | 2 509 złbez zmian |
| Mediana prognoz bankówjedna podwyżka do 4,00% w 2027 r. | 2 569 zł+60 zł | 2 569 zł+60 zł |
| Wyższe stopytrzy podwyżki do 4,50% do marca 2027 r. | 2 692 zł+183 zł | 2 692 zł+183 zł |
Prognozy z 28 października 2026. To scenariusze, nie obietnica: liczymy ratę równą, bez prowizji i ubezpieczeń.
Przykład reprezentatywny: 520 000 zł na 30 lat, rata 3078 zł, RRSO 6,15%, całkowity koszt 599 357 zł, do zapłaty 1 119 357 zł. Szczegóły
Przykład reprezentatywny na 23 października 2026: całkowita kwota kredytu 520 000 zł, okres 30 lat (360 równych rat po 3078 zł), oprocentowanie zmienne 5,88% (średni WIBOR 3M z października 2026: 3,88%, plus marża 2,00 p.p.), RRSO 6,15%, całkowity koszt kredytu 599 357 zł (odsetki 587 957 zł, wycena nieruchomości 600 zł, ubezpieczenie nieruchomości 30 zł miesięcznie: 10 800 zł, prowizja 0 zł), całkowita kwota do zapłaty 1 119 357 zł. Zabezpieczenie: hipoteka na nieruchomości o wartości 650 000 zł, wkład własny 20%.
Ryzyko zmiany stopy. Przy oprocentowaniu zmiennym rata zmienia się razem ze wskaźnikiem (WIBOR, od 2027 r. w nowych umowach POLSTR). Gdy wskaźnik wzrośnie o 3 p.p., rata z przykładu wyniesie 4139 zł, czyli o 1062 zł więcej.
Kalkulator jest szacunkiem poglądowym, nie ofertą w rozumieniu Kodeksu cywilnego ani decyzją kredytową. Oprocentowanie, marżę, prowizję, ubezpieczenia i RRSO ustala bank po ocenie zdolności kredytowej.
Prognoza stóp NBP: trzy scenariusze
Stopa referencyjna NBP wynosi 3,75% od 5 marca 2026. Scenariusze opisują, co może się z nią stać w ciągu dwóch lat według prognoz banków z 28 października 2026. Rata za rok dla kredytu 400 000 zł na 25 lat (dziś 2 509 zł).
| Stopa NBP | Za rok | Za 2 lata | Rata za rok |
|---|---|---|---|
| Stopy bez zmian | 3,75% | 3,75% | 2 509 złbez zmian |
| Mediana prognoz banków | 4,00% | 4,00% | 2 569 zł+60 zł |
| Wyższe stopy | 4,50% | 4,50% | 2 692 zł+183 zł |
- Stopy bez zmian: Bank Millennium i Bank Pekao (bez zmian do końca 2027 r.); średnia oczekiwana stopa na 2027 r. w ankiecie NBP: 3,75%.
- Mediana prognoz banków: mediana prognoz 5 banków (mBank, ING, Credit Agricole, Millennium, Pekao): 3,75% na koniec 2026 r. i 4,00% w połowie 2027 r..
- Wyższe stopy: mBank (8.10.2026): podwyżki o 0,25 p.p. w listopadzie 2026, styczniu i marcu 2027 r..
Skąd te liczby?
- Stopa dziś: komunikat NBP, 3,75% od 5 marca 2026.
- Wskaźniki dziś: WIBOR 3M 3,90% (26.10.2026), WIBOR 6M 3,97% (26.10.2026), POLSTR 3M 3,55% (27.10.2026), fixingi GPW Benchmark.
- Marża: średnia marża rynku 1,82% (AMRON-SARFiN, II kw. 2026).
- Prognozy: ekonomiści banków, nie NBP. Banki publikują prognozy najdalej do końca 2027 r. Na 2028 r. przyjmujemy stopę z końca ścieżki; mBank zakłada, że w 2028 r. stopy mogą wrócić w okolice dzisiejszych.
- Rynek: Kontrakty FRA 9x12 na WIBOR 3M (28.09.2026): 5,06%, czyli rynek wycenia stopę NBP ok. 4,9% za rok, wyżej niż ekonomiści.
