PLENUAEksperci z wpisem w rejestrze KNFPomoc i kontakt
Bezpłatna analiza

Kredyt hipoteczny z wkładem 10% · stan na 26.10.2026 r.

PKO Bank Polski czy mBank z wkładem 10%: ile kosztuje niski wkład własny

Oba banki przyjmują wkład od 10%, ale za wkład poniżej 20% doliczają inną dopłatę: PKO Bank Polski 0,25 p.p., mBank 0,45 p.p. przy zmiennej stopie. Przy kredycie 450 000 zł na mieszkanie za 500 000 zł to ok. 7650 zł odsetek więcej w PKO Banku Polskim i 14 250 zł w mBanku, zanim kredyt spadnie do 80% ceny.

Redakcja KredytPolska · dane z dokumentów banków · jak przygotowujemy zestawienie

Dopłata za wkład poniżej 20%

Przy wkładzie 10% kredyt to 90% wartości mieszkania. Banki biorą za to wyższe ryzyko i podnoszą marżę albo stałą stopę, dopóki saldo nie spadnie do 80%. Policzyliśmy, ile ta dopłata kosztuje w każdym banku przy kredycie 450 000 zł na mieszkanie za 500 000 zł, ratach równych i oprocentowaniu z przykładów banków.

PKO Bank Polski czy mBank: dopłata za wkład 10% i jej koszt
Rodzaj stopyPKO Bank PolskimBankRóżnica kosztu
Zmienna stopa+0,25 p.p.ok. 7650 zł przez 7 lat i 2 mies.+0,45 p.p.ok. 14 250 zł przez 7 lat i 5 mies.6600 zł
Koszt to dodatkowe odsetki od dopłaty do chwili, gdy saldo spadnie do 80% ceny mieszkania. Szczegóły

Dokładny moment zniesienia dopłaty i sposób wyceny określa umowa. Dopłaty z cenników i tabel oprocentowania banków.

Co piszą banki

  • PKO Bank Polski: marża +0,25 p.p. do spłaty kredytowanego wkładu. Cytat z dokumentu banku: „stosuje się podwyższoną marżę o 0,25 p.p. do dnia spłaty kredytowanego wkładu finansowego”
  • mBank: marża +0,45 p.p. (stała stopa +0,36 p.p.) przy LtV powyżej 80%. Cytat z dokumentu banku: „Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV <=80% 4,06% 0,00% Kredyt hipoteczny dla PLN dla LtV >80% 4,51% 0,00%”

Jak szybciej pozbyć się dopłaty

Bez nadpłat dopłata trwa 7 lat i 2 mies. w PKO Banku Polskim i 7 lat i 5 mies. w mBanku. Nadpłata kapitału skraca ten czas, bo saldo szybciej spada do 80% ceny. Wcześniejsza spłata: PKO Bank Polski bez opłat, mBank nadpłata (częściowa spłata) bez opłat; całkowita spłata w pierwszych 3 latach: 2% kapitału (przy stałej stopie przez pierwsze 5 lat bez opłat). Po spadku do 80% poproś bank o zniesienie dopłaty, jeśli nie zrobi tego sam.

Więcej o tym, jak banki traktują wkład 10% i skąd go wziąć: wkład własny 10%, ubezpieczenie niskiego wkładu i darowizna na wkład własny. Bez wkładu można kupić mieszkanie w rodzinnym kredycie mieszkaniowym z gwarancją BGK: mimo nazwy program jest też dla singli i par bez dzieci, a głównym warunkiem jest brak własnego mieszkania.

Który wybrać?

Kwotę, marżę i warunki PKO Banku Polskiego i mBanku poznasz dopiero po ocenie wniosku, a oferta indywidualna bywa lepsza niż przykład z reklamy. Ekspert kredytowy złoży wnioski w obu bankach i porówna formularze informacyjne bez opłat, bo za pośrednictwo płaci bank.

Porównaj PKO Bank Polski i mBank dla siebiePełne porównanie obu banków

Najczęstsze pytania

PKO Bank Polski czy mBank: gdzie taniej z wkładem 10%?

W naszym przykładzie (kredyt 450 000 zł, mieszkanie za 500 000 zł, zmienna stopa) dopłata za niski wkład kosztuje ok. 7650 zł w PKO Banku Polskim i 14 250 zł w mBanku. Liczy się jednak całe oprocentowanie, nie tylko dopłata, więc porównaj RRSO z formularzy informacyjnych obu banków.

Jak długo płaci się dopłatę za niski wkład w PKO Banku Polskim i mBanku?

Do chwili, gdy kredyt spadnie do 80% wartości nieruchomości. Przy ratach równych i kredycie na 90% wartości to w naszym przykładzie 7 lat i 2 mies. w PKO Banku Polskim i 7 lat i 5 mies. w mBanku. Nadpłata skraca ten czas.

Czy nadpłata w PKO Banku Polskim i mBanku jest bez opłat?

PKO Bank Polski: bez opłat. mBank: nadpłata (częściowa spłata) bez opłat; całkowita spłata w pierwszych 3 latach: 2% kapitału (przy stałej stopie przez pierwsze 5 lat bez opłat). Przy wkładzie 10% nadpłata ma podwójny sens: zmniejsza odsetki i szybciej kończy dopłatę za niski wkład.

Zobacz też

Źródła

Pokaż wszystkie źródła (9)Zwiń listę źródeł