W skrócie
Odwrócony kredyt hipoteczny ma w Polsce ustawę od 2015 r., ale żaden bank go nie oferuje. W praktyce seniorzy spotykają się z rentą dożywotnią od funduszy hipotecznych: przenosisz własność mieszkania na fundusz w zamian za comiesięczną wypłatę i prawo do mieszkania do końca życia. Mieszkanie przestaje należeć do Ciebie i nie trafia do spadkobierców, a renta jest zwykle znacznie niższa niż wartość lokalu.
Odwrócony kredyt hipoteczny działa odwrotnie niż zwykły: to bank co miesiąc wypłaca pieniądze właścicielowi mieszkania, a dług rośnie do jego śmierci. Wtedy spadkobiercy spłacają kredyt albo bank sprzedaje mieszkanie.
Czy w Polsce działa odwrócony kredyt hipoteczny
Ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym obowiązuje od 2015 r. Pozwala bankom udzielać takich kredytów osobom fizycznym, które są właścicielami nieruchomości mieszkalnej, i chroni ich: bank nie może wypowiedzieć umowy z powodu wieku, a mieszkanie zostaje własnością kredytobiorcy do końca życia. Mimo ustawy żaden bank nie wprowadził tego produktu, więc w 2026 r. odwróconego kredytu hipotecznego w polskim banku nie dostaniesz.
Narzędzia
Sprawdź na swoich liczbach
Przygotuj
lista do odhaczenia i wydruku
Narzędzie
Lista dokumentów do druku
Wybierz dochód i nieruchomość, wydrukuj listę i odhaczaj.
Koszty poza ceną, około
w tym PCC 12 000 zł, notariusz i sąd; bez kosztów kredytu
Narzędzie
Koszty zakupu mieszkania
Notariusz, PCC, sądowe opłaty i koszty banku w jednym zestawieniu.
Masz pytania?
Porozmawiaj z ekspertem
Bezpłatna analiza
Przejdź przez formalności z ekspertem, krok po kroku
Bezpłatnie i bez zobowiązań. Ekspert z wpisem KNF porówna oferty 13 banków i poda RRSO z każdej. Oddzwaniamy w 24 h, a dokumenty wysyłasz online.
Co oferuje rynek: renta dożywotnia
Pod nazwą „odwrócona hipoteka” firmy oferują zwykle rentę dożywotnią. To umowa z funduszem hipotecznym, w której:
- przenosisz własność mieszkania na fundusz,
- dostajesz dożywotnią comiesięczną rentę albo jednorazową wypłatę,
- masz prawo mieszkać w lokalu do końca życia (służebność albo dożywocie wpisane do księgi wieczystej),
- po śmierci mieszkanie zostaje u funduszu, a spadkobiercy go nie dziedziczą.
Renta dożywotnia nie jest kredytem, więc nie obejmuje jej ustawa o odwróconym kredycie hipotecznym ani nadzór KNF nad bankami. Wysokość renty zależy od wieku i wartości mieszkania i jest zwykle znacznie niższa niż jego cena rynkowa.
Czytaj dalej
Następne pytania w tym temacie
Zdolność kredytowa i dochody · 8 min
Kredyt hipoteczny dla emeryta: do jakiego wieku i ile można dostać
Kredyt hipoteczny dla emeryta i osoby po 60.: wiek na koniec spłaty w bankach, emerytura jako dochód, krótszy okres, młodszy współkredytobiorca i ubezpieczenie.
Mieszkanie, dom, działka · 8 min
Pożyczka hipoteczna pod zastaw mieszkania na dowolny cel: ile kosztuje
Pożyczka hipoteczna na dowolny cel: ile pożyczy bank, ile kosztuje w porównaniu z kredytem gotówkowym i konsolidacyjnym, oraz jakie ryzyko bierzesz na siebie.
Zdolność kredytowa i dochody · 3 min
Maksymalny wiek kredytobiorcy: do ilu lat dostaniesz kredyt hipoteczny
Do ilu lat bank da kredyt hipoteczny: wiek przy ostatniej racie, jak wiek skraca okres i obniża kwotę, co robić po 50. i 60. roku życia, przykłady liczbowe.
Na co uważać
- sprawdź, czy prawo do mieszkania jest wpisane do księgi wieczystej i co się dzieje, gdy fundusz upadnie albo sprzeda mieszkanie,
- porównaj sumę rent przez przewidywane lata życia z ceną mieszkania (ceny w Twoim mieście: ceny mieszkań),
- kto płaci czynsz, podatek od nieruchomości i remonty,
- porozmawiaj z rodziną: umowa wyklucza mieszkanie ze spadku.
Alternatywy
- sprzedaż mieszkania i zakup mniejszego, różnica na życie,
- umowa dożywocia z bliską osobą (art. 908 Kodeksu cywilnego): przeniesienie własności w zamian za utrzymanie i opiekę,
- wynajem części mieszkania,
- pożyczka hipoteczna, jeśli masz dochód na spłatę: pożyczka hipoteczna i kredyt dla emeryta.
Pojęcia z tego artykułu w słowniku
Najczęstsze pytania
Czy w Polsce jest odwrócony kredyt hipoteczny?
Ustawa obowiązuje od 2015 r., ale żaden bank nie oferuje tego produktu. Na rynku działa renta dożywotnia funduszy hipotecznych, która nie jest kredytem.
Na czym polega renta dożywotnia?
Przenosisz własność mieszkania na fundusz w zamian za comiesięczną rentę i prawo do mieszkania w nim do końca życia. Mieszkanie nie trafia do spadkobierców.
Czym różni się odwrócony kredyt hipoteczny od renty dożywotniej?
Przy odwróconym kredycie mieszkanie zostaje Twoją własnością, a spadkobiercy mogą spłacić dług i je zatrzymać. Przy rencie dożywotniej własność od razu przechodzi na fundusz.
Czy renta dożywotnia się opłaca?
Zależy od wieku i warunków. Renta jest zwykle znacznie niższa niż wartość mieszkania. Porównaj ją ze sprzedażą i zakupem mniejszego lokalu.
Pytania czytelników
Nie znalazłeś odpowiedzi w artykule? Zadaj pytanie: odpowie ekspert kredytowy z wpisem KNF, a pytanie z odpowiedzią opublikujemy bez Twoich danych w pytaniach i odpowiedziach.
Zadaj pytanie ekspertowi
Źródła
- Ustawa z 23 października 2014 r. o odwróconym kredycie hipotecznym (ISAP)
- Ustawa z 23 kwietnia 1964 r. Kodeks cywilny (ISAP)
- UOKiK: prawa konsumenta, renta dożywotnia
Przykłady liczbowe są orientacyjne i nie są ofertą banku. Decyzję kredytową podejmuje bank.
Czy ten artykuł był pomocny?
Dziękujemy! Cieszymy się, że artykuł pomógł.
Znasz kogoś, kto też planuje kredyt? Wyślij mu ten artykuł.
Masz pytanie o swój kredyt? Zapytaj eksperta, odpowiemy bezpłatnie e‑mailem.
Dziękujemy. Czego zabrakło? Zadaj pytanie ekspertowi, odpowiemy e-mailem.