- Jak liczymy: wskaźnik z umowy zmienia się o tyle, o ile stopa NBP w scenariuszu. Ratę równą przeliczamy z salda i pozostałego okresu w miesiącu zmiany. Rata „za rok” to rata z listopada 2027 r., „za 2 lata” z listopada 2028 r. Bez prowizji, ubezpieczeń i nadpłat.
Źródła:
- NBP: podstawowe stopy procentowe
- NBP: kalendarz posiedzeń RPP
- mBank: „Idziemy w podwyżki stóp, ale bez dużego przekonania” (8.10.2026), za CEO Magazyn
- ING: podwyżki do 4,25% na początku 2027 r. (30.09.2026), za Manager+
- Zestawienie prognoz banków i kontraktów FRA (stan na 8.10.2026), finwire.pl
Jak cytować: „KredytPolska, kredytpolska.pl/kalkulator-raty-za-rok/ (prognozy stóp z 28.10.2026)”. Prognozy aktualizujemy po każdym posiedzeniu RPP. Ostatnia aktualizacja: 28 października 2026.
Dla mediów i ekspertów
Wstaw kalkulator na swoją stronę
Bezpłatnie, bez ciasteczek i bez zbierania danych. Prognozy w widgecie aktualizują się same. Kwotę i marżę na start ustawisz w kodzie (kwota= i marza=).
Podgląd widgetu
Kod z ramką iframe (gdy strona blokuje skrypty, np. Wix)
Ekspert z profilem w KredytPolska? Dopisz w kodzie data-ekspert="id-profilu" (albo &ekspert=id-profilu w adresie ramki), a pod kalkulatorem pojawi się link do Twoich opinii. Więcej widgetów: kalkulator raty i Kredytometr.
Pytania
Jaka będzie rata kredytu hipotecznego za rok?
Przy kredycie 400 000 zł na 25 lat, z WIBOR 3M 3,90% i marżą 1,82 p.p., rata wynosi dziś 2 509 zł. Jeśli sprawdzi się mediana prognoz banków (jedna podwyżka do 4,00% w 2027 r.), za rok wyniesie około 2 569 zł. W scenariuszu wyższych stóp (trzy podwyżki do 4,50% do marca 2027 r.) około 2 692 zł.
Czy stopy procentowe spadną w 2027 roku?
Według prognoz z 28 października 2026 raczej nie. Żaden z pięciu banków w naszym zestawieniu nie zakłada obniżek do końca 2027 r.: część przewiduje stopy bez zmian, część podwyżki do 4,00–4,50%. Powodem jest inflacja około 4% i drogie paliwa. Prognozy zmieniają się po każdej projekcji NBP, dlatego aktualizujemy je po każdym posiedzeniu RPP.
Czy NBP publikuje prognozę stóp procentowych?
Nie. NBP publikuje projekcję inflacji i PKB (w marcu, lipcu i listopadzie), ale nie zapowiada przyszłych decyzji Rady Polityki Pieniężnej. Prognozy stóp przygotowują ekonomiści banków, a rynek wycenia je w kontraktach FRA. W kalkulatorze pokazujemy prognozy banków i podajemy, czyje są.
Kiedy zmieni się moja rata po decyzji RPP?
WIBOR i POLSTR reagują od razu, często jeszcze przed decyzją. Twoja rata zmieni się przy najbliższej aktualizacji oprocentowania w umowie: co 3 miesiące przy WIBOR 3M, co 6 przy WIBOR 6M. Kalkulator liczy zmianę od razu w miesiącu decyzji, więc w praktyce nowa rata może przyjść 1–5 miesięcy później.
Jak się zabezpieczyć przed wzrostem raty?
Możesz przejść na okresowo stałą stopę aneksem albo refinansowaniem, nadpłacać kredyt, żeby obniżyć saldo, albo zostawić w budżecie zapas na ratę wyższą o kilkaset złotych. Czy stała stopa opłaca się przy Twoim kredycie, sprawdzi bezpłatnie ekspert z wpisem KNF.
Czy mogę cytować wyniki albo wstawić kalkulator na swoją stronę?
Tak, z podaniem źródła: „KredytPolska, kredytpolska.pl/kalkulator-raty-za-rok/ (prognozy stóp z 28.10.2026)”. Media i eksperci mogą też osadzić bezpłatny widget z kwotą i marżą w adresie; prognozy aktualizują się w nim same